萬泰銀行(已更名：凱基銀行)信用貸款聯徵評分不足／軍人貸款真實成功案例分享
申請信用貸款除了要通過銀行內部的評分系統外，聯徵資訊也是銀行參考的重要指標，
該客戶申請萬泰銀行信用貸款就是因為聯徵評分偏低所以萬泰銀行評分不足，
因為客戶是軍人的身分申辦貸款比較敏感，希望軍中同袍和家人能夠保密，
不過銀行貸款一定會電話照會，所以客戶決定委託貸款經理人協助規劃，希望照會程序能簡易化。
◆備註：
信用貸款聯徵評分：聯徵信用評分是運用統計分析理論及方法計算個人的信用評分，
評分項目包括個人基本資料、信用卡現金卡使用狀況、繳款紀錄、聯徵查詢紀錄等資料加以彙整，予以客觀、量化演算而得之分數。
◇客戶條件：
台南ｘｘ陸軍
軍階：上尉
年資：１３年
薪資：薪轉平均月薪６萬
房貸／４３０萬／分３０年／已繳１.５年／尚欠４１５萬
Ａ信用卡／持卡６年／額度８萬／動用金額８萬
Ｂ信用卡／持卡１年／額度６萬／動用金額５.５萬
聯徵紀錄：一次，萬泰銀行婉拒
◇案前分析與規劃：
１.該客戶萬泰銀行婉拒主要是因為聯徵評分不足加上役期的關係，
因為部分銀行承作軍人貸款時會要求檢附兵籍資料佐證役期時間，
而萬泰銀行認為該客戶預計退伍時間只剩一年多，視為未來風險偏高之客群不予承作，
這其實是貸款的小細節，只要挑選不看役期的銀行就可以規避這個問題讓貸款順利進行。
２.通常導致信用貸款評分不足的主要原因都是信用卡動用率過高，
該客戶其中一張信用卡已超額使用，在送件前我建議客戶先將“信用卡繳到額度內”
等3-5天後再進行聯徵查詢，這個動作或許會拖延審核速度，但能夠提高過件率客戶也樂於配合。
◇申請結果：
核貸８０萬／分５年／月付金１６ｘｘｘ／手續費６０００元
【該額度正好符合客戶預期之額度，初期銀行只願意簽核60萬，經過兩次的申覆，恭喜最終成功核准80萬】。
◇案後分享與討論：
１.該客戶委託申請時表示萬泰銀行的行員有再轉介其他銀行，
但因為擔心過件機率不高所以沒有辦理，這樣的案例我常碰到，A銀行婉拒行員就會轉介到B銀行，
這種做法是有可能幫助到客戶但也可能在專業判斷不足下又多浪費一次聯徵查詢，
所以在此也建議重新規劃銀行時要格外謹慎，避免最後錯失真正可以過件的機會。
２.以平均6萬的月薪算是高收入客群，而客戶除了一筆房屋貸款並沒有其他貸款，
但兩張信用卡卻是長期使用循環且薪轉存摺也是月光族，這樣的理財習慣容易造成徵信人員觀感不佳，
所以會請客戶把信用卡繳到額度內主要目的除了拉高評分外，也能夠增加徵信人員簽核的意願度。
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