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後天信用空白貸款／2018‧5月 保全信用貸款真實成功案例分享

◆信用空白：意指名下沒有任何信用卡使用或持卡未滿三個月，因為聯徵上沒有累積任何信用分數，故通稱“信用空白”這樣的客戶群銀行貸款從嚴審核，只要一點小缺點(例如月光族或是年資不足)，貸款被駁回可能性非常大。

◆後天信用空白：曾經使用過信用卡，因為各種原因例如：遲繳、停卡、不想用等而沒有繼續使用，導致目前沒有信用卡使用，這被稱之為“後天信用空白(若年紀超過30歲又稱老白)”這類型的客戶比從未使用過信用卡的人更不容易貸款。

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★客戶條件：

1.公司：ｘｘ保全(股)

2.年資：在職年資１７年

3.職稱：保全課長

4.收入：年薪約６７萬(薪轉、勞保扣憑皆有)

5.年齡：５９年次(今年４５歲)

該客戶曾參加前置性協商(協商銀行共１２家在此不一一列舉)，兩年前債務已一次清償，債務清償後多次想申請信用卡培養信用評分都遭銀行婉拒，近期因老家重新裝修需要一筆５０萬左右的資金，客戶清楚知道沒有信用卡使用加上是後天信用空白要貸款成功很困難，決定委託專業貸款經理人協助代辦，不希望因聯徵次數問題無法順利貸款。

★我的評估與規劃：

因為協商所包括的銀行較多，除了要避開１２家曾經參與協商的銀行還要考量到該客戶的行業別，【保全業】在多數銀行信用貸款規範中是屬於評分較低或不予承做的類別，加上後天信用空白年紀稍長等原因導致在銀行規劃上困難重重，除了要努力克服前端作業讓評分順利通過，審核後端還必須協助說明月光族等其他問題。

★後天信用空白貸款注意事項：

即使規劃適合申請的銀行送件在審核過程中也千萬不能掉以輕心，因為正常來說沒有信用卡使用的信用空白族群應該是剛出社會的新鮮人(３０歲以內)，年紀較長的老白容易被合理懷疑過往是否曾有信用瑕疵的紀錄，所以在照會回答時都要小心應對，這些細節我都會一一教育客戶，避免照會出錯又增添一間銀行留下內部信用不良的紀錄。

★貸款結果：

核准６０萬／分５年／月付金約１３０００　　　

　手續費調降至６０００元

★案後分享與討論：

信用空白的案件處理起來確實困難度非常高，特別是後天信用空白(老白)的族群銀行更不容易規劃，該客戶的條件有符合本公司２０１8年最新【信用空白專案】年資滿半年以上且薪轉２萬５以上即符合申請門檻，最低核准額度都有２５萬

如果您也是信用空白找不到適合銀行貸款歡迎立即跟我聯絡，委託專業的貸款經理人規劃保證一家銀行就能順利核准，不會浪費您寶貴的聯徵次數。

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協商繳清貸款真實成功案例分享∕2018最新專案

◆客戶狀況：

該客戶協商繳清大約5年左右，協商銀行包括中國信託、玉山、萬泰、三信、大眾等7家銀行，近一年因為先生減薪家中財務吃緊所以有貸款需求，三個多月前我建議客戶先申請某銀行信用卡培養信用評分，三個月後再協助規劃貸款，這樣申請額度才有機會超過20萬，而客戶非常配合，三個月下來信用卡都是刷多少繳多少沒有動用循環。

◆客戶條件：

1.公司：xx私立文理短期補習班

2.年資：五年∕職稱：課補老師

3.月薪約28000(有薪轉，勞保投保最低薪資)

4. xx信用卡∕持卡4個月∕額度3萬∕無循環∕繳款正常

5.年紀：33歲∕學歷：專科

6.近三個月無聯徵查詢

◆案前分析與規劃：

1.協商繳清一年後原則上信用就會恢復，不過因為該客戶當初協商銀行眾多，加上部分銀行資料會互相交流，所以在多數銀行內部都是黑名單紀錄，不論要申請信用卡還是貸款都不太容易，這點必須在送件前就要特別規避，才不會浪費客戶的聯徵次數。

2.除了克服協商繳清後的問題，另一個缺點就是信用卡持卡時間短，對於超過30歲的信用空白銀行徵信通常會對過往信用抱存疑態度，雖然目前已順利持有信用卡，但持卡時間未滿一年信用評分普遍偏低，要進行貸款規畫仍有一定的困難度。

3.類似這種協商繳清的信用空白或信用卡持卡時間短的客戶，通常都要提供擔保品才有機會向銀行貸款(例如房屋或汽車)，又或者必須是公務人員或上市公司員工，而該客戶是一般私人補習班員工，薪轉存摺的餘額基數平均只有1000元左右，要成功貸款除了慎選銀行還要提出客戶其他優勢說服徵信人員。

◆申請結果：

恭喜核准30萬∕7年∕手續費3000∕月付金約5000元

(申請時間送件→照會→核准→對保→撥款共計4個工作天，銀行手續費從9000元爭取調降至3000元)

◆案後結果討論與分享：

1.協商繳清後就算已經有信用卡使用，在申請貸款時仍要特別注意，一般我會透過銀行內部系統先確認該客戶在行內是否有不良紀錄(這是客戶自行申請無法做到的)，一般客戶都是正式送件後拉聯徵才會知道狀況，委託我這邊規劃就可以避免聯徵多查問題，因為信用評分偏低的情況下聯徵次數非常重要。

2.多數銀行設定的信貸申請門檻是信用卡使用時間須滿一年以上，該客戶持卡只有4個月嚴格來說仍然算『信用空白』，除非是上市公司員工不然多半銀行還是不會承做，除了協助挑選適合的銀行，利用工作年資和收入穩定性等優點和銀行溝通，才能成功說服徵信簽核。

3.由於信用空白沒有聯徵評分能供銀行參考，所以銀行通常會要求增提擔保品或保人加分，若無法提供則會參考申請人的薪資往來狀況是否有月光現象，建議協商繳清後想重新培養信用的客戶維持薪資餘額在千元以上，這樣要規劃貸款或申請信用卡才有談判的空間。

