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債務整合／整合信用卡降低循環利息成功案例分享

◆委託代辦需求：

該客戶名下有4筆信貸和4張信用卡循環，希望透過債務整合降低月付金支出，礙於負債比已接近22倍，要將全部債務整合成一筆機會恐怕不高，雖然繳款正常但自行申請仍被銀行婉拒，希望透過專業代辦協助規劃先以整合信用卡循環為主(客戶要求盡量保留信用卡不剪卡)，需要金額大約25~30萬。

◆客戶條件：

1公司：.xx科技(股)公司，非上市，公司資本額約兩千萬

2.年資：10個月

3.職稱：工程師

4.月薪：薪轉平均3.4k

5.學歷：大學

6.聯徵：近三個月一次，渣打婉拒

◆債信狀況：

1. A信貸／金額19萬／已繳6期／尚欠17萬

2. B信貸／金額28萬／已繳2年／尚欠20萬

3. C信貸／金額22萬／已繳3年／尚欠11萬

4. D信貸／金額25萬／已繳4年／尚欠6 萬

5. A信用卡／持時間４年／額度7萬／已使用5.9萬

6. B信用卡／持時間2年／額度6萬／已使用4.7萬

7. C信用卡／持時間４年／額度8萬／已使用7.9萬

8. D信用卡／持時間1年／額度7萬／已使用5.1萬

◆案前分析與規劃：

1.由於信用卡循環利率高加上是『複利滾息』，所以即使每個月固定繳最低應繳金額卻好像永遠繳不完，主要是因為最低應繳金額裡面通常都是利息，本金占比非常低，所以透過信貸債務整合方式把信用卡循環統整成一筆繳款，既可以減少利息支出還可以降低月付金(信貸是單利計息)，信用卡沒有動用循環對信用也算是大大加分。

2.銀行統一規範是負債比不能超過月薪22倍，不過通常負債比只要超過16倍要貸款的機率就會偏低，特別是有近期增貸或信用卡動用率超過8成的客群都屬於高風險族群，該客戶剛好這兩點皆有符合，銀行規劃上困難度極高。

◆申請結果：

恭喜核准27萬(純現金)／7年／月付金約4800／手續費9000元

成功爭取『免剪卡』，撥現金讓戶戶自行償還信用卡

債務整合前每個月信用卡支出約15000→整合後月付金降至4800

每個月節省1萬元支出，順利減輕客戶負擔。

◆案後分享與討論：

1.該案件除了負債比偏高和信用卡長期動用循環外，還有年資未滿一年、薪轉嚴重月光、近期增貸等缺點，一開始溝通了好幾家銀行都認為評分無法通過，最終送件的銀行能順利核准，除了客戶繳款紀錄正常還感謝客戶配合照會的應對流程，合理解釋資金流向說服徵信主管簽核。

2.針對負債比偏高的客戶除了以債務整合降低月付金以外，還可以提供擔保品做加分，如果銀行無法整合也沒有擔保品不妨考慮走債務協商，債務協商是終極做法因為必須暫時放棄信用，不過優點是可以將全部無擔保債務整合成一筆繳款，有興趣進一步了解債務整合與債務協商不同的客戶可以參考下方延伸閱讀文章。

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整合負債條件／整合負債好嗎？是否會影響信用

什麼是整合負債？

整合負債顧名思義就是整合債務人名下負債，以目前銀行推出的方案來看都是以整合信用卡和信貸為主，整合負債最大的目的和優勢就是可以降低利息和月付金。

整合負債的流程：

評估個人信用卡和信貸負債→計算負債比和收支比→規劃整合方案並告知可能的利率和月付金→備齊文件後進行銀行評分→銀行審核包括電話照會→核准→對保（如果負債比偏高銀行可能會要求剪卡，可以爭取保留１－２張）→撥款或代償（如果是單純整合負債不會有現金，整合加現金的方案才有）

