信用貸款,汽車貸款諮詢專家 林小姐0922-368698

汽車貸款轉貸/汽車貸款聯徵掛在信貸-無擔保中期放款 真實案例

客戶需求：

Q小姐家中需要整修裝潢金大約差60萬，父母希望以Q小姐的名義申請信用貸款，但Q小姐名下尚欠學貸、信用卡循環和一筆車貸，自行找了兩家銀行申請皆婉拒，原因是負債比偏高和評分不足，無意間在本人的網路部落格搜尋到多數銀行申請貸款都有聯徵次數3次的規定，決定委託專業代辦協助規劃。

客戶條件：

服務公司：XX科技(股) / 公司資本額：2000萬

服務年資：3年 / 職稱：助理工程師

收入：月薪4.4萬 /年薪53萬 (薪資轉帳呈現嚴重月光族)

負債狀況： 

學貸 / 額度16萬 / 尚欠11萬

車貸 /額度50萬/ 尚欠45萬 /已繳款1年

信用卡/Ａ銀行/額度15萬/尚欠11元/信用卡使用時間4年  

聯徵查詢次數：2家銀行,已婉拒

案件分析：

協助Q小姐申請信貸後發現名下的汽車貸款在聯徵上是掛在中期無擔保放款；

一般來說，車貸在聯徵上是看不到的，就算聯徵有揭露也應該是掛在『中期擔保放款』而不是『中期無擔保放款』。

(因為銀行審核一定以聯徵揭露為主，所以此筆車貸必須納入無擔保負債22倍計算，而導致Q小姐負債偏高)

名下無擔保負債共計57萬，以4萬4的月薪不可能增貸60萬

建議Q小姐利用汽車貸款轉貸方式再加部分現金，車貸結清後再以汽車做增貸，最終也是順利協助Q小姐核貸60多萬的資金。

結論分享：

Q小姐信貸成功核貸60萬，其中45萬清償原車貸(現金撥15萬)

信貸額度60萬 / 分7年 / 利率7% / 月付金9056

車貸額度50萬 /分5年 / 利率12% / 月付金11122

該案件送審申請到對保撥款信貸共4個工作天，

車貸共5個工作天(包含塗銷、設定、撥款)

心得分享：

該客戶最大的問題就是名下的汽車貸款被銀行掛在無擔保中期放款，導致該筆債務需計算負債比22倍，加上聯徵已經兩家銀行婉拒，此次申請已經是第3家銀行，因此提高案件困難度，最後以代償的方式償還汽車貸款，再利用汽車增貸現金亦可說是兩全其美的方式。

中古汽車貸款轉貸可以超貸，不過也因此導致多數客戶的車貸在聯徵紀錄上都被掛在中期無擔保負債，造成此負債比偏高，

有這方面的問題可直接透過貸款經裡人協助規劃，避免過多的聯徵查詢。

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◆   成功案例分享

成功案例分享/夜市擺攤無收入證明辦理汽車貸款

客戶需求：

T小姐在某夜市經營一攤牛肉麵店，近期想要擴充營運，需要貸款金額約20萬，T小姐主動詢問存摺往來銀行，銀行都表示夜市擺攤無薪資收入證明無法申請信用貸款，T小姐搜尋網路貸款相關資訊後來電詢問，本人和T小姐討論後建議以她個人名下一台7-8年的中古車(沒貸款)向銀行借貸。

客戶條件：

服務公司：xx夜市 /服務年資：3年 /職稱：老闆(自營商)

收入：平均有5萬，但因為人事、成本開銷，無法提供實際收入證明

而T小姐的存摺往來也無固定資金存入，加上不願意讓加人知道希望貸款可以保密，也無法提供保證人，雖然汽車有殘值，但客戶工作收入條件欠佳且信用屬於空白狀況，導致該客戶處處碰壁。

案件分析：

夜市擺攤無收入證明申請汽車貸款的困難度：

1.夜市擺攤無法像一般上班族可提供財力證明(薪轉、勞保、扣憑)，沒有具體的收入證明，必須向銀行解釋收入來源。

2.信用空白讓銀行不清楚還款信用是否可以相信，所以類似案件都會保守因應。

3. 沒有收入證明也沒有保人或房保，還款能力更讓銀行擔憂。

T小姐此款汽車估價金額，權威價是18萬，

由於Ｔ小姐工作屬性是夜市擺攤沒有收入證明，也無法提供保人或房屋供銀行加分，只能拍下工作環境之照片給銀行參考，然後再佐以豐富的申辦技巧與經驗

此案件經多次爭取後核准金額為23萬。

結論分享：

T小姐起初不願意提供汽車做為貸款申請，溝通討論後因她不符合申請信用貸款資格，建議她以『過件率』為優先考量，才決定提供汽車申請汽車貸款。

銀行核准方案 → 23萬分5年攤還，不需提供保人或房保

手續費用只有3500元的動保設定費，也無其他額外費用

◎此次申請汽車貸款協助爭取免收入證明即可順利核准◎

送件到核准撥款共計4個工作天，T小姐非常感謝能順利取得周轉金。

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成功案例分享/汽車貸款/二次協商辦理汽車貸款

◆  成功案例分享

二次協商成功申請汽車貸款案例

客戶需求：

A小姐欲貸款金額50萬，主要用途是要支付姐姐的信用卡債務，

但由於A小姐已經二度協商，無法再申請任何銀行的貸款，想以名下一台2011年的汽車(沒貸款)向銀行借貸，詢問幾家銀行後都發現協商戶無法辦理汽車貸款，進而委託本人代為辦理。

客戶條件：

服務公司：xx診所 /服務年資：10年 /職稱：掛號櫃台人員

收入：月薪2.3萬(領現金，公司有勞保)

客戶和銀行協商後因為繳款困難所以又向銀行二度協商，

繳款紀錄大至上還算正常，偶爾有幾天的延遲，因為不只一次的協商，且向銀行提出二度協商的時間才半年，大大提高申請的困難度。

案件分析：

二度協商申請汽車貸款的困難度：

1.可接受協商戶申請汽車貸款的銀行少之又少，即使可以申請也必須協商滿一年。

2.二度協商繳款紀錄只有半年的時間，且偶有延遲繳款的紀錄

3.協商破裂後又再度協商，還款能力更讓銀行擔憂

4.沒有薪資轉帳

5.容易被銀行要求須提供保人或房保

A小姐此款汽車估價金額，權威價是58萬，

由於A小姐本身為二度協商戶，也無法提供保人或房屋供銀行加分

只能提供勞保明細保(投保最低薪資)做為工作收入證明，

此案件困難度極高。

結論分享：

和客戶溝通討論後決定以過件率為優先考量，也因為無法提供保證人或房保，最終銀行以45萬分5年償還的條件核貸，不需提供保人或房保

核准後銀行要求提供協商銀行的還款明細，隔天即順利對保

非常高興替A小姐解決資金缺口。

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