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【信貸】有近期增貸．沒有信用卡使用 真實成功案例分享

◆案件狀況：

該客戶在10個月前已核貸一筆71萬信用貸款，由於過往曾有信用瑕疵紀錄，所以至今仍沒有信用卡使用。多數銀行認定沒有信用卡使用紀錄者即視為『信用空白』，客戶近期想再增貸苦找不到適合的銀行，擔心聯徵婉拒紀錄影響信用評分，決定透過專業代辦規劃避免錯失過件機會。

◆客戶條件：

1.公司：ｘｘ旅行社(股)

2.年資：在職年資4年

3.職稱：協理

4.收入：扣繳憑單年薪約99萬

5.年齡：32歲

6.學歷：大學畢業

◆負債狀況：

信用貸款／金額71萬／尚欠61萬／已繳10期／繳款正常

沒有信用卡使用紀錄

◆案前分析＆規劃：

1.旅行業在銀行信評中屬於高風險行業，主要是因為收入來源多半非固定薪資，以獎金制或業績考核為主，所以在銀行規畫上困難度偏高，加上有近期增貸問題(新增貸款繳款未滿一年即稱近期增貸)，這部分我會先跑本公司自製的評分表(不拉聯徵方式)，過濾不適合的銀行。

2.由於客戶曾有信用瑕疵紀錄，雖然聯徵已過揭露期，但只要曾經往來過銀行內部一樣會有紀錄，所以規劃前必須確認是否為銀行內部黑名單。

3.只有貸款沒有信用卡使用這類客群雖然聯徵上不全然空白，但仍被多數銀行列為信用空白族群，加上沒有信用卡使用者信用評分普遍偏低，要貸款的可能性也相對較低。

◆貸款結果：

58萬／7年／月付金約10500／銀行手續費9000元

◆案後分享＆討論：

1.貸款過程中需要注意的細節很多，絕對不是隨便找一家銀行送件就會核准，就算名下沒有負債也可能因為年資不足一年或薪資有月光現象被婉拒，該客戶請楚自己的案件有困難所以近期內都沒有聯徵紀錄，在本次規劃中這算是優勢之一，多數客戶都是被銀銀行打槍才來找代辦，條件尚可的被打槍一次還有得挽救，條件差的恐怕就因為一次婉拒錯失過件的機會。

2.該客戶的收入還算穩定，即使有近期增貸和沒有信用卡使用等缺點，本次還是成功爭取到58萬，比客戶的預期額度還高，10個月前的71萬信貸也是本人協助規劃，感謝客戶的配合連續兩次規劃都一次就順利完成。

如果有類似狀況的客戶，今天就來電與我討論!

不要再浪費寶貴的聯徵次數，相信我的專業可以為您提供最好的服務。

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現職工作年資短（年資剛滿三個月）／信貸成功案例分享

工作年資短向來是貸款的困難點之一，多數銀行對於信用貸款的申請資格都是現職必須滿半年或一年，所以剛轉職要貸款是非常困難的。

客戶條件：

公司：xx室內裝修股份有限公司(公司資本額2億，非上市)

年資：現職年資3個半月(前職8個月，前職與現職年資中斷2個月)

薪資：月薪約32000(薪轉勞保都有)

職稱：內勤專員

學歷：專科畢業

債信狀況：

車貸５０萬／４年／已繳１年／尚欠約４０萬

Ａ信用卡／持卡３年／額度１０萬／尚欠２萬

Ｂ信用卡／持卡５年／額度８萬／尚欠７萬

Ｃ信用卡／持卡３年／額度９萬／尚欠１萬

近三個月無聯徵婉拒紀錄

該客戶委託代辦前就表明自己的條件不好因為剛轉職所以年資短，不想浪費聯徵降低評分，所以一開始就尋求代辦協助。

案前分析與討論：

１.申請信貸現職只有三個月還是有銀行可以承做，但通常僅限於條件非常優的客戶，例如上市公司員工、公務人員、老師律師等專業人士，且不能有太多負債信用評分極佳的客戶才有機會，該客戶並非上市公司員工不過負債狀況單純，信用卡整體的動用率約三成多，薪轉也沒有月光現象表示理財習慣還不錯，我認為針對他的優勢和徵信主官溝通說明應該沒問題。

２.一般來說銀行願意接受現職年資短的客戶都是以加計前職需滿一年才有機會，工作的穩定性也是償債能力之一，該客戶的前職與現職中間中斷兩個月之久，前職也未滿一年這部份評分表現並不高，而這些缺點正是委託代辦的可以協克服的地方。

申請結果：

核准３８萬（代償Ｂ信用卡７萬）／利率約８％／月付金約６０００

銀行手續費原９０００元→成功爭取降至５０００元

案後分享與討論：

１.會委託代辦的客戶五成以上都有現職年資太短的問題，這個問題確實棘手也不好處理，因為多數銀行既定的準則都是現職要滿半年以上，而這種需要『違例承做』的案件要具有一定的優勢才有談判空間，信用卡動用率低、薪轉存摺非月光族、前職年資長、現職公司規模大(有上市)、負債比低等等，籌碼愈多過件的機率就愈高。

２.如果有現職年資太短的問題建議正式送件前多比較詢問，因為條件不佳的情況下如果又多了聯徵婉拒紀錄，這樣會拉低信用評分降低過件率，委託專業貸款經理人最大的好處是不會同時申請多家銀行，最終規劃的銀行過件率一定有八成以上才會送件拉聯徵，絕不輕易浪費客戶聯徵。

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【信貸】捷盛(7-11)司機信用空白存摺月光族／信貸成功案例分享

委託代辦需求：

該客戶從未辦過信用卡知道沒和銀行往來存摺又是月光族貸款不好申請，所以希望透過代辦規劃，預計申請60-70萬投資家人創業。

客戶條件：

1.     捷盛(7-11)貨運公司(有上市)

2.     職稱：外包司機(勞保自行投保在工會)

3.     年資：2年半

4.     年紀：38歲／未婚

5.     學歷：高中職

債信狀況：

1.     車貸／30萬／分4年／月付約8300／尚欠27萬

2.     無信用卡使用紀錄

3.     存摺月光族

4.     去年度扣繳憑單金額90萬／薪轉領薪日和金額不固定

案前規劃與分析：

1.  超過30歲的信用空白銀行簡稱為『老白』，針對老白銀行信貸標準非常嚴苛，除了要求公司規模大(有上市)、大專學歷、非月光族等還會限制最高額度只能20-30萬，加上司機的風險性高所以評分普遍不高，即使收入再高只要是老白貸款困難度就大幅提高。

