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整合負債與債務協商差異性／代辦債務協商成功案利分享

◆客戶條件：

名下負債有一家銀行的信貸44萬(繳10個月)和一張信用卡5萬多用九成滿，每個月信貸及信用卡卡費都有按時還款，信用卡的部分都是繳最低，刷卡金額有含保費分期和購物分期，工作兩年多年收入約32萬職業是幼稚園老師，信貸加信用卡每個月要繳16000多，想整合成一筆減輕繳款壓力，想辦理整合負債或是協商

◆案前方案評估：

該客戶薪資轉帳每月固定匯入2萬其餘領現金(2萬*22倍=44萬)，這個金額是銀行規定的負債比上限，顯然以目前無擔保負債約50萬的金額是嚴重超標，所以不論是整合負債或是現金增貸都沒有適合的方案。

※原因如下：

１.負債比以各銀行的不同標準計算之後，大約落在19-22倍之間，按過往經驗負債比達到15-18倍之間通常都需要有房屋或一名保人銀行才會願意承做。

２.信用卡動用比率偏高，這會導致信用評分低落，也是無法整合的原因之一。

３.目前總負債約50萬月付16000多經過協商之後我認為可以幫你爭取到一萬以內的月付金，甚至降至7000-8000左右，只要還款計劃書完整說明債務形成原因、支出狀況和還款計劃，後續事宜都可以協助和銀行溝通。

４.協商過程大約一個半月協商期間銀行所有銀行費用都是可以暫停計息且不用繳款。

５.目前確實只剩下債務協商是可以申請的，協商不會影響工作也不用擔心同事知道，申請過程可以保密。

我的建議：為自己的債務設下停損點，參與協商降低月付金才是上策。

◆協商結果：

金額５０萬／月付７０３０→　協商後每個月省下約９０００元

◆案後分享討論：

債務協商的好處：

1.協商沒有綁約期，可以隨時提前還清

2.協商還清後一年信用即可恢復，並非終生信用破產

3.協商利率較低，可以減少不必要的利息支出

4.參加協商後月付金可以大幅降低，減輕負擔

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◆  成功案例分享

整合負債/前置協商/信用卡月付金過高成功協商案例 

＊客戶狀況：

k小姐的信用卡+信貸總負債共計89萬，

還有學貸12萬(無法納入協商)，以上債務每月支付費用約35000元

k小姐未婚，在某電信業服務，年資穩定每月薪資平均約4萬多，目前繳款非常正常，她嘗試和銀行申請負債整合都因為負債比過高無法核准，k小姐不堪負荷每月的薪水有3/2以上要拿去繳負債，決定申請債務協商解決困難，希望能早日還清債務。

＊客戶條件：

服務公司：xx國際企業(股) / 服務年資：5年 / 職稱：銷售員

收入：年薪54萬(取近三個月薪轉之平均值)

學貸/A銀行/貸款37萬/尚欠12萬(實際月付金約5000)

信貸/A銀行/貸款62萬/尚欠54萬(實際月付金約15000)

信貸/B銀行/貸款8萬/尚欠7萬(實際月付金約1500)

信用卡/Ａ銀行/額度5.5萬/尚欠5萬

信用卡/Ｂ銀行/額度2萬/尚欠2萬

信用卡/C銀行/額度2萬/尚欠2萬

信用卡/D銀行/額度8.8萬/尚欠7萬 

K小姐的信用卡每期都繳最低應繳金額，由於信用卡是複利計息

幾乎繳不到本金，負債一直無法下降讓她很困擾。

＊案件分析：

k小姐積欠債務的主要原因是幫父親支付官司案訴訟費用還有家庭生活開銷，因為長期使用信用卡循環導致月付金壓力越來越重，想要以整合負債方式整合信用卡，卻因為負債比偏高且信用卡動用率過高遭婉拒。

k小姐也認為既然銀行已無法再增貸或整合，維持信用也已經失去意義，決定辦理債務協商換取較低的利率與月付金；

此外，申請協商的好處就是申請期間債務可以暫時不需繳款也不會有催繳的電話。

＊結論分享：  

和k小姐溝通後，請她自行備妥部份資料再相約在台北車站碰面並協助申請其他債務協商所需文件，

K小姐會我委託我協助規劃主要是因為不知道如何和銀行端溝通也不知道如何規劃還款計畫書，在我細心解說後，討論債務形成原因還有預計還款目標，我就著手進行還款計畫書，約5個工作天銀行即取得k小姐的協商文件，進入協商流程。

協商結果如下：金額90萬/78期 /月付金12000

申請債務協商後，無擔保債務的月付金從3萬5降低到12000元

每個月可以多出2萬多，生活總算不再這麼辛苦，也不必再一直繳冤枉的利息費用。

＊案後心得：

雖然k小姐繳款紀錄正常，但並不代表申請銀行整合負債就會核准，

多數來電諮詢的客戶都表示還款正常也繳的出來並不需要協商，

努力的維持信用目的在於可以順利貸款或取得較低的貸款利率

但如果維持信用也無法讓貸款核准，倒不如面對它解決它

早日還清債務，申請債務協商信用還是會恢復的，愈早還清信用愈早恢復，協商真的不可怕，反而是幫助你解決債務的快速道路。

★貼心叮嚀：協商成立後，請珍惜信用，不要輕易毀諾。

           煩惱留給專家 時間留給自己 生活好一點 負擔少一點

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◆  成功案例分享

整合負債/債務協商/貸款月付金過高成功協商案例 

Q小姐的信用卡+信貸總負債共計70萬，房貸340萬，車貸52萬

以上債務每月支付費用將近5萬元

Q小姐已婚，育有2個小孩(1歲和2歲)，先生是司機，公公因為長期洗腎還必須分擔醫療費用，Q小姐的工作性質屬於獎金收入居多並不穩定，平均月薪約5-6萬，不過龐大的支出費用實在入不敷出，即使收入不錯但仍然無法支撐，Q小姐希望可以將負債統籌把月付金降低至1萬以內。

