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【核准案例】長庚護理師負債整合降低利息與月付金實務案例

 

案件說明:

 

暑假即將結束小朋友註冊費用和其他家用都有資金缺口需要再度貸款

加上花旗滿福貸月付金太高導致每月收入無法支付

所以想要做負債整合另外增貸現金50

 

其負債如下

國泰信貸利率8%餘額122

花旗信貸(滿福貸)利率9%兩筆餘額35(近一年內剛增貸)

花旗信用卡額度8.8萬動用超額目前欠款8.9(超額使用)

 

以上負債每個月月繳款高達46000,幾乎入不敷出

看到我部落格後感覺本身還有機會整合因此和我進行聯絡,希望能整合負債外再增貸現金50

 

客戶條件與需求:

 

客戶職業為專業護理師任職於基隆長庚醫院

去年年收入104萬,但是存摺餘額並沒有存款是標準月光族

希望能整合負債外再增貸現金50萬以降低月付金壓力

 

客戶希望委託我可以協助克服以下幾點

 

1.信用卡動用率超過80%

2.花旗滿福貸剛剛撥款屬於近期增貸

3.信用卡超額使用導致信用分數很低

4.上班時間忙碌無暇應付銀行申請細節

5.嚴重月光現象

 

案件分析:

 

花旗滿福貸是導致客戶入不敷出重要關鍵問題

原因在於:這類簡易貸款年限短且利率高,申請很容易但是要還款時才發現太衝動無法負荷

客戶收入和工作相當穩定,但若以收入來看

距離22倍負債比還有一段空間

因此,當客戶和我聯絡後,我建議直接申請到最高上限190!!

 

好處在於:金額拉高可以跟銀行談利率,本案初始核准利率8%,但是因為金額高且是專業人士符合專案所以利率下修到3.99%

如此一來原本國貸信貸與花旗信貸都可以一併下修利率

最後,在專業的規劃師跟借款人的溝通並進行整體規劃之後順利核准

 

案件結果:

 

免保人核准22倍收入 190萬∕84期∕年利率3.99%∕月付25000

將原本46000元月付金降到25000元,足足一個月省下近2萬元而且增加68萬現金可以運用!!

 

案後分析與討論:

 

1.因為護理師工作時間長,要自行了解各家銀行方案還要跑銀行好幾趟根本騰不出時間,所以希望透過專業貸款規劃師規劃省去跑銀行的時間

其次;客戶也擔心信用卡動用率偏高會被銀行婉拒導致聯徵紀錄不佳

 

2.最後也是最重要的原因就是因為月光族問題多數銀行會要求補保證人,而借款人本次申請需要保密無法讓親友知道,這也是在我們專業範疇裡可以協助客戶的。

 

本次整合加增貸現金可以一次到位客戶非常滿意也很感謝我們的協助,其實客戶第一次和我聯絡就覺得我的文章和回答都很專業所以馬上決定委託申請,感謝客戶的信任!

也歡迎有類似以上狀況的客戶可以來電或線上諮詢。

 

 

 

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延伸閱讀

 

【淺談貸款】月光族貸款過件率問題

 

信用卡循環/信用卡循環接近滿額申請信用貸款 真實成功實例

 

整合負債+信用貸款/整合負債同時增貸現金成功案例分享

 

信用貸款/信用卡動用率偏高申請信用貸款 真實案例

 

貸款找銀行好還是委託代辦好/代辦費/手續費收費標準

 

 

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機車貸款借款專案(免保人免財力最新銀行專案)

 

自營商汽車貸款核准案例分享/聯徵三查婉拒

 

◆案前說明:

客戶是小公司自營商資本額100萬,公司營運項目為通信業

由於自營商沒有固定薪轉證明加上公司規模小也沒有401報稅表

導致自行申請三家銀行信貸都被婉拒(就信貸審核標準聯徵三查通常不會有銀行承做),客戶來電說明條件後我認為除了工作條件以外信用卡長期使用循環利息也是本案最關鍵問題點。

 

 

負債狀況:

第一銀行信貸/貸20萬/分5年/已繳1年/尚欠18

花旗信用卡/額度5萬/持卡2年/尚欠5

匯豐信用卡/額度8萬/持卡3年/尚欠7.5

玉山信用卡/額度6萬/持卡2年/尚欠6

 

以上負債每個月月付金高達15000

因為收入不穩定關係所以一直預借現金去繳款導致目前卡片動用滿額

 

 

◆案前分析與規劃:

該客戶原想本認為自營商收入高應該可以負擔,銀行貸款申請蠻容易的,但申請三家銀行都無法核准,最後才驚覺原來聯徵多查會影響貸款成功率,希望透過我的專業規劃能有15-20萬現金運用,我評估後明白告知現階段申請信貸過件率非常低,建議直接以名下的汽車貸款。

 

 

◆客戶希望委託我可以協助克服以下幾點:

1.信用卡動用率超過九成

2.行業別(自營商)屬於高風險銀行不偏愛

3.收入不明確

4.信用卡習慣預借現金紀錄影響審核人員觀感

5.聯徵三查婉拒紀錄

 

 

◆案後分析與討論:

長期動用信用卡循環再加上聯徵多查信貸100%不會核准

也就是說如果申請人還是執意申請個人信貸

坦白說我也幫不上忙

 

專業經理人並不是每一個案件都可以受理,許多廣告誇大不實導致誤解,如果你有向我諮詢就會了解,我會給你建議就看你能否接受才是正確的作法

 

因此,當客戶和我聯絡後,我建議以汽車貸款著手!!

聯徵多查只有提供擔保品(例如房屋或是汽車)才有解套的辦法

 

客戶車子無貸款車齡11年權威估價金額是16萬,我以超貸1.5倍最高24萬幫客戶申請,這樣的條件銀行通常會降貸或要求加保人,我請客戶補就上其他簡易加分的文件再和徵信主管進行溝通說明以提高可貸的額度,這就是委託代辦與自行申請的差異,畢竟自行申請沒有補件技巧和申覆管道。

 

最後在專業的規劃師跟借款人的溝通並進行整體規劃之後

加上進一步了解借款人的整體狀況、名下資產以及信用卡使用狀況後,協助客戶汽車增貸成功!!

 

◆申請結果:

順利核准24萬/分3年/動保設定費3500

(審核時間兩天,免保人,免財力)

 

其實,客戶一開始和我們聯絡

就感覺到我們相當專業

因為我們很迅速告知該如何進行才有機會

說實話,這部份最主要因為經手案件夠多

加上我們對於整體狀況都一直掌握,所以才能如此

 

因此這部分要和各位說明

很多情況一定要尋求專業,如果名下有房屋或是汽車,就要懂得妥善利用!!

 

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延伸閱讀:

 

裕融車貸/車齡超過十年(老車貸款) 成功核准真實案例分享

 

汽車貸款增貸/申請汽車貸款增貸整合負債 成功案例分享

 

成功案例分享/夜市擺攤無收入證明辦理汽車貸款

 

 

 

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分析車貸過件率 / 自行申請和委託貸款經理人的差異

 

車貸的審核標準和信貸不太一樣,信貸主要依您的工作收入和債信條件做評分,車貸是以車子價值為主工作條件為輔,雖然車貸屬於有擔保品貸款審核較信貸寬鬆一些(但絕不要認為有車子擔保就一定會核准),因為從挑選銀行到照會流程上還是有很多眉角需要注意的(細節可以繼續閱讀以下文章)

 

以下是我歸類出需要委託專業經理人規劃的客戶類型

1.工作年資短和工作不穩定

2.信用空白(包括後天信用空白協商繳清一年以上)

3.沒有薪資證明、無勞保領現金者

4.自營商、攤販或營收入低報的小公司

5.聯徵多查信用評分偏低的

6.負債比(收支比)偏高申請信貸被婉拒

7.無法提供保證人

8.繳款紀錄不佳(增貸或轉貸)

例如:原車貸在和潤繳款紀錄部正常要增貸或轉貸通常就會建議轉至其他銀行

 

如果您的條件有符合以上狀況建議考慮委託專業經理人協助規劃,主要原因是汽車貸款和信貸不一樣,信貸如果辦一家銀行婉拒找代辦協助原則上都可以救回來,但車貸如果被婉拒就會通報其他車貸銀行,這樣的二手件就算本來會核准銀行也可能因為A銀行婉拒你而婉拒你。

 

車貸銀行→中古車有承做的銀行很少不同客群適合銀行也不同,不確定就不要亂送件。

車貸額度→額度不是看收入高低,是看車子價值(每台汽車車齡款式都有一個固定權威價),額度可以做到權威價1.5

車貸利率→利率部分和貸款人條件有關,如果有上述幾點缺點的客戶通常只能以過件率為優先考量,利率無法太要求。

車貸年限→中古車貸最長可以分五年,除非車齡太老才會調整為三年甚至兩年。

 

特別聲明

買車貸款我沒有辦理喔!