2.  該客戶另一個負面表列是只能提供扣繳憑單，薪轉起伏太大領薪日也不固定銀行無法認定，加上勞保在工會薪資證明略顯薄弱，我能協助的就是在報告中加以強調其他優勢，說服徵信主管以單一財力認定不需再補其他資料。

申請結果：

７５萬／５年／利率約９％／月付金約１５０００

案後分享與討論：

1.沒辦過信用卡的都稱為信用空白，但信用空白可再細分為先天信用空白和後天信用空白，先天信用空白就是從來沒有辦過信用卡，後天信用空白就是曾經用過信用卡但因為某些因素(例如：不想用卡、強停或協商)後來都沒有用了，後天的小白貸款困難度會比較高，因為銀行可能透過內部資訊或其他管道查到過往信用不佳的紀錄，提醒大家不要認為聯徵紀錄消掉了貸款就一定會核准，有ㄧ些眉角恐怕連銀行都不會注意到。

2. 有八成以上的銀行信貸專案都必須提供雙財力，也就是要有薪資轉帳加勞保或扣繳憑單加勞保，提供勞保的目的是佐證工作年資和工作穩定性，如果勞保在工會只能提供單一收入證明可以挑選的銀行非常少，加上貸款人本身條件不佳恐怕會浪費很多聯徵才能找到適合的銀行，若是如此建議你不妨委託專業貸款經理人協助節省時間成本讓貸款一次就成功。

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美容業店長信用貸款核准30萬（特殊行業別 經特簽成功申覆）

美容業或按摩業等在銀行貸款類別中很容易被歸類為八大行業，由於八大行業屬於銀行不承做的行業別，導致相關行業之客群貸款不易成功。

◆客戶條件：

１‧某美容有限公司

２‧現職年資一年半／職稱店長

３‧薪轉平均月薪約３萬７～３萬８／勞保投保最低薪資

４‧年齡４０歲／未婚／最高學歷高中職

◆債信條件：

共持有４張信用卡／持卡時間１～２年／總額度２０萬／尚欠金額１９萬８

三個月內聯徵一次（薪轉玉山銀行婉拒）

貸款需求：整合負債（主要想整合信用卡降低利息和月付金並增貸一筆小額信貸）

◆案前評估與分析：

１‧該客戶自行申請玉山銀行婉拒主因是信用卡動用率過高導致電腦評分不足，後來詢問兩三間銀行也都回覆過件機率不高，客戶不想浪費聯徵所以沒有提出申請，諮詢過程中有部分銀行認為美容業是八大行業無法承做希望透過專業貸款經理人規劃適合申請的銀行。

２‧美容業的服務性質確實比較敏感，這點我在進行銀行規劃時有幫客戶特別規避，在案件報告中也會特別說明工作內容和性質，盡可能不讓銀行聯想到八大行業，由於多數銀行行員不會幫客戶注意這些細節導致第一關就評分不足，這就是找行員和貸款經理人最大的差別。

◆申請結果：

３０萬／５年／月付金６xxx／手續費９０００元

【３０萬包含整合４張信用卡１９萬８，剩餘部份撥現金約十萬】

◆案後分享與討論：

１‧一般來說債信狀況良好申請薪轉戶的核准率也不差，該客戶自行申請薪轉銀行玉山被婉拒表示條件的確不好，其中影響信用評分最大的項目就是信用卡動用率過高和行業別較不受歡迎，在幫客戶規劃銀行時我先依客戶條件跑過本公司自製的電腦評分表才決定送件銀行，這樣可以降低第一關電腦評分不足的機率。

２‧申請信用貸款並不是一定要委託代辦才會核准，如果工作和債信條件非常好其實找哪一家銀行都會核准，但如果有【貸款負面表列】存在建議不要貿然送件，因為銀行行員只會針對自家商品介紹，無法像專業貸款經理人規劃最適合且過件率最高的銀行。

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信用貸款照會回答問題 成功過件真實案例分享2018/7月(更新版)

壹‧客戶需求

客戶在三個月前有自行申請萬泰銀行信貸沒有通過，沒過原因行員告知是電話照會回答錯了，

客戶認為一切都照實回答不知哪個環節出錯，加上行員也沒有特別提醒電話照會應注意的事項，讓客戶摸不著頭緒。

客戶因為擔心聯徵次數過多所以三個月內沒有再找其他銀行申請，

本次透過貸款經理人協助希望可以告知貸款程序、細節還有電話照會回答方式。

貳‧客戶條件

公司：陸軍(現役軍人)

職稱：上士

年資：１１年

收入：月薪固定４.５萬(薪轉餘額都低於百元，屬於月光族)

車貸貸款金額 １５萬／尚欠１０萬

信用卡／持時間４年／額度５萬／已使用４.８萬

叁‧案前分析與規劃

１。現役軍人的條件申請信用貸款並非每間銀行都有受理，有部分銀行是不承做軍人貸款的，一般士官以上比較有機會，如果是兵階通常信用評分要比較高(例如信用卡持卡一年以上且全額繳清)

