【銀行貸款觀念分享】bank loans Q&A
Q1.如何判斷自己的條件要申請哪家銀行
A：
判斷貸款條件首先掌握五大要點
(一)現職工作年資是否滿一年
(二)是否能提供30萬以上的年所得證明，例如薪資轉帳或扣繳憑單
(三)和銀行良好的往來記錄，例如持有信用卡或其他銀行貸款
(四)近三個月的聯徵查詢次數必須低於一次
(五)負債比是否在月薪22倍上限規定以內
以上是銀行貸款的主要評分項目，如果條件都有符合再進一步探討年齡、學歷、婚姻狀況等細項，事前完整的評估非常重要，但對於沒有貸款經驗的要從全台灣四十幾家銀行挑一家申請真得不容易，建議不知道如何規劃貸款的可以先填一份貸款評估表(不會拉聯徵)，以我豐富的經驗一定可以協助各位做出證確的判斷。
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Q2.如何知道貸款自己的額度和利率區間
A：
(一)銀行貸款額度會依貸款人所提供的收入證明做為計算標準
無擔保債務上限額度為月收入的22倍【此規定是金管會的限制政策】
多數銀行核准的額度平均落在月薪8～12倍；條件優則有機會提高至15～18倍
但銀行核貸的額度必須再扣除目前尚欠負債。
(二)銀行貸款利率主要是取決於【公司規模大小】
上市公司、公職、醫院或特定專業人士→銀行貸款利率約5%－8%
一般中小企業、軍職(尉級以下)→銀行貸款利率約8%－12%
以上提供的貸款利率區間還是會因為個人條件影響，並非絕對參考值。
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Q3.如何改善信用評分提高貸款過件率
A：
(一).現職工作年資至少滿半年，年資一年以上評分較高
(二).信用空白或是持信用卡未滿一年評分偏低
(三).信用卡循環動用率盡量低於七成且不能超額使用
(四).信用卡預借現金能免則免，半年內超過兩次即影響評分
(五).信用卡或貸款延遲繳款(遲繳不嚴重可以解釋)
(六).聯徵次數三個月內上限是3次，第三查評分已經很低了
(七).近期增貸一年內不要超過兩筆增貸
(八).負債比偏高，通常負債比超過18倍會建議先整合負債
(九).保全、軍人、司機、業務（低底薪高獎金）等屬於評分較低的行業別。
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Q4.自行找銀行貸款和委託貸款經理人代辦的差別
A：
貸款經理人和銀行行員最大差異處在於銀行行員只會推薦自己銀行的方案，無法給申請人最適合的方案！
(一).代辦不是開銀行所以不可能所有案件都可以100%保證過件，專業的貸款經理人是會與你溝通之後再告知你申請的過件機率大不大。
(二).代辦就像仲介業一樣會有服務費用的問題；服務費用問題會依案件難易程度而異，一般而言是核准金額的8%－10%(核准才收 事先不收任何費用)。
(三).代辦幫你省下的【時間成本】；通常需要貸款的人都是急迫的沒時間一家家銀行比較。
(四).辦貸款不像買東西可以貨比三家；一旦有銀行婉拒記錄就會造成後續申貸的困難度提高，所以貸款需要謹慎規劃再進行。
(五).代辦這行業素質參差不齊，偶爾甚至有詐騙冒充業者行騙，所以多方比較非常重要。
結論：
貸款經理人對於貸款的了解絕對是專業的，熟悉的銀行方案眾多，可以在最短的時間內幫助申請人找到最適合的銀行方案!
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