個人信貸/負債比過高/負債比超過22倍申請信貸疑問
負債比計算方法：無擔保總負債÷月收入=負債比的倍數
換言之，收入越高揹負債務能力就相對越高，
一般而言，負債比上限為月收入的22倍
舉例說明：
月收入3萬，負債上限為66萬，即使條件再好也不得超過上限總額。
負債比一旦接近甚至超過22倍，通常信貸或是整合負債都一樣，婉拒的機會95%；此時建議可以利用身邊的資源，像是房屋或是車齡10年內的汽車都可以突破22倍的限制。
有汽車需要估價者，可以提供車牌5分鐘回覆你貸款額度
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延伸閱讀：
成功案例分享/整合負債/信用卡長期循環繳最低想整合負債(有近增)
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個人信貸/申請個人信貸聯徵評分如何計算
聯徵報告書上面的信用評分，是運用統計分析理論及方法計算
信用評分項目包括個人基本資料、信用卡現金卡使用狀況、繳款紀錄、聯徵查詢紀錄等資料加以彙整，予以客觀、量化演算而得之分數。
導致個人信貸評分不足的原因歸納如下：
1.繳款紀錄
2.負債比過高或是近期增貸
3.信用卡或現金卡動用率(循環金額偏高)
4.信用卡預借現金過於頻繁
5.聯徵查詢次數過多
6.信用空白
7.工作年資小於半年
信用評分是依當事人在聯徵中心揭露期限內之資料計算所得，
當資料已屆揭露期限或個人信用狀況改變時，信用評分結果亦會隨之變動。
若想要改善個人信用評分，信用卡正常還款、控制負債程度，
並持續維持此狀況一段時間後，信用評分便會逐漸提升。
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個人信貸/申請個人信貸是否需要保證人
保證人：按字面解釋，就是因為信貸申請人條件不足，所以銀行需要另一位擔任此筆債務的擔保人。
個人信貸的銀行中有其中幾家銀行特別容易要求增提擔保人，例如：新光銀行、聯邦銀行等等，在此不一一列舉。
要如何避免銀行要求保人
當然你必須非常了解『各銀行的審核標準』
每一家銀行願意承做的客戶族群一定有差異，所以找出自己的優點避開自己的缺點就是申請信貸的方法，但是說來簡單作起來並不簡單，這需要多年實務經驗才能輕易做出判斷。
如果你被你申請的銀行要求保人或是擔心這個問題
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個人信貸/申請個人信貸信用瑕疵、債務協商申請信貸疑問
申請銀行信貸必須建立在基本的信用分數上，
所以信用瑕疵(信用不良)或是有債務協商者『都無法申請信貸』
這一點是無庸置疑，但是也是很多人詢問我的問題之一
我想是網路太多不專業與誇大的廣告造成的效應。
針對協商中的客戶，名下如果有汽車目前有殘值（國產車車齡10年內，進口車車齡14年內）
有專案可以協助申請汽車貸款，但是必須視個案討論。
如果有其他信貸申請相關問題
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信用貸款需準備的文件和時間
◆信用貸款需準備的文件：
1.雙證件正反面影本
2.薪資轉帳存摺封面和內頁影本(近3-6個月)
3.近一年度扣繳憑單(或所得清單代替)
4.勞保異動明細