規畫貸款第一步驟要先規避不適合的銀行(這是我們貸款經理人的專業領域)；再者，軍人貸款通常不希望讓長官或同袍知道，

所以銀行規劃上我會盡量挑選電話照會比較不刁鑽的銀行至少家人部分可以完全保密，不造成客戶的困擾。

２。該客戶4.5萬的收入不應該會長期動用信用卡循環，負債比不高卻長期無法繳清表示理財習慣不佳，

加上薪轉餘額每個月都低於百元只有十位數，嚴重的月光現象和百元提領容易造成徵信人員的負面觀感，

所以在銀行規劃上也會盡量挑選人工審核比重較低的銀行，避免第一關電腦評分通過最後人工審核仍然婉拒。

３。客戶最在意也最擔心的電話照會問題，我會盡量簡單化的引導客戶在每個環節提醒客戶注意事項和

照會回答技巧，因為每家銀行電話照會會問的問題和回答方式其實不太一樣，

回答錯了確實可能導致貸款婉拒，這些貸款的小技巧和細節銀行行員較容易忽略，

這也是委託貸款經理人的優勢所在。

肆‧申請結果

３０萬／分７年／月付金４ｘｘｘ／銀行手續費５０００元

★銀行手續費原為9000元，和徵信人員溝通協助爭取後降至5000元。

伍‧案後分享與討論

１。該戶戶申請過程中除了業務核對基本資料外，共接了兩通照會電話，

這兩通照會電話我都有事先提醒客戶照會內容和應答方式，客戶事後也表示非常放心都不必擔心講錯話

貸款沒辦法通過，也從中領悟當初萬泰銀行婉拒電話照會講錯真正原因。

２。該客戶除了信用卡長期動用循環外近半年也有2-3次的預借現金紀錄，

信用卡的使用紀錄是貸款信用評分的大宗，而信用卡動用率、繳款紀錄和預借現金情形可看出客戶的理財習慣，

這樣的用卡習性申辦貸款很有可能導致電腦評分不足，必須綜合其他優勢拉回整體評分，

這部分客戶可以透過貸款評分表替自己進行簡易的貸款評分再委託貸款經理人進行專業規劃。

• 有類似狀況的客戶！歡迎今天就和我聯絡(可直接點擊)，我會竭為您服務😊

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信貸收支比計算／收支比過高信貸成功核准真實案例分享

收支比：

意思是指你的負債每月需支出金額佔你的月收入之百分比

申請貸款除了要計算負債比另外還有收支比之規定

一般銀行收支比大多認定至６０％－６５％

每月支付銀行貸款金額／月薪＝收支比

舉例說明：

Ａ小姐月收入30,000元　如果他目前的負債每月要支出15,000

那15,000／30,000＝50％　→代表Ａ小姐收支比已經50％

簡單說就是

原本負債＋本次申貸之金額的月支出不得超過你的月收入的60％－65％

【成功案例分享】

案件狀況

1‧ｘｘ股份有限公司（公司規模小資本額１００萬）

2‧現職年資一年／職稱：客服專員／月薪：平均３萬

3‧房貸金額３００萬／尚欠２３０萬

4‧Ａ信用卡／額度１５萬／尚欠１３萬

5‧Ｂ信用卡／額度１０萬／尚欠３萬

6‧Ｃ信用卡／額度１０萬／尚欠２萬

案前分析／辦理方式

１‧該客戶的房貸３００萬月付金約１５０００，信用卡負債總計１８萬月付金約９０００（以上各家銀行算法不同，我先抓約略值）

１５０００＋９０００＝２４０００（目前總負債的月支出）

２４０００／３００００＝８０％（這是該客戶目前的收支比）

收支比高達８０％對任何一家銀行來說都已經嚴重超標，要再貸款幾乎是不可能，本次貸款除了要償還信用卡另一部分是結婚資金不足。

２‧除了收支比以外，該客戶的薪轉存摺有嚴重月光和百元提領的現象加上信用卡長期動用循環、公司規模太小等負面表列，都會提高本次貸款的困難度，所幸客戶知道自己的條件不佳所以委託時並沒有聯徵婉拒紀錄。

申請結果

４０萬／７年／月付金約６４００

（其中只代償一筆１３萬信用卡其餘全撥現金）

利率有成功爭取降２％，銀行手續費原為９０００降至５０００

【本專案以名下有房屋資產做為加分說明，用特簽方式免計收支比，這個專案只適用名下有房屋可以違例承做】

結案／案後分享與討論

１‧負債比一旦超過２２倍就無法再貸款（這是金管會的規定），但收支比會超標常常是因為房貸或車貸的金額太大所導致，各家銀行一　樣會針對收支比的規範大致上以月薪６０％為標準，少數銀行有到７０％（但必須是優質客），只要你名下確定有房子即符合免計負債比之專案（銀行會自行查詢不需提供權狀房子也不需設定）。

２‧客戶名下有房產銀行會認為還款能力佳相對呆帳率較低所以願意特簽違例承做，另外月光族和信用卡循環等其他負面表列只要挑選正確的銀行並加以說明資金流向就能讓貸款順利核准，在此強烈建議對貸款不瞭解的你，申請前若沒有十足的把握千萬不要輕易送件，多一次聯徵查詢就會影響評分導致貸款無法順利完成。

延伸閱讀：

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貸款找銀行好還是委託代辦好【代辦費／手續費收費標準】

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實例分享／小額信貸還卡債

【案件狀況】

一名社會新鮮人23歲在倉儲業上班任職一年多月薪約22000，持有一張信用卡額度8萬含分期共動用7萬，因為要負擔房租和父母生活費，所以信用卡債一直惡性循環只繳的出最低應繳金額，希望以小額信貸方式還卡債再加一點現金，預計貸款10～15萬，自行詢問信用卡銀行和薪轉銀行都被打槍，主要是信用卡循環太高且薪資太低不符合信貸申請門檻，最後尋求專業貸款經理人協助規劃。

【案前分析】

1.該客戶的劣勢確實比較多，包括年紀輕、信用卡長期動用循環且動用率高、薪資過低、月光族等，應該說市場上九成以上的銀行都不會接承作他的案件，公司規模屬於一般中小企業非上市櫃。

2.送件報告中我以該客戶繳款正常信用紀錄良好做為首要優勢，加上即使月光也不會使用信用卡預借現金，申請貸款前也知道先諮詢再送件而不是亂槍打鳥，所幸委託規劃時都沒有聯徵查詢次數，保有一些優勢讓我跟銀行談判。

【規劃結果】

恭喜核准15萬／5年／月付31xx元／手續費5000元

【結案】

每個客戶在送件前我都會仔細確認所有條件，必須先通過本公司內部的貸款評分表(不拉聯徵)，才能進一步規劃適合的銀行，銀行確認後還必須進行報告說明還有和徵信人員的溝通談判貸款才能順利核准，不論貸款金額大小您的委託就是一份信任，我會用心對待每個案件，申請過程中客戶的配合度通常也是關鍵所在，越配合的客戶貸款通常就越能順利通過。

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保險業務無底薪貸款專案／聯徵兩次婉拒／代辦成功案例分享

業務性質的工作申辦貸款成功率普遍比內勤人員低，主要原因就是薪資起伏過大或沒有固定底薪，特別是保險業務這種高獎金制度的業務性質薪資通常會被『打折』，該客戶的薪資是屬於高獎金無底薪制度，多數銀行也因此不承做保險業務等高風險性質的業務族群，不過銀行不會明文表示不承做保險業務，因此客戶找錯銀行申請(導致浪費聯徵)是很常見的事。

◆客戶條件：

公司：xx人壽保險(股)

年資：11個月

職稱：業務住任

薪資：平均月薪3萬～4萬(有薪轉勞保但是標準的月光族)