汽車貸款我這邊只有承做原融專案,也就是車子是在自己名下,車子沒貸款或有貸款(建議繳款12期以上較有增貸空間)都可以承做,配合的銀行非常多,申請一樣的銀行透過不同的業務送件結果可能大不相同,這就是專業與不專業之差別,我配合的業務過件率極高,很多困難件到我這邊一樣迎刃而解。

 

最後要不要加“保人”也是多數客戶在意的點,貸款需要保密或無法提供保人我都可以協助代辦。

 

 

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整合卡債推薦  房屋貸款/汽車貸款/信用貸款
 
 

首先,名下如果有汽車或房屋會是優先選擇,因為房屋貸款的利率最低,而汽車貸款的條件最寬鬆審核速度最快

 

如果兩者皆沒有就只能利用信貸整合信用卡債務,因為信用卡的利息計算方式是複利還而信貸是單利,用信貸整合卡債好處是可以降低月付金也可以提高信用評分,通常銀行不喜歡長期動用卡循的客戶因為代表長期處於缺錢的狀態(依我經驗這類型的客戶薪轉通常是呈現月光)

 

信用卡長期動用循環加上薪轉嚴重月光等缺點,多數客戶都認為評分無法通過,不過依貸款經理人的專業分析只要繳款記錄正常沒有多次預借現金記錄配合照會的應對流程,合理解釋資金流向還是說服徵信主管簽核。

 

 

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機車貸款借款專案(免保人免財力最新銀行專案)

 

整合卡債與增貸現金問題 真實成功過件案例分享

 

整合負債的好處是將無擔保債務整合成一筆繳款,用信貸的方式整合卡債可以減少利息支出和降低月付金,但是有承做整合負債的銀行並不多,通常負債比超過18倍過件率就會大打折扣,主要是因為整合負債銀行所需承擔的風險底較高,本案我以直接撥現金的整合方式承做,讓客戶既可以整合卡債又可以增貸現金自行運用。 

 

壹‧客戶條件

公司:XXX科技()

職稱:零件工程師

年資:1年6個月

收入:年收入68(薪轉3.6~4.5萬之間) “薪轉餘額都低於百元,屬於月光族

 

貳‧債信狀況

A信貸/貸款金額75萬/已繳1.5年/尚欠65

A信用卡/持時間1年/額度8萬/已使用4

A信用卡/持時間6年/額度10萬/已使用7

A信用卡/持時間5年/額度6萬/已使用3

A信用卡/持時間0.6年/額度8萬/已使用4萬

A信用卡/持時間0.6年/額度6萬/已使用2

以上債務繳款正常,近三個月無聯徵次數

 

叁‧案前分析與規劃

1。該客戶的負債比大約是月薪15倍,距離負債比22倍上限仍有些許空間,年資一年以上收入也算穩定,當然信用卡長期繳最低也是一個缺點,我依客戶提供的資料協助篩選適合的銀行,除了讓第一關電腦評分順利通還要注意第二關人工審核的變數,溝通過程中我主動和徵信說明資金流向和月光原因,也表示客戶貸下來的資金會主動還清信用卡循環減少債務支出,最後順利以撥現金的不代償(不須剪卡)的方式順利核准

 

2。以徵信的觀點探討該客戶收入其實不低,理應不會長期動用信用卡循環,但卻持續辦卡擴張負債表示理財習慣不佳,且薪轉餘額每個月都低於百元,嚴重月光現象和百元提領容易造成徵信人員的負面觀感,所以在銀行規劃上需要謹慎挑選,好在客戶自知條件多方條件不佳所以一開始就決定委託代辦,沒有自行申請浪費聯徵次數。

 

3。客戶最在意也最擔心的電話照會問題,我會盡量簡單化的引導客戶在每個環節提醒客戶注意事項和照會回答技巧,因為每家銀行電話照會會問的問題和回答方式不太一樣,回答錯了確實可能導致貸款婉拒,而貸款的小技巧和細節通常自行找銀行申請行員不會特別告知,這也是委託貸款經理人的優勢所在。

 

肆‧申請結果

核准48萬/分7年/利率約8%/月付金7xxx/銀行手續費9000

 

伍‧案後分享與討論

1.利率較信用卡循環低且拉長年限,能大幅降低利息和的月付金

2.整合卡債文為單利計息,信用卡循環則是複利滾息

3.繳款方便,不需要面對多家銀行

 

20萬信用卡卡債整合前的月付金約16000 

20萬信用卡卡債整合後的月付金約7000 (還多增貸28萬可以運用)

