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汽車增貸整合信用卡負債／成功降低月付金 成功案例分享

◆汽車增貸：簡單說就是以名下現有的汽車進行增貸，可增貸的金額是以車齡款式進行估價(或提供車牌號碼估價)，若汽車尚有貸款則會扣除尚欠金額剩餘的金額才是實際撥款金額。

◆客戶條件：

1.xx診所／護理人員

2.年資5年，中間離職半年，目前復職６個月

3.月薪2萬8

4.薪資部份為薪資轉帳部份領現金／勞保在工會

5.近三個月有申請玉山銀行信用卡和信貸

車貸／貸２３萬／分４８期／已繳２８期／尚欠１１萬

信貸／貸１０萬／分３６期／已繳１期／尚欠９.７萬

花旗信用卡／額度５萬／持卡２年／尚欠４萬

匯豐信用卡／額度９萬／持卡半年／尚欠８萬

玉山信用卡／額度７萬／持卡２個月／尚欠１萬

其中兩張信用卡當期遲繳，延遲天數約５～７天

◆案前分析與規劃：

1.該客戶原想申請信貸整合信用卡債務，但玉山銀行核貸10萬只夠貼補家用無法解決債務問題，目前希望再貸一筆信貸整合信用卡債務，但礙於『近期增貸』和『信用卡當期遲繳』的問題，我評估後明白告知現階段申請信貸過件率非常低，建議以名下的汽車增貸整合信用卡債務。

2.此款十年的車齡權威估價金額是17萬，我以超貸1.5倍最高25萬幫客戶申請，不過客戶原車貸繳款紀錄欠佳也沒有勞保佐證工作年資，這樣的條件銀行通常會降貸或要求加保人，我的應對方式會請客戶補就上其他簡易加分的文件再和徵信主管進行溝通說明以提高可貸的額度，這就是委託代辦與自行申請的差異，畢竟自行申請沒有補件技巧和申覆管道。

◆申請結果：

核准25萬／分48期（扣除原車貸尚欠１１萬　現金約１４萬）

該客戶３張信用卡整合前的月付金約15000→整合後約7000

每個月大概省下8000元，且不用分別繳三家銀行的利息相當划算。

◆案後分享與討論：

雖然汽車增貸的額度是以權威價為主要依據，但可貸的成數攸關層面很廣，沒有工作、沒有收入證明、信用空白等缺點在申請時申請書怎麼填寫該附哪些文件這些過程只要一個出錯恐怕就會導致貸款婉拒，這也就是為什麼一樣的條件自行申請和委託代辦申請結果卻不盡然一樣，即使汽車屬於有擔保品的貸款，但絕不是只要有增貸空間銀行就會核准，建議條件不佳的貸款人申請前多詢問多比較，如果自行申請婉拒後變成二手件才委託代辦，困難度只會更高。

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