A信用卡／額度5萬／持卡3年／尚欠金額1萬

B信用卡／額度2萬／持卡2年／尚欠金額0

聯徵查詢：中國信託和匯豐銀行兩家皆婉拒

◆案前分析與規劃：

1.客戶的薪資轉帳近半年都是落在3萬-4萬之間，起伏雖然不算大但在銀行的認定超過1.2倍的落差通常薪資就會打7-8折認定，加上保險業務很明顯就是獎金收入為主，所以在送件報告中必須說明薪資的穩定性和嚴重月光族現象，以說服銀行核貸。

2.信用卡動用比率低是該客戶最大優勢，但除了無固定底薪和月光族問題，還有近期聯徵有兩家銀行婉拒，銀行通常都會規範近三個月聯徵查詢次數以3次為上限，這次協助客戶規劃可以說是最後一次機會，從第一關的電腦評分到人工審核部份我都必須層層把關並教育客戶照會應對技巧，讓貸款順利核准。

◆貸款結果：

50萬／分7年／月付金8xxx／銀行手續費爭取降到6000元

◆案後分享與討論：

各家銀行信貸方案都有偏好的客群，以保險業務來看只有少數銀行薪資有機會不打折認定，但除了規劃適合的銀行申請還必須配合良好溝通技巧和正確的照會應對才能讓案件順利完成，很多客戶常常來電詢問為何評分過了也接到照會電話貸款還是婉拒，這就表示申請貸款的過程每一個環節都非常重要，只要一個小細節出錯都有可能使貸款無法順利核准，這些問題建議透過專業代辦的協助克服。

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信用卡動用比率90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)

◆案前分析與規劃：

１. 信用卡總額度51萬，總欠款金額約45萬，每個月固定繳最低應繳金額約3萬5，客戶認為長期以來幾乎都在繳利息所以想整合負債減少利息支出，希望整合後月付金能在1萬以內，此客戶信用卡持卡時間長信用額度高表示信用評分還不錯，但相對信用卡長期動用循環加上繳款記錄不佳則會降低信用評分，所以我在銀行規劃上必須強化其他優勢以工作年資和收入穩定強調客戶是有足夠的還款能力。

２.該客戶名下有房屋且無貸款，申請信用貸款前我有建議可以利用房屋貸款來整合負債，主要原因是房屋貸款利率低（大約2.1%-2.5%）且增提房屋供銀行設定核准率也會大幅提升，但客戶礙於家庭因素不便提供房屋，最後我以『專案』方式特簽也就是不需要提供房屋權狀房屋也不用被銀行設定，只要提供地址讓銀行拉謄本顯示該客戶確實持有房屋就能加分，此專案非常適合名下有房屋卻無法提供銀行設定的客戶。

◆工作條件：

１.公司：一般中小企業，非上市櫃

２.年資：1年10個月’

３.職稱：客服組長

４.薪資：月薪約3.6萬～3.8萬(年薪48萬)

５.聯徵：近三個月無聯徵查詢次數

◆負債狀況：

助學貸款／金額17萬／已繳3年／尚欠10萬

A信用卡／持卡16年／額度15萬／尚欠140280

B信用卡／持卡13年／額度13萬／尚欠118190

C信用卡／持卡12年／額度10萬／尚欠99896

D信用卡／持卡9年／額度10萬／尚欠90698

E信用卡／持卡5年／額度3萬／尚欠7822

信用卡動用比率高達９０％，總動用金額約４５萬

信用卡繳款記錄：一年內有４次遲繳，其中包含未繳足最低應繳有２次

◆申請結果：

恭喜核准５０萬／７年／月付７XXX／銀行手續費５０００元

利率有成功申覆降低３％，手續費減免２０００元

整合後銀行要求其中三張信用卡必須剪卡，可保留兩張信用卡繼續使用

◆案後分享與討論：

１.許多客戶認為動用循環利息只要固定時間內還款就不會影響信用，該客戶就是動用信用卡循環長達５年的時間，現在才驚覺五年來利息支出浪費了數十萬但負債仍然沒有降低，類似這種信用卡長期動用循環且動用比例高達９成的客戶想整合負債多數銀行都直接婉拒，經過我的規劃該客戶整合前月付金約３萬５→整合後月付金約７０００（月付金每月減少約２萬８），申請結果比客戶預期的月付金更低。

２.我發現很多申請人名下都有房屋資產，但礙於家庭因素或不便讓銀行人員入屋拍照等原因所以無法申請房屋貸款，這類的客戶我可以特簽專案協助規劃提高信用貸款的過件率(不是二胎信貸)，雖然利率沒有房屋貸款這麼低，但在不設定房屋的條件下單純以房屋做為加分這樣的專案恐怕其他銀行也沒有提供。

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無薪轉領現金只有扣繳憑單／2015信用貸款成功案例分享

無薪轉領現金貸款：薪資轉帳是申請信用貸款最有利的收入證明文件，如果只能提供勞保或扣繳憑單等財力證明代表公司規模較小，部份銀行對於扣繳憑單的收入會打折認定，少數銀行可能因為收入證明太薄弱而婉拒申請。

◆客戶條件：

公司：xx醫事檢驗所

年資：4年

職稱：檢驗師

薪資：年薪50萬(無薪轉領現金只有扣繳憑單)

聯徵：近三個月無聯徵查詢(只有電話詢問無實際送件記錄)

◆負債狀況：

學貸／100萬／已繳12年／尚欠6萬

A信用卡／持卡12年／額度10萬／尚欠95521

B信用卡／持卡10年／額度15萬／尚欠146255

C信用卡／持卡3年／額度16萬／尚欠157388

D信用卡／持卡3年／額度5萬／尚欠39286

信用卡長期動用循環固定繳最低應繳，近半年內信用卡預借現金3次，無擔保負債總計約50萬。

◆案前分析和討論：

1.信用卡動用率高絕對會影響貸款過件率，該客戶每一張卡循環都接近滿額加上有預借現金的紀錄，在銀行規劃上一定要先克服第一關的電腦評分系統才有機會進行到人工審核階段，所以我會先以客戶提供的資訊套用到我自製的貸款評分表再進而挑選最適合的銀行送件，才不會因聯徵次數過多錯失過件機會。

