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整合負債/申請整合負債適合我還是協商適合我？

◎整合負債與協商目的一樣：都是為了降低月付金或是將債務整合成一家銀行繳款

建議先尋求整合負債的機會，除非銀行負債比已超標或是被銀行婉拒，此時再退而求其次考慮協商的可能性。

以下我提出幾個狀況，會建議考慮以協商處理債務

1.負債比超過２２倍。

2.負債繳款狀況不佳，遲繳已經是常態現象。

3.年資不足６個月且前職未滿一年。

4.銀行聯徵近期接連婉拒超過２家銀行。

5.領現金的收入性質。

若有以上幾點狀況其實申請整合負債成功機會相當低

此時該慎重考慮透過協商來清償你的債務，而不是繼續陷入無止盡的利息黑洞。

【關於協商可能遇到的問題我一併說明】

1.協商處理時間約1個月到2個月，一旦開始進行申請協商期間的信用卡帳單或是信貸確實可以不用繳納而銀行也不會催繳直到協商結果出爐再開始以新的協商條件還款，代辦業者都是事先收費。

2.關於協商對於信用的疑慮我給予你一個觀念

維持信用的目的：與銀行申請貸款評分之用

當本身繳款已經開始有遲繳或是債務已經超過規定22倍，此時就算是信用正常也是無法與銀行貸款

這時候應該設下停損點來考慮協商爭取降低利息支出才是上策 

畢竟賺來的錢都繳利息是很不明智的理財行為

申請債務協商並非終身信用不良，債務全數清償一年後信用仍會恢復。

心得分享

访間有一些代辦業者並不誠實，打著整合負債的名義卻幫客戶申請債務協商，其中最大的差別就在於服務費用的收取，

正常來說整合負債都是事後收費但是協商都是事先收費(本人有提供代辦分期方案，減低還款負擔)，

如果您遇到代辦業者跟你說是申請整合負債但卻要事先收費很可能是被騙了，最好多做比較在再決定避免後悔莫及。

有其他協商或整合負債方面的疑問　歡迎來信討論

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