以上2-4項文件至少需必備一樣(能提供2項以上評分較優)，資料越齊全越能加速審核的時間。
◆信用貸款需要的時間：
信用貸款的基本流程：填寫銀行申請書→送件申請→銀行電腦評分→電話照會→核准→對保→撥款
信用貸款所需的審核時間約3-5個工作天，少數人工審核所需的時間約5-7個工作天。
貸款是一個重大的決定，事先做好充足的準備，就能避免多餘的聯徵次數，貸款的過程就會越輕鬆
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信用貸款的基本資格與條件
1.工作年資：現職須滿3個月(這是最低門檻)，多數銀行的規定為現職必須滿6個月。
2.薪資：提供薪資轉帳、扣繳憑單或勞保明細，收入證明是最基本的，年收入30萬是多數銀行的基本收入規定，薪資偏低者可以選擇的銀行則不多。
3.信用卡使用狀況：持有信用卡使用是申請信用貸款的重點之一，多數銀行不承做信用空白或信用卡持卡未滿3個月的小白客群，而信用卡動用率高、有預借現金情形者也會影響信用貸款的準率。
4.債信條件：負債比大於22倍或嚴重遲繳者，除非有解釋空間可以違例承做，否則也是不符合申請信用貸款的條件。
5.聯徵次數：一般聯徵查詢次數一但超過3家，會建議暫緩申請信用貸款，等3個月後聯徵消除再重新規劃。
◆ 信用貸款不承做客群：八大行業、無業、會員制的直銷商、協商戶、強停戶。
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*遲繳是否可以申請信用貸款疑問
關於遲繳這點信用問題很難給予肯定的答案
原因是因為各家銀行的規定不同，有些嚴謹，有些較寬鬆
在此提供大方向做為判斷標準：
信貸連續慣性遲繳時間都在一個月以上“肯定不行”
信用卡近半年遲繳都超過一個禮拜以上“肯定不行”
◆信用卡遲繳通常只要延遲1-3天就會登錄在聯徵記錄
◆信貸遲繳通常延遲1個月以上才會登錄在聯徵記錄
遲繳不嚴重者可透過解釋，還是有申請信用貸款的機會。
*爆卡是否可以申請信用貸款疑問
一般來說，是沒有規定信用卡爆卡就無法申請信用貸款
但信用卡動用率過高或爆卡，很容易在申請信用貸款的第一關就直接以『電腦評分不足』收場，這種以債養債的理財方式是銀行最不喜歡的貸款客群。
*預借現金是否可以申請信用貸款疑問
信用卡預借現金的利息和循環利息一般高，會使用預借現金功能者，通常銀行會認定為『資金需求孔急或理財不當』，此類高風險客群銀行審核標準會從嚴認定，也會影響信用貸款的核準率。
*月光族是否可以申請信用貸款疑問
薪轉存摺有月光或百元提領現象容易被銀行認定資金運用較為吃緊
導致銀行核貸意願度降低，不過也並非每間銀行都會在意是否有月光
若是薪轉存摺有月光現象，選擇適合的銀行會是申請貸款核准關鍵。
貸款是一個重大的決定，事先做好充足的準備，就能避免多餘的聯徵次數，貸款的過程就會越輕鬆
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信用貸款有沒有綁約可以提前清償嗎?
信用貸款是否有綁約，主要是看銀行的方案而訂
利率採一段式沒有享有特別的優惠方案可以免綁約或綁約時間較短
利率採前低後高或是特殊優惠專案通常綁約時間為一年~兩年不等。
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申請信用貸款銀行會收取多少費用?