2.除了第一點評分問題外客戶的薪資是領現金無薪資轉帳只有扣繳憑單，必須規避提供扣繳憑單薪資會打折計算和只認定薪轉證明為財力的銀行，因為以年薪50萬計算平均月薪約4萬出頭，如果薪資被打7折~8折計算，恐怕可增貸的金額只剩10-20萬(不符客戶本次貸款需求)。

◆貸款結果：

恭喜核准42萬(撥現金不需代償)／分7年／月付金約7100

◆  案後分享與討論：

多數銀行均不承做無薪轉領現金的客戶主要原因在於收入難以認定，所以申請前要釐清自己適合的銀行，如果是領現金但只有扣繳憑單報送金額必須達30萬以上才能申請，這個客戶委託過程中其實非常擔心無法順利過件，原因是因為在委託辦理前客戶有自行電話詢問名下持有的4家信用卡銀行，4家銀行都以無薪轉領現金婉拒他的申請，直到看到我的文章有協助規劃無薪轉有扣繳憑單的成功案例，才決定委託放心交給我辦理，最後也達到客戶預期的需求客戶由衷感謝。

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月光族小額信用貸款/信用卡繳最低－真實成功案例分享

月光族：銀行對月光族的認定標準是指每個月領薪前的最後一筆餘額不能低於萬元以下，除此之外資金流動也不能有百元提領。

多數貸款人表示就是缺錢才要貸款存摺當然是月光，即使我認為這個規定有些矛盾但銀行規範就是如此，我能協助的就是避開會看月光族的銀行申請或在送件報告中充分解釋資金流向避免因為月光被銀行婉拒。

◆客戶條件：

公司規模：xx工程顧問股份有限公司

資本額：500萬(屬於小規模公司)

職稱：技術士

年資：10個月

◆負債狀況：

學貸/金額10萬/已繳1年/尚欠7萬

A銀行信用卡/持卡1年/額度2萬/尚欠19655/繳款正常

B銀行信用卡/持卡3年/額度5萬/尚欠49019/繳款正常

【兩張信用卡皆長期繳最低應繳且動用率接近滿額，近半年有預借現金紀錄3次】

近三個月聯徵查詢次數：無

◆案件規劃＆分析：

１．公司規模小年資未滿一年且信用卡額度低長期繳最低應繳，加上月光族和預借現金等負面表列，規劃初期很多銀行都直接打槍認為綜合評分太低不願承做，最後規劃送件的銀行評分剛好符合低標可以核貸10萬，我進一步以信用卡繳款紀錄正常和沒有任何聯徵記錄等優勢和徵信主管溝通協調，最終主管同意調整授信條件成功申覆至20萬。

２．薪水有預支狀況的要特別注意，一般是業務職等才會有薪資起伏較大的現象，為避免徵信人員因為預支或月光族原因婉拒，送件前我會事先教育電話照會的應對技巧，正確說明給薪方式和資金流向才能使貸款順利通過。

◆貸款結果：

20萬／5年／月付金約4200／銀行手續費降至4000元

◆案後分享＆討論：

每十個貸款人平均有九個是月光族，但許多貸款人不知道月光族可能導致貸款婉拒，認為只要信用正常有工作有收入就可以貸款，直到被銀行打槍才發現貸款沒那麼容易需要注意的細節非常多，很慶幸這個客戶有自己做功課看過許多我分享的案例，清楚自己的條件要貸款成功相當困難，所以在沒有任何聯徵查詢時就委託申請，如果同樣的條件被他行打槍後才來委託，很可能就因為多一次的聯徵而評分不足，錯失過件的機會。

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債務協商已清償聯徵恢復信用空白／後天信用空白成功案例分享

◆債務協商(前置協商)：所謂前置性債務協商就是全部債權金融機構依債務人的償還能力與債務人共同擬定一個可行的償債方案，整合債務人名下的無擔保債務，有擔保債務仍需繼續還款無法納入協商。

以下為客戶轉述：

曾參加過債務協商於102年10月繳清所有債務，債務協商清償一年後聯徵紀錄應該就看不到，但為何連續申請兩家銀行都被打槍，甚至詢問其他銀行還回覆看的到協商紀錄無法申請，希望貸款專家可以協助解惑並幫忙貸款。

客戶條件：

公司規模：xx資訊股份有限公司(有上市)

薪資：年薪約70萬，月薪有起伏平均約5~6萬

職稱：內勤 課程規劃師

年資：三年

年齡：36歲

學歷：專科

目前信用空白，曾經協商的銀行共有9家在此不一一列舉

聯徵：中國信託、三信三銀兩家皆婉拒

案前分析與規劃：

1.協商清償屬於後天性的信用空白，申請人的年紀並非30歲以內，銀行很容易合理性推測客戶曾經有信用不良的狀況，即使避開曾經協商的銀行申請還是有可能透過銀行間的相互照會而知道，這些狀況可以藉由專業貸款經理人送件經驗和提供照會技巧來避免，只要確定協商清償時間超過一年聯徵紀錄一定會消除，而這種後天信用空白的只要年薪超過30萬我都可以協助規劃適合的方案。

2.該客戶的優勢是上市公司且年資和收入都很穩定，不過信用空白在信用貸款的評分屬於最低階的再加上聯徵已經有兩次婉拒，報告中必須合理解釋其他銀行婉拒的原因並在送件前以不查聯徵的方式確認該客戶非銀行內部的黑名單。

委託代辦申請結果：

恭喜核准80萬／分7年／月付金12xxx

送件→電腦評分→照會→核准→申覆額度利率→對保→撥款《共計5個工作天》

案後分享與討論：

多數銀行對信用空白的條件要求不外乎是上市公司、年紀30歲以下(不要老白)、非月光族、大學學歷等，坦白說能夠符合以上資格的客戶真的不多，此客戶除了是上市公司以外其他條件全不符合，還多加一個缺點就是聯徵已經兩家婉拒，接下這個案子一開始規劃時也是到處碰壁，適合申請的銀行很多都是客戶協商的銀行必須規避，加上客戶需要的金額比較高資金用途也必須清楚說明，歷經和徵信主管幾次溝通後終於順利核貸80萬符合客戶的預期額度，該案件堪稱信用空白的經典案例之一。

 信用空白貸款專家

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信用卡剛核准申請中國信託信貸婉拒 委託代辦成功案例分享 2015／5月

