債務整合／整合信用卡降低循環利息成功案例分享
◆委託代辦需求：
該客戶名下有4筆信貸和4張信用卡循環，希望透過債務整合降低月付金支出，礙於負債比已接近22倍，要將全部債務整合成一筆機會恐怕不高，雖然繳款正常但自行申請仍被銀行婉拒，希望透過專業代辦協助規劃先以整合信用卡循環為主(客戶要求盡量保留信用卡不剪卡)，需要金額大約25~30萬。
◆客戶條件：
1公司：.xx科技(股)公司，非上市，公司資本額約兩千萬
2.年資：10個月
3.職稱：工程師
4.月薪：薪轉平均3.4k
5.學歷：大學
6.聯徵：近三個月一次，渣打婉拒
◆債信狀況：
1. A信貸／金額19萬／已繳6期／尚欠17萬
2. B信貸／金額28萬／已繳2年／尚欠20萬
3. C信貸／金額22萬／已繳3年／尚欠11萬
4. D信貸／金額25萬／已繳4年／尚欠6 萬
5. A信用卡／持時間４年／額度7萬／已使用5.9萬
6. B信用卡／持時間2年／額度6萬／已使用4.7萬
7. C信用卡／持時間４年／額度8萬／已使用7.9萬
8. D信用卡／持時間1年／額度7萬／已使用5.1萬
◆案前分析與規劃：
1.由於信用卡循環利率高加上是『複利滾息』，所以即使每個月固定繳最低應繳金額卻好像永遠繳不完，主要是因為最低應繳金額裡面通常都是利息，本金占比非常低，所以透過信貸債務整合方式把信用卡循環統整成一筆繳款，既可以減少利息支出還可以降低月付金(信貸是單利計息)，信用卡沒有動用循環對信用也算是大大加分。
2.銀行統一規範是負債比不能超過月薪22倍，不過通常負債比只要超過16倍要貸款的機率就會偏低，特別是有近期增貸或信用卡動用率超過8成的客群都屬於高風險族群，該客戶剛好這兩點皆有符合，銀行規劃上困難度極高。
◆申請結果：
恭喜核准27萬(純現金)／7年／月付金約4800／手續費9000元
成功爭取『免剪卡』，撥現金讓戶戶自行償還信用卡
債務整合前每個月信用卡支出約15000→整合後月付金降至4800
每個月節省1萬元支出，順利減輕客戶負擔。
◆案後分享與討論：
1.該案件除了負債比偏高和信用卡長期動用循環外，還有年資未滿一年、薪轉嚴重月光、近期增貸等缺點，一開始溝通了好幾家銀行都認為評分無法通過，最終送件的銀行能順利核准，除了客戶繳款紀錄正常還感謝客戶配合照會的應對流程，合理解釋資金流向說服徵信主管簽核。
2.針對負債比偏高的客戶除了以債務整合降低月付金以外，還可以提供擔保品做加分，如果銀行無法整合也沒有擔保品不妨考慮走債務協商，債務協商是終極做法因為必須暫時放棄信用，不過優點是可以將全部無擔保債務整合成一筆繳款，有興趣進一步了解債務整合與債務協商不同的客戶可以參考下方延伸閱讀文章。
延伸閱讀：
成功案例分享/整合負債/信用卡長期循環繳最低想整合負債(有近增)
自我介紹：http://cola0115.pixnet.net/blog/post/38882481
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