整合負債的優點：

１‧信用卡的利息是複利滾，信貸是單利計息，以整合負債的方式整合信用卡負債利息和月付金一定比較低。

２‧信用卡有動用循環利息會降低個人信用評分，透過整合負債的方式還整合信用卡可以提高整體信用評分，不但不會影響信用反而是加分。

３‧整合負債可以將債務整合成一筆，集中繳款，避免繳款銀行太分散而遲繳。

整合負債範例：

Ａ君共有三張信用卡循環，金額分別欠８萬、６萬、５萬，還有一筆信貸２０萬已繳２年尚欠１４萬，信用卡每月需繳約１萬２，信貸月付金約４５００元，整合前總計每月債務支出就將近１萬７左右

Ａ君月薪約２萬８工作年資兩年半職稱助理技術員，薪資有月光，自行申請富邦銀行整合負債方案被婉拒，原因是信用卡長期動用循環。

本人協助規劃其他銀行整合負債專案

《克服信用卡長期動用循環、信用卡動用率偏高、薪資有月光和百元提領、有聯徵婉拒紀錄等缺點》成功爭取核准金額３０萬，另外撥現金約１１萬（代償三張信用卡，保留一張不需剪卡），整合後的月付金４８００元（整合後每月減少７０００多），大幅減輕客戶還款負擔。

本公司整合負債方案過件率高達９成（非債務協商）不會影響信用，想透過整合負債降低利息和月付金嗎？建議您填寫一份貸款評估表，立即替您分析規劃！

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整合負債／信用卡高循環整合降低月繳金／成功案利分享

整合負債：銀行整合負債的方案多半是以整合信用卡為主，主因是信用卡的循環利息是以複利滾存計算而信貸則是單利計息，所以信用卡有高額循環的強烈建議以信貸方式整合負債降低月繳金額和利息的支出。

◆案前分析與規劃

１．信用卡高循環的客戶申辦信貸最容易面臨的問題就是電腦評分不足，銀行貸款或整合負債第一關都是先跑電腦評分，而信用卡高循環(超額)、信用卡預借現金和信用卡遲繳三大項正是信用卡的扣分大宗，部份銀行有明文規定信用卡動用率高於7～8成會直接婉拒，所以要規劃適合的銀行並不容易。

2．整合負債的申請方式有兩種，一種是銀行對銀行也就是由新銀行直接償還原本欠款的銀行，這個方式對客戶來說比較方便，但缺點是銀行可能會要求代償的信用卡必須剪卡，若因此導致信用空白反而不好，所以我和銀行端還有客戶會事先協調，解套方式通常會以現金方式撥款，請客戶自行償還債務或和銀行溝通至少保留一張信用卡不要全部剪卡。

◆該客戶名下兩張信用卡動用率都高達九成以上且長期繳最低應繳

A信用卡／持卡2年／額度2萬／尚欠19806

B信用卡／持卡9年／額度7萬／尚欠67652

信用貸款／貸11萬／繳1年半／ 尚欠86000

助學貸款／金額6萬多／嚴重遲繳／2個月前才一次結清

公司規模：一般中小企業(資本額2000萬)

職稱：採購專員

年資：12年

薪資：薪資轉帳平均3萬左右（薪轉有月光族現象）

聯徵次數：客戶有詢問薪轉戶台新銀行，行員認為信用卡高循環過件機率不高，建議等信用卡動用率低於7成再申辦，客戶不想白白浪費聯徵次數，決定委託專業貸款經理人協助代辦。

◆  申請結果

恭喜核准30萬／利率5.88%／月繳5783

銀行手續費5000元(原為9000元 成功爭取減免)

客戶公司非上市櫃，利率部份也是和徵信主管協調爭取的。

◆  案後分享與討論

該客戶的債務其實很單純總欠款金額大約18萬，以3萬的月薪計算負債比和收支比都不是問題，但以銀行徵信的角度會認為3萬的月薪信用卡卻長期繳最低應繳表示理財習慣不佳，信用卡高循環已經持續2～3年以上，這類的客戶信用評分普遍很低，即使負債不高要整合或信貸的機率也不大，所以挑選適合的銀行非常重要，所幸這個客戶前面沒有聯徵次數，如果再多一兩家銀行的聯徵查循恐怕評分就不會順利通過了，這次能順利整合成功客戶由衷感謝，因為整合前和整合後的月繳金一個月就省了將近7000元。

信用卡高循環的客戶如果也想要整合負債降低月繳金建議在還有聯徵次數前快來諮詢，我的專業服務保證能協助規劃過件率最高的銀行!!