◆客戶條件：

1.公司資本額300萬(屬於小規模公司)。

2.寵物店店長，任職時間近三年月薪約42000元，勞保實際投保日期是半年前，薪轉銀行是中國信託，薪轉也是從勞保投保日開始(過往薪資都是領現金)。

3.玉山銀行信用卡持卡三個月，使用期間全額繳清無動用循環，上週自行至薪轉銀行中國信託申請信貸，中國信託以信用卡使用未滿半年為由婉拒(聯徵次數：中國信託信貸ㄧ次)。

4.年齡：33歲 / 最高學歷：高中(職)畢。

5.名下無不動產也無擔保人。

◆案前分析＆規劃：

1.該客戶一開始諮詢薪轉和勞保投保時間都只有5個月，為避免多浪費一次聯徵，我建議等一個月後勞保年資滿半年再送件申請，因為現職工作年資滿半年以上是信用貸款主要評分項目之一，客戶認也為同委託貸款經理人代辦就應該相信專業建議才不會錯失過件機會。

2.信用卡持卡時間未滿半年或一年多數銀行都認定為『信用空白』，沒有累積足夠的信用評分就要申請信用貸款困難度非常高，即便客戶挑選薪轉戶中國信託申請結果仍然是婉拒，事實證明選對銀行才是促使貸款核准的不二法門。

◆委託代辦申請結果：

４０萬／５年／月付金約９０００

送件→評分通過→照會→核准對保→撥款 【共計4個工作天】

◆  案後分享＆討論：

我相信多數的貸款需求者都是面臨有急迫資金需求而選擇申請貸款，許多人會問我貸款需要幾天?有沒有快速撥款的? 籠統的說法申請時間大概是3-5天，但實際上必須視個案討論，如果諮詢的時間點不對(例如：年資太短、有近期增貸或遲繳問題、聯徵次數過多等狀況)會建議等適合的時間再送件申請，若是為了送件而送件往往只是多浪費一次聯徵，貸款沒有核准也失去了最終目的，如果不確定自己的條件適合申請哪間銀行，歡迎您今天就跟我聯絡，本人提供最專業的諮詢和規劃 相信我的服務會讓您滿意。

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助學貸款遲繳成功申請信用貸款 真實案例公開分享 2015‧4月

◆貸款遲繳：助學貸款和信貸、房貸、車貸一樣對於遲繳的認定比較寬鬆一點，通常信用卡遲繳3天左右就會登錄聯徵中心，但是貸款不會（據我經驗有可能遲繳在一個月內都不會有遲繳記錄），但也不要因此變成慣性遲繳，畢竟不同銀行遲繳會產生不同的結果，特別是慣性遲繳戶很容易會被銀行列為內部黑名單，甚至影響日後貸款的核准率。

【以下為助學貸款遲繳申請信貸的成功案例】

◆客戶條件：

公司：香港商xx股份有限公司（公司規模小）

年資：現職剛滿8個月

職稱：作業員

薪資：薪資轉帳月平均約3萬

聯徵：一次，自行申請中國信託婉拒

◆負債狀況：

助學貸款／金額３２萬／尚欠１５萬（每月遲繳約２星期且當期遲繳）

信用貸款／金額２０萬／尚欠　５萬　繳款正常

永豐信用卡／持卡時間３年／額度１０萬／尚欠１０萬

花旗信用卡／持卡時間４年／額度　６萬／尚欠　６萬

◆案前分析與規劃：

以該客戶的負債比做計算本次要增貸是一定有空間，但重點在於兩張信用卡皆滿額動用循環且年資未滿一年，這樣的條件申請信用貸款恐怕多數銀行結果都是評分不足，加上已經有一次聯徵婉拒的紀錄本次送件除了要克服評分問題還要向銀行解釋學貸遲繳的原因，事前完整的報告說明和徵信溝通才能使貸款順利核准。

◆申請結果：

 15萬／分5年／月付金約3200／手續費爭取調降至3000元

《送件→審核→照會→核准→對保→撥款 申請時間共計4個工作天》

◆案後結論分享與討論：

該客戶原需要貸款金額是２０萬，礙於整體信用評分偏低導致於本次額度被微調，有建議客戶將信貸一併代償（優點在於不用繳兩筆貸款負擔不會加重），剩餘的10萬償還兩張信用卡降低信用卡動用率，這樣大約３個月後即可協助再次增貸（雖然二次增貸會有近期新增貸款問題）但只要信用卡動用率能夠降低，近期增貸的缺點我仍然可以克服。

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個人信貸／聯徵記錄兩次婉拒／信貸成功核准真實案例分享

◆聯徵記錄：聯徵記錄是指個人的信用評分，運用統計分析理論加以彙整而得之的信用評分；信用評分項目包括個人基本資料(含工作年資、收入等)、信用卡現金卡使用狀況、繳款紀錄、聯徵查詢紀錄等資料等負債狀況。

◆提高聯徵信用評分的方法：

聯徵信用評分是依當事人在聯徵中心揭露期限內之資料計算所得，當資料已屆揭露期限或個人信用狀況改變時，信用評分結果亦會隨之變動，若想要改善個人信用評分，信用卡正常還款並控制負債程度，持續維持此狀況一段時間後，信用評分便會逐漸提升。

客戶條件：

公司：高雄XX記帳事務所(公司規模小)

年資：到職滿ㄧ年

職稱：辦事員

薪資：月薪約3.5萬(扣繳憑單43萬)

學歷：高職畢業

年齡：46歲

A信用卡／持卡８個月／額度４萬／尚欠金額０

客戶委託代辦規劃的主因：

該客戶95年曾參加銀行公會之債務協商於１０２年３月才將協商債務全數清償，還清一年後確定聯徵已無註記，該客戶積極的想恢復信用在近一年內自行申請大眾銀行、國泰世華、萬泰銀行、三信銀行、渣打銀行、新光銀行等多家銀行貸款全數打槍，只有某公營行庫核發一張信用卡額度4萬，客戶認為信用卡每月皆全額繳清信用評分應該累積足夠，上個月又自行申請安泰銀行和農會貸款，結果仍然是婉拒，最終決定委託專業貸款經理人的協助希望順利貸款。

案前評估和規劃：

1.在銀行規劃過程中必須避開曾經協商的銀行和有聯徵婉拒記錄的銀行，剩下的銀行坦白說過件機率並不高，因為該客戶信用卡持卡時間短且公司規模小加上聯徵已有兩次婉拒記錄，其他貸款門檻較高的銀行更是不可能核准。