客戶條件：

服務公司：xx醫美診所 / 服務年資：3.5年 / 職稱：專員

收入：年薪65萬(取近三個月薪轉之平均值)

房貸/A銀行/貸款350萬/尚欠335萬(實際月付金約17000)

車貸/X銀行/額度55萬/尚欠50萬(實際月付金約11000)

信貸/Y銀行/貸款50萬/尚欠44萬(實際月付金約9000)

信用卡/Ａ銀行/額度3萬/尚欠1.5萬

信用卡/Ｂ銀行/額度8萬/尚欠7.8萬

信用卡/C銀行/額度7萬/尚欠6.7萬

信用卡/D銀行/額度3萬/尚欠1萬

信用卡/E銀行/額度4萬/尚欠3.4萬

信用卡/F銀行/額度6萬/尚欠5.8萬

以上負債正常繳款，信用卡每期皆繳最低應繳金額但因為太零散讓他很困擾；

房貸繳款一年，車貸繳款半年

扶養人數：公公(有重大疾病卡)、一兒一女(共3人)

案件分析：

Q小姐積欠債務的主要原因是家中兩個小孩開銷過大還有公公長期洗腎的醫療費用所形成，因信用卡長期使用循環只好不斷新增貸款來償還舊債，長期以債養債的方式導致存摺幾乎永遠呈現月光族的現象，月光族最容易被銀行認定為信用違約的前兆，

Q小姐也認為既然銀行已無法再增貸或整合，維持信用也已經失去意義，決定辦理債務協商換取較低的利率與月付金；

此外，申請協商的好處就是申請期間債務可以暫時不需繳款也不會有催繳的電話。

結論分享： 

與Q小姐相約在台北車站碰面並協助申請債務協商所需文件

和Q小姐溝通討論還款計畫並且著手最重要的還款計畫書(這是一般申請人無法順利協商的主因)，

結果如下：金額70萬/96期/利率4.9%/月付金8800

申請債務協商後，無擔保債務的月付金從2萬多降低到8800元

Q小姐每月負擔頓時減輕許多，重點在於把信用卡10幾%的利息降低到4.9%而再也不必再一直繳冤枉的利息費用，總算卸下心中的重擔。

案後心得：

雖然Q小姐繳款紀錄正常，但不代表申請銀行貸款或整合就會核准，

多數來電諮詢的客戶都表示還款正常也繳的出來並不需要協商，

但Q小姐選擇面對自己的債務，不想再過以債養債的日子，

協商成功後每月多出1萬5，他的生活品質提升許多

Q小姐由衷告訴我面對自己的債務才是真正的解決之道，

過去消極的處理方式多繳了不少冤枉錢，協商真的不可怕，

也祝福Q小姐能夠盡早脫離債務。

★貼心叮嚀：協商成立後，請珍惜信用，不要輕易毀諾。

           煩惱留給專家 時間留給自己 生活好一點 負擔少一點

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◆  成功案例分享

整合負債/債務協商/負債比接近22倍成功協商案例

客戶需求：

X先生的信用卡+信貸總負債共計102萬，每月支付費用將近3萬元

由於家中只有X先生一人工作，配偶持有重大疾病卡(多年無法工作)

X先生需要支付太太的醫療費和家計費用，每月5萬的收入仍然入不敷出，希望可以將負債統籌月付金降低至1萬以內。

客戶條件：

服務公司：xx企業(股)-物流業 / 服務年資：4年 / 職稱：司機

收入：年薪61萬(近兩年所得清單平均年收入)

信貸/A銀行/貸款60萬/尚欠50萬

信貸/B銀行/貸款40萬/尚欠30萬

信用卡/Ａ銀行/額度10萬/尚欠9.8萬

信用卡/Ｂ銀行/額度13萬/尚欠12.5萬

以上負債正常繳款，信用卡每期皆繳最低應繳金額；

個人名下無房屋、無汽車

扶養人數：父、母兩人皆60歲以上、一子12歲及配偶(共4人)

配偶持有重大疾病卡每月醫療費用至少5000-10000以上

案件分析：

X先生積欠債務的原因是家中生活支出和配偶遭逢重大傷病所形成，

一直不斷新增債務來償還舊債，長期以債養債的方式導致存摺幾乎永遠呈現月光族的現象，月光族最容易被銀行認定為信用違約的前兆，

X先生也認為既然銀行已無法再增貸或整合，維持信用也已經失去意義，決定辦理債務協商換取較低的利率與月付金；

此外，申請協商的好處就是申請期間債務可以暫時不需繳款也不會有催繳的電話。

結論分享：

與X先生相約在台北車站碰面並協助申請債務協商所需文件

和X先生溝通討論還款計畫並且著手最重要的還款計畫書(這是一般申請人無法順利協商的主因)，

結果如下：金額103萬/168期/利率2%/月付金7034

申請債務協商後月付金從3萬降低到7034， X先生每月多出2萬多可以負擔家計，也卸下了心中的重擔。

案後心得：

雖然X先生繳款正常，但不代表銀行貸款就會核准，

多數來電諮詢的客戶都表示還款正常也繳的出來並不需要協商，但X先生選擇面對自己的債務，不想再過以債養債的日子，

協商成功後每月多出2萬多，X先生由衷告訴我面對自己的債務才是真正的解決之道，

過去消極的處理方式多繳了不少冤枉錢，協商真的不可怕，也祝福X先生能夠盡早脫離債務。

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