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【決定信用貸款過件率】貸款經理人專業分析

信用貸款過件率主要是看“個人綜合信用評分”銀行審核需要看的條件非常多，在此我不要像寫論文一樣把文章打得落落長，為了讓搜尋文章的人更有效率，我將盡力簡短重點說明。

會搜尋這一篇文章的人不外乎

１．對於貸款的資格了解不深

２．曾經有申請貸款被婉拒駁回的經驗

不論你是以上哪一種　我將從頭至尾將信用貸款介紹一遍

既然名為『信用貸款』或是『個人信貸』

簡單說就是利用個人信用當作無形的抵押資產

但是個人信用分數是一個虛無的東西，既看不到也摸不到

所以銀行通常利用『信用卡使用紀錄與習慣』來決定一個人的信用分數高低，這些使用記錄都會彙整成“個人綜合信用評分”揭露在聯徵報告中。

決定信用貸款過件率第一個重點就是：有沒有信用卡使用紀錄

狀況一：信用空白的人因為沒有信用卡使用，所以銀行審核時無法給予加分或減分，許多銀行都不願承作這一類的客戶；嚴格說來信用空白不代表好信用，而是沒信用記錄供銀行參考導致銀行婉拒。

假如你沒有信用卡：貸款就必須提供擔保品(例如房屋或是汽車)或是任職上市公司半年以上才有機會申請特殊專案。

《信用空白→可參考本公司配合的信用空白專案》 

狀況二：有信用卡但是使用習慣不佳

例如：信用卡持卡時間短，長期動用循環或分期，信用卡動用率超過五成，信用卡預借現金、遲繳、超額使用等等都會是導致信用扣分，所以容易被銀行以信用評分不足婉拒貸款申請。

假如因為信用卡使用紀錄不佳，申請銀行貸款前就應該更加審慎規劃才不會因為聯徵多查增加貸款困難度。

決定信用貸款過件率第二個重點就是：工作收入高低

工作收入高低決定了你的貸款償還能力

目前95%的銀行標準規定最低需要年收入30萬/月收入2萬5

而收入銀行認定是有標準的

領現金的客戶或是年收入不足幾乎都是不能辦理了(除非有抵押品)

銀行認定薪資標準：薪資轉帳、密封式新資單(只有上市公司適用)、年度所得清單、勞保投保證明

這一篇『決定信用貸款過件率』是給初學者看的文章，以上兩個最基本也最重要的條件是讓您了解信用貸款過件率的關鍵問題。

假如以上你有一點不符合

要申請信用貸款的可能性就會很低很低

但假如你是信用卡使用記錄佳且年收入大於30萬的人

恭喜你，銀行貸款至少有無限可能，因為銀行家數太多，所以方案百花齊放，建議你可以先簡單了解貸款的基本條件，如果還是不明白可以考慮委託專業貸款經理人協助你規劃合適的銀行方案。

延伸閱讀：

申請信用貸款/個人信貸 如何挑選適合自己的銀行

如何提升貸款過件率

無薪轉領現金只有扣繳憑單／2015信用貸款成功案例分享

信用卡預借現金影響貸款過件率

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信用卡超額問題 需要小額貸款

網友提問：

本人想要借一筆小額貸款，之前詢問OK忠訓他說因為我的信用卡超刷額加上工作年資5個月名下沒有不動產所以無法貸款，我目前有兩張信用卡一張超刷一張申請了分期攤還沒有超額(大概還了7期左右)想問一下這樣真的沒辦法貸款了嗎？

貸款專家回覆：

信用卡超額使用確實會嚴重影響信用評分，不過版主還有另一個問題就是『工作年資』，假設現職非上市大規模公司或前職未滿一年我會建議等現職年滿半年再申請，同時建議把信用卡繳到額度內以提高過件率。

信用卡使用狀況在信用貸款的評分佔比很重要，以下五大點是信用卡扣分項目：信用卡持卡未滿一年、信用卡動用循環或分期、信用卡超額使用、信用卡預借現金、信用卡遲繳。

信用卡超額使用只要能先繳到額度內就有解套空間，不用等次月聯徵更新，只需5個工作天左右即可規劃適合的銀行貸款專案。

《延伸閱讀》

信用卡動用比率90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)

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信用貸款照會回答問題 成功過件真實案例分享2015/11月

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美容業店長信用貸款核准30萬（特殊行業別 經特簽成功申覆）

美容業或按摩業等在銀行貸款類別中很容易被歸類為八大行業，由於八大行業屬於銀行不承做的行業別，導致相關行業之客群貸款不易成功。

◆客戶條件：

１‧某美容有限公司

２‧現職年資一年半／職稱店長

３‧薪轉平均月薪約３萬７～３萬８／勞保投保最低薪資

４‧年齡４０歲／未婚／最高學歷高中職

◆債信條件：

共持有４張信用卡／持卡時間１～２年／總額度２０萬／尚欠金額１９萬８

三個月內聯徵一次（薪轉玉山銀行婉拒）

貸款需求：整合負債（主要想整合信用卡降低利息和月付金並增貸一筆小額信貸）

◆案前評估與分析：

１‧該客戶自行申請玉山銀行婉拒主因是信用卡動用率過高導致電腦評分不足，後來詢問兩三間銀行也都回覆過件機率不高，客戶不想浪費聯徵所以沒有提出申請，諮詢過程中有部分銀行認為美容業是八大行業無法承做希望透過專業貸款經理人規劃適合申請的銀行。

２‧美容業的服務性質確實比較敏感，這點我在進行銀行規劃時有幫客戶特別規避，在案件報告中也會特別說明工作內容和性質，盡可能不讓銀行聯想到八大行業，由於多數銀行行員不會幫客戶注意這些細節導致第一關就評分不足，這就是找行員和貸款經理人最大的差別。