2.另一個困難點是客戶雖然能夠提供薪轉，但因公司規模小薪資存摺的匯入科目是“語音轉入”並非薪資或公司名稱，這樣的薪轉存摺起碼又少了一半以上的銀行可以規劃，但我必須把握客戶最後一次的聯徵機會，扣繳憑單也成為我唯一和銀行談判的利器。

申請結果：

核准金額39萬／分５年／利率９.xx%／月付金８xxx

【本案件資料備齊正式送件到核准撥款共計5個工作天】

案分分享和討論：

該案件雖然核准金額不是最高的但也堪稱是經典案例之一，客戶在委託我之前有自行申請也有諮詢其他貸款經理人，歷經十多家銀行婉拒後終於順利貸款成功，證明挑選正確的銀行是信貸核准的關鍵。

除此之外，貸款過程中需要注意的細節非常多(其中包含最重要的照會應對技巧)這些都可以透過經驗豐富且專業的經理人協助，千萬不要等到聯徵次數3次以上才來委託，這樣即使條件再好也只要等三個月後聯徵消除才能辦理。

有聯徵婉拒紀錄的客戶請即早做正確的規劃和判斷，銀行會婉拒ㄧ定有原因，找出原因才能挑選出適合申請的銀行，本人有提供免費的諮詢歡迎您今天就跟我聯絡，我的專業服務保證讓您滿意!

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信用貸款代辦／專業貸款經理人信貸經典成功案例分享

工作條件：

1.公司：香港商xx有限公司(非上市)

2.年資：到職年資8個月

3.學歷：高中畢業

4.職稱：作業員

5.薪資：平均月薪約3.2k(薪資存摺月光足且有百元提領現象)

負債條件：

1.學貸：貸款金額32萬/尚欠金額16萬

2.永豐銀行信貸：貸款金額20萬/尚欠金額5萬

3.永豐銀行信用卡：額度6萬/尚欠金額60891

4.花旗銀行信用卡：額度10萬/尚欠金額101200

5.聯徵查詢紀錄：中國信託信貸婉拒

貸款經理人案前規劃與分析：

1.該客戶的職務是作業員在銀行評分客層中多半歸類在C客，簡單說就是評分偏低，主要是因為作業員加薪和升遷的比例普遍不高，所以銀行在核貸信用額度時倍數會有縮水的情形發生。

2.信用卡長期動用循環且超額使用，這在多數銀行的信貸評分系統都是直接評分不足，信用卡使用狀款聯徵報告都會清楚揭露，所以就算電腦評分通過事後人工審核階段也很容易被刁難。

信貸審核中／聯徵報告／照會技巧

1.客戶從諮詢到委託申請過程中都非常配合，所以本人也盡最大努力協助規劃與徵信溝通，在送件前我會先告知客戶銀行端的照會技巧和應對方式，包含資金用途、中國信託聯徵婉拒原因、薪資月光族等所有注意事項，讓客戶在審核階段不會過度緊張。

2.第一關電腦評分順利通過後，結果不如預期因為客戶的信用卡超額紀錄近一年共有12次、預借現金共有3次，聯徵信用評分也比我預期的低，在人工審核階段徵信主管原本是“直接婉拒”，我在申覆報告說明書中特別解釋信用卡長期動用循環原因還有薪資月光入不敷出的原因，最後才說服徵信主管願意降貸簽核。

審核結果：

１５萬／分５年／月付金約３０００／手續費３０００元（爭取後）

案後心得分享

坦白說該案件困難度極高，主要原因就是信用卡近ㄧ年內每個月都是超額使用還有預借現金紀錄，加上工作年資未滿一年聯徵信用評分偏低，綜合以上原因幾乎向任何一家銀行貸款都會打槍，很慶幸客戶在只有一次聯徵婉拒就決定委託專業貸款經理人規劃，避免因為聯徵多查錯失最後的核准機會。

有信用卡動用率偏高、信用卡超額使用、工作年資未滿一年、聯徵婉拒紀錄等貸款麻煩事，歡迎您今天就跟我聯絡!

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近期增貸實例／遠東銀行和玉山銀行近期增貸

『近期增貸』意指一年內新增的貸款皆稱之為近期增貸，包含信用貸款、汽車貸款和房屋貸款的新增貸款。

◆客戶條件

公司：xx實業(股)

年資：２年６個月

月薪：平均約４萬，勞保投保薪資31800

職稱：副組長

◆負債狀況

玉山信貸/１０萬/分１年/已繳６個月/尚欠５.５萬

遠東信貸/２０萬/分７年/已繳３個月/尚欠１９萬

台灣人壽車貸/２４萬/分４年/已繳８個月/尚欠２１萬

A信用卡/持卡２年/額度８萬/尚欠０元

B信用卡/持卡３個月/額度５萬/尚欠２萬元

該客戶近一年內連續新增兩筆信貸玉山銀行和遠東銀行，包括一筆汽車貸款也是在一年內新增，

目前因家中需要，希望再增貸約30萬現金。

◆案前評估與規劃

１.本案件最棘手的問題就是近期增貸，多數銀行有明文規定近6-12個月內有新增貸款的案件是直接不予承做

而少數銀行是以電腦評分方式審核，有近期增貸的客戶很容易因此原因而評分不足，

所以第一步驟要規劃適合的銀行就是最大困難點，要不斷的篩選銀行方案、溝通並解釋說明資金流向和用途，

初期就花了整整2天做報告分析。

２.該客戶的唯一優勢就是信用卡動用率非常低，這點可以說是他的救命符，

如果信用卡循環超過5成以上，應該可以直接判出局，我順應此優點並向銀行提出客戶並非蓄意新增貸款，

主因是之前申請的貸款額度比較低導致資金沒有一次貸足。

◆申請結果

恭喜核准４０萬/分７年/月付金７xxx

◆案後規劃與討論

近期增貸確實很容易影響信用評分或造成徵信人員觀感不佳，所以不論在電腦評分部份或人工審核階段都要非常小心，

案前的銀行規劃、審核過程中的照會技巧和應對方式、評分後額度和利率爭取，每個環節我都會細心和客戶教育、說明。越是困難的案件就要越用心規劃。

銀行信用貸款絕非隨便找一家銀行送件就會核准，該客戶清楚知道自己的困難點，所以在委託我規劃前都沒有自行申請的記錄，這點對評分也是有幫助的。

有類似近期增貸問題的客戶歡迎您今天就和我聯絡，我的服務保證讓您滿意！

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