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整合負債+信用貸款／整合負債同時增貸現金成功案例分享

整合負債是將名下無擔保債務整合成一筆以信貸的方式繳款，好處就是可以減少利息支出和降低月付金，但是有承做整合負債的銀行並不多，通常負債比超過１８倍過件率就會大打折扣，主要是因為整合負債所需承擔的風險底較高。

§　客戶條件說明

１.A信用卡／持卡１年／額度１２萬／含分期尚欠１０萬

   B信用卡／持卡１年／額度１０萬／含分期尚欠８萬

２.車貸／貸款２７萬／已繳１年／尚欠２０萬

３.年資：８年／職稱：作業員／公司資本額：１０００萬

４.薪資：３萬６～４萬２（偶爾會向公司預支）

５.年紀：４２歲

６.聯徵：近三個月無聯徵查詢紀錄

§　該客戶的負債比不高，信用卡繳款紀錄也正常，要整合負債或申辦信貸理應不難，但事實上該案件的困難點並不少，以下我一一列出：

§　申請結果

恭喜核准４０萬／手續費５０００／７年／月付金約６１００

代償一張10萬的信用卡，其餘30萬撥現金，徵信主管認為該客戶風險性高所以要求代償需要剪卡，我協助爭取保留客戶其中一張信用卡不代償，請客戶以現金自行償還，主要就是不讓客戶變成信用空白。

§　案後分享與討論

整合負債最大的好處就是可以降低月付金，主要是因為信用卡是複利滾存利息高，而信用貸款是單利計息利率較低。

整合前→兩張信用卡一個月就要繳1萬5以上

整合後→清償兩張信用卡還有20多萬現金月付金只要6100

這樣不但減輕還款壓力也做到正確理財觀念，如果你還在繳信用卡循環利息建議早日將債務整合，別再傻傻的付大把利息給銀行了。

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◆  成功案例分享

信用卡長期循環繳最低想整合負債

客戶需求：

A客戶持有4張信用卡皆長期循環且繳最低應繳金額，另外還有4筆信貸，總負債約80萬，因為信用卡長期循環導致利息過高，故本次貸款需求為整合信用卡負債，再加部分現金做靈活運用。

客戶條件：

服務公司：xx商業銀行 / 服務年資：8年 / 職稱：內勤專員

收入：年薪67萬(提供財力證明為扣繳憑單)

信貸/A銀行/貸款16萬/尚欠14.5萬(此筆撥款屬於近期增貸更增加本案難度)

信貸/B銀行/貸款40萬/尚欠28.3萬

信貸/C銀行/貸款10萬/尚欠2.9萬

信貸/D銀行/貸款30萬/尚欠1.1萬

信用卡/Ａ銀行/額度17.2萬/尚欠16.3萬

信用卡/Ｂ銀行/額度10萬/尚欠9.8萬

信用卡/Ｃ銀行/額度5萬/尚欠4.8萬

信用卡/Ｄ銀行/額度3萬/尚欠2.5萬

聯徵查詢次數：無

案件分析：

A客戶的工作條件是最大的優勢，公司規模大、年資和收入都很穩定

但是長期累積債務高達80萬，其中又以信用卡長期循環、近期增貸為最大缺失；

由於客戶薪轉為網路存入無存摺，僅能提供扣繳憑單做為收入證明，

分析結果是除了要克服信用卡長期循環所產生的電腦評分不足問題還要規劃可接受近期增貸之銀行申請。

成果分享：

A客戶成功核貸43萬(純現金)，除了可以自行整合信用卡全部債務以外，尚有約10萬元的現金可以靈活運用，完全符合客戶需求，

貸款利率最終以6%以內順利撥款，該案件從送件申請到撥款共4個工作天。

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