機車貸款借款專案
整合卡債與增貸現金問題 真實成功過件案例分享
整合負債的好處是將無擔保債務整合成一筆繳款，用信貸的方式整合卡債可以減少利息支出和降低月付金，但是有承做整合負債的銀行並不多，通常負債比超過１８倍過件率就會大打折扣，主要是因為整合負債銀行所需承擔的風險底較高，本案我以直接撥現金的整合方式承做，讓客戶既可以整合卡債又可以增貸現金自行運用。
壹‧客戶條件
公司：XXX科技(股)
職稱：零件工程師
年資：１年6個月
收入：年收入68萬(薪轉3.6~4.5萬之間) “薪轉餘額都低於百元，屬於月光族”
貳‧債信狀況
A信貸／貸款金額75萬／已繳1.5年／尚欠65萬
A信用卡／持時間1年／額度8萬／已使用4萬
A信用卡／持時間6年／額度10萬／已使用7萬
A信用卡／持時間5年／額度6萬／已使用3萬
A信用卡／持時間0.6年／額度8萬／已使用４萬
A信用卡／持時間0.6年／額度6萬／已使用2萬
以上債務繳款正常，近三個月無聯徵次數
叁‧案前分析與規劃
１。該客戶的負債比大約是月薪15倍，距離負債比22倍上限仍有些許空間，年資一年以上收入也算穩定，當然信用卡長期繳最低也是一個缺點，我依客戶提供的資料協助篩選適合的銀行，除了讓第一關電腦評分順利通還要注意第二關人工審核的變數，溝通過程中我主動和徵信說明資金流向和月光原因，也表示客戶貸下來的資金會主動還清信用卡循環減少債務支出，最後順利以撥現金的不代償(不須剪卡)的方式順利核准。
２。以徵信的觀點探討該客戶收入其實不低，理應不會長期動用信用卡循環，但卻持續辦卡擴張負債表示理財習慣不佳，且薪轉餘額每個月都低於百元，嚴重月光現象和百元提領容易造成徵信人員的負面觀感，所以在銀行規劃上需要謹慎挑選，好在客戶自知條件多方條件不佳所以一開始就決定委託代辦，沒有自行申請浪費聯徵次數。
３。客戶最在意也最擔心的電話照會問題，我會盡量簡單化的引導客戶在每個環節提醒客戶注意事項和照會回答技巧，因為每家銀行電話照會會問的問題和回答方式不太一樣，回答錯了確實可能導致貸款婉拒，而貸款的小技巧和細節通常自行找銀行申請行員不會特別告知，這也是委託貸款經理人的優勢所在。
肆‧申請結果
核准48萬／分7年／利率約8%／月付金7xxx／銀行手續費9000元
伍‧案後分享與討論
1.利率較信用卡循環低且拉長年限，能大幅降低利息和的月付金
2.整合卡債文為單利計息，信用卡循環則是複利滾息
3.繳款方便，不需要面對多家銀行
20萬信用卡卡債整合前的月付金約16000
20萬信用卡卡債整合後的月付金約7000 (還多增貸28萬可以運用)
每月節省近9,000的月支出，達到整合卡債同時增貸現金的目的。
整合後不但減輕還款壓力也做到正確理財觀念，如果您還在繳信用卡循環利息建議早日將卡債整合，別再傻傻的付大把利息給銀行了。
延伸閱讀：
信用卡動用比率90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)
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