信用貸款銀行所收取的費用不外乎是手續費、開辦費、信保費
不論以什麼名目收費也不論貸款金額高低，銀行的費用上限為1萬
銀行所收取的費用會依貸款人的公司規模做區分
大公司(資本額破億)或公務人員→銀行費用約3000元-6000元
一般中小企業階級→銀行費用約7000元-9000元
銀行收取的費用不同，建議在申辦前詢問清楚，避免核准後有爭議。
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信用貸款評分不足疑問
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1.遲繳
2.負債比過高
3.信用卡或現金卡循環金額偏高
4.信用卡習慣性預借現金
5.聯徵查詢次數過多
6.信用空白
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無業或剛換工作是否可以申請信用貸款疑問
無業不能辦理信用貸款，收入來源穩定性欠佳銀行會直接予以婉拒，
剛換工作必須現職滿三個月才可以申請信用貸款，若前職工作年資滿一年可以加計(視個案情形可以個案討論)
若可以提供擔保品(例如房屋或是汽車)即可克服無業無薪資證明的問題。
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沒有薪資證明或領現金是否可以申請信用貸款疑問
信用貸款是以個人名義向銀行提出申請，銀行除了調閱聯徵記錄做為參考以外，主要是以貸款人提出的薪資證明來給予貸款的額度和利率若貸款人無法提供薪資證明那銀行自然也無法順利申貸。
薪資證明可擇一提供：
1.薪資轉帳2.扣繳憑單3.勞保異動明細4.密封式薪資單(非手開式)
◆領現金者→必須提供扣繳憑單且非信用空白才符合貸款申請資格
◆沒有薪資證明→必須提供擔保品，例如汽車或房屋才符合申請資格。
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申請信用貸款的額度和利率疑問
1.信用貸款額度
信用貸款的額度是依貸款人所提供的收入證明做為主要計算標準
貸款額度上限為月收入的22倍(此規定是金管會的限制政策)
多數銀行核准的信用貸款額度會落在月收入的8～12倍
優質客群(上市公司)的信用貸款額度則有機會提高至12～15倍
核貸的額度都必須再扣除目前尚有負債，無擔保總負債最高不能超過月薪的22倍。
2.信用貸款利率
信用貸款利率範圍相當廣泛，原因是信用貸款是以個人信用當做擔保
沒有擔保品也沒有保證人，銀行所需承擔的風險性相對偏高
所以債信條件和工作條件不足時，銀行自然會提高貸款人的貸款利率。
銀行信用貸款利率主要是取決於公司規模大小
績優公司：上市櫃、公家機關、四師 → 信用貸款利率約5%-8%
中小企業：一般公司中產階級員工 → 信用貸款利率約8%-12%
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聯徵次數對信用貸款的影響
1.何謂聯徵次數?
聯徵是指在『財團法人金融聯合徵信中心』所記錄的信用報告，聯徵報告除了提供當事人信用查詢，也提供銀行在取得當事人的同意下可以查詢個人信用報告記錄，一般申請信用卡或銀行各類貸款時調閱聯徵信用報告是必備的流程所以不論自行調閱或銀行查詢，每一次的查詢都會在聯徵中心留下記錄，而聯徵查詢記錄保留時間為期三個月。
2.分析聯徵次數對信用貸款的優缺點：
優點
自行調閱聯徵紀錄可以清楚知道自己的債務狀況和信用評分，透過申請銀行貸款或信用卡也可以多少知道自己的債信狀況，只要沒有要同時申請多家銀行，聯徵次數對信用是不影響的。
缺點
聯徵次數的多寡代表短時間內與銀行往來的頻繁數，所謂的往來是指申請信用卡、銀行各類貸款才會有聯徵次數的問題，所以聯徵次數越多代表越多銀行查詢你的信用資料，會讓你的信用分數扣分。
PS。自行調閱聯徵報告會影響申請貸款的核准率，99%的銀行都對於客戶自調聯徵存有疑慮，認為是信用有異常才自調聯徵，建議非必要的話不要自調聯徵。
3.討論聯徵次數對信用貸款的影響
密集的申請銀行金融商品容易被定義為高風險族群，銀行為了避免短時間內申請多張銀行信用卡或多筆貸款的考量下，銀行會規定聯徵查詢的次數，多數銀行的聯徵查詢次數上限是3次，所以非必要不要隨意讓銀行調閱聯徵記錄，避免大幅降低下一間銀行的核准率。
4.結論與意見分享
聯徵信用評分項目包括個人基本資料、信用卡或貸款的債信狀況…等紀錄加以彙整，予以客觀、量化演算而得之分數。若沒有任何的聯徵查詢次數，建議謹慎評估後再向銀行提出申請，真的不瞭解自己的條件可以諮詢專業貸款經理人給予建議不要冒然送件申請；反之，若三個月內聯徵查詢次數已經超過三次以上，則建議等三個月後聯徵消除再重新規劃。
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貸款專家自我簡介 (2)