◆申請結果：

３０萬／５年／月付金６xxx／手續費９０００元

【３０萬包含整合４張信用卡１９萬８，剩餘部份撥現金約十萬】

◆案後分享與討論：

１‧一般來說債信狀況良好申請薪轉戶的核准率也不差，該客戶自行申請薪轉銀行玉山被婉拒表示條件的確不好，其中影響信用評分最大的項目就是信用卡動用率過高和行業別較不受歡迎，在幫客戶規劃銀行時我先依客戶條件跑過本公司自製的電腦評分表才決定送件銀行，這樣可以降低第一關電腦評分不足的機率。

２‧申請信用貸款並不是一定要委託代辦才會核准，如果工作和債信條件非常好其實找哪一家銀行都會核准，但如果有【貸款負面表列】存在建議不要貿然送件，因為銀行行員只會針對自家商品介紹，無法像專業貸款經理人規劃最適合且過件率最高的銀行。

延伸閱讀：

聯徵次數對信用貸款的影響

信用卡動用比率90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)

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薪入即出月光族申請信用貸款《代辦成功核准案例》

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自我介紹：http://cola0115.pixnet.net/blog/post/38882481

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汽車貸款增貸沒工作(待業中)是否需要加保人

網友提問

我的工作條件原本在科技公司任職三年多月薪約4萬因為家中需要幫忙所以暫時離職目前待業中，家裡需要貸款我想以我的名義申請，詢問幾家銀行都說沒有薪資證明無法申請，目前想以名下汽車增貸30萬現金，車子是2年前購入的新車，當時向元大貸款60萬分60個月已繳款28個月繳款正常，有詢問元大增貸事宜元大說可以申請看看，但可能需要保人所以我沒有提出申請

請問專家

1.有辦法增貸30萬現金嗎?

2.申請車貸沒工作銀行會核準嗎?

3.家中父母年長無兄弟姊妹也不想麻煩朋友，有不用加保人的方案嗎?

貸款專家回覆：

1.有辦法增貸30萬現金嗎?

答：版主的車齡很新初步評估要增貸30萬是沒問題，但實際可增貸金額建議先提供【車牌號碼】估價和目前車貸的月付金幫你試算增貸後的月付金。

汽車增貸金額主要取決於汽車的殘值，想知道汽車有沒有增貸空間提供車牌號碼估價是最快也最準確的方式。

2.申請車貸沒工作銀行會核準嗎?

答：實際上沒工作申請貸款當然不會核准，但車貸(或房貸)屬於有擔保品貸款，部分銀行可以接受工作和收入用解釋說明，也就是例如自營商、攤販、網拍等收入來源不固定或無法提供正式的薪資證明，這部分我都可以協助規劃適合的銀行方案，會協助和銀行說明工作條件和收入，只要信用紀錄沒問題我的經驗都會核准，可以參考我的部落格成功案例分享。

3.家中父母年長無兄弟姊妹也不想麻煩朋友，有不用加保人的方案嗎?

答：可以，當初車貸沒有加保人且較款紀錄正常，就可以協助爭取免保人方案，貸款也可以全程保密不會照會家人，元大銀行的審核標準較為嚴苛所以家保人的可能性高，目前沒有聯徵婉拒紀錄的條件下申請對你最有利。

◆貸款小叮嚀！

車貸的婉拒紀錄銀行會互相通報，如果在A銀行婉拒再向B銀行申請通常都會被刁難(降低額度或加保人)，建議多比較後再挑選過件率最高的銀行送件，才不會浪費寶貴的聯徵次數!

延伸閱讀：

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整合負債條件／整合負債好嗎？是否會影響信用

什麼是整合負債？

整合負債顧名思義就是整合債務人名下負債，以目前銀行推出的方案來看都是以整合信用卡和信貸為主，整合負債最大的目的和優勢就是可以降低利息和月付金。

整合負債的流程：

評估個人信用卡和信貸負債→計算負債比和收支比→規劃整合方案並告知可能的利率和月付金→備齊文件後進行銀行評分→銀行審核包括電話照會→核准→對保（如果負債比偏高銀行可能會要求剪卡，可以爭取保留１－２張）→撥款或代償（如果是單純整合負債不會有現金，整合加現金的方案才有）

整合負債的優點：

１‧信用卡的利息是複利滾，信貸是單利計息，以整合負債的方式整合信用卡負債利息和月付金一定比較低。

２‧信用卡有動用循環利息會降低個人信用評分，透過整合負債的方式還整合信用卡可以提高整體信用評分，不但不會影響信用反而是加分。

３‧整合負債可以將債務整合成一筆，集中繳款，避免繳款銀行太分散而遲繳。

整合負債範例：

Ａ君共有三張信用卡循環，金額分別欠８萬、６萬、５萬，還有一筆信貸２０萬已繳２年尚欠１４萬，信用卡每月需繳約１萬２，信貸月付金約４５００元，整合前總計每月債務支出就將近１萬７左右

Ａ君月薪約２萬８工作年資兩年半職稱助理技術員，薪資有月光，自行申請富邦銀行整合負債方案被婉拒，原因是信用卡長期動用循環。

本人協助規劃其他銀行整合負債專案

《克服信用卡長期動用循環、信用卡動用率偏高、薪資有月光和百元提領、有聯徵婉拒紀錄等缺點》成功爭取核准金額３０萬，另外撥現金約１１萬（代償三張信用卡，保留一張不需剪卡），整合後的月付金４８００元（整合後每月減少７０００多），大幅減輕客戶還款負擔。

本公司整合負債方案過件率高達９成（非債務協商）不會影響信用，想透過整合負債降低利息和月付金嗎？建議您填寫一份貸款評估表，立即替您分析規劃！

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