每月節省近9,000的月支出,達到整合卡債同時增貸現金的目的。

 

整合後不但減輕還款壓力也做到正確理財觀念,如果您還在繳信用卡循環利息建議早日將卡債整合,別再傻傻的付大把利息給銀行了。

 

 

延伸閱讀:

薪入即出月光族申請信用貸款《代辦成功核准案例》

 

信用貸款/信用卡動用率偏高申請信用貸款 真實案例

 

信用卡動用比率90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)

 

整合負債+信用貸款/整合負債同時增貸現金成功案例分享

 

整合負債/債務協商/貸款月付金過高成功協商案例

 

貸款找銀行好還是委託代辦好/代辦費/手續費收費標準

 

 

 

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醫療人員貸款/專職護士護理師貸款 成功案例分享

 

本公司針對醫療人員,舉凡醫生、護理師、護士、醫療內勤行政人員皆有成功案例,本篇分享某大醫院專職護士的成功案例。

 

本委託人上班時間無法接手機加上工時較長,所以委託辦理的過程中需要花較多時間配合,包含行員收資料、銀行電話照會、對保全程都由我這邊協助溝通處理,讓客戶省下跑銀行的時間也不需要一一比較適合申請的銀行!

 

◆客戶條件:

 

1公司:.台北xx醫院(醫學中心)

3.職稱:護士(護理師)

4.月薪:薪轉平均5-7萬,年薪約90

5.學歷:大學

 

◆債信狀況:

 

1. A信用卡/持時間4年/額度5萬/已使用4.5

2. B信用卡/持時間4年/額度3萬/已使用2.5

3. C信用卡/持時間4年/額度9萬/已使用8

信用卡固定繳最低應繳,有延遲繳款紀錄約5~7

《本客戶信用正常,不過因為沒時間跑銀行所以有向代書借款20萬,希望透過本次借貸一次清償》

 

本次希望申請額度:100萬 家用和清償債務

 

◆案前規劃與案件困難度分析:

 

1.因為醫學中心護士工作時間太長,要委託人自己去找銀行申請貸款且跑銀行好幾趟根本找不出時間,所以希望透過我這邊申請可以省去跑銀行的時間。

其次;半年前有自行申辦薪轉銀行被婉拒,最後因為急需用錢只能找民間代書,導致客戶對於申請貸款更加沒有信心所以希望交給專業經理人規劃。

 

2.有代書借款的客戶如果被銀行徵信照會到,通常貸款就不會核准,要如何規避這個問題讓貸款順利核准,不妨交給專業貸款經理人協助,避免聯徵多查甚至在銀行留下黑名單紀錄。

 

3.最後也是最重要的原因就是因為月光族擔心需要補保證人,且本次貸款需要保密無法讓親友知道,所以希望透過專業貸款經理人規劃免保人方案。

 

 

◆申請結果:

 

核准額度100萬,利率4.XX%,銀行開辦費5000,月付金14XXX(免保人)

 

◆案後討論與分享:

 

許多客戶認為動用循環利息只要固定時間內還款就不會影響信用,該客戶就是動用信用卡循環長達4年的時間,現在才驚覺四年來利息支出浪費了數十萬但負債仍然沒有降低,類似這種信用卡長期動用循環且動用比例高達9成的客戶想整合負債多數銀行都直接婉拒經過我的規劃該客戶整合前月付金(含代書借款)約3萬5整合後月付金約14000(月付金每月減少約2萬1),申請結果比客戶預期的月付金更低。

 

 

關於本案,委託人願意接受我的建議和銀行端互相配合是本案可以順利核貸主因,許多人都認為找代辦就是一定過件,但是都忽略了客觀的事實,許多細節(包含照會技巧)也是貸款申請的關鍵因素

 

 

以上案例供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

《《專業貸款規劃交給我,我必竭誠為您服務》》

 

 

 

延伸閱讀:

 

貸款找銀行好還是委託代辦好/代辦費/手續費收費標準

 

月光族申請貸款/信用貸款高額度低利率真實案例

 

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信用卡循環/信用卡循環接近滿額申請信用貸款 真實成功實例

 

國營事業正式員工貸款/自行申請薪轉銀行遭婉拒 協助規劃成功案例分享  

 

如何提升貸款過件率

 

 

 

 

 

貸款是一個重大的決定,事先做好充足的準備,就能避免多餘的聯徵次數,貸款的過程就會越輕鬆

 

 銀行貸款經驗10年以上 案件判斷精準,提供以上經驗分享 若有疑問可補充說明再為您解答。

 

 

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