目前日期文章:201607 (3)

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協商繳清貸款真實成功案例分享∕2016最新專案

 

◆客戶狀況:

 

該客戶協商繳清大約5年左右,協商銀行包括中國信託、玉山、萬泰、三信、大眾等7家銀行,近一年因為先生減薪家中財務吃緊所以有貸款需求,三個多月前我建議客戶先申請某銀行信用卡培養信用評分,三個月後再協助規劃貸款,這樣申請額度才有機會超過20萬,而客戶非常配合,三個月下來信用卡都是刷多少繳多少沒有動用循環。

 

◆客戶條件:

 

1.公司:xx私立文理短期補習班

2.年資:五年∕職稱:課補老師

3.月薪約28000(有薪轉,勞保投保最低薪資)

4. xx信用卡∕持卡4個月∕額度3萬∕無循環∕繳款正常

5.年紀:33歲∕學歷:專科

6.近三個月無聯徵查詢

 

◆案前分析與規劃:

 

1.協商繳清一年後原則上信用就會恢復,不過因為該客戶當初協商銀行眾多,加上部分銀行資料會互相交流,所以在多數銀行內部都是黑名單紀錄不論要申請信用卡還是貸款都不太容易,這點必須在送件前就要特別規避,才不會浪費客戶的聯徵次數。

 

2.除了克服協商繳清後的問題,另一個缺點就是信用卡持卡時間短,對於超過30歲的信用空白銀行徵信通常會對過往信用抱存疑態度,雖然目前已順利持有信用卡,但持卡時間未滿一年信用評分普遍偏低,要進行貸款規畫仍有一定的困難度。

 

3.類似這種協商繳清的信用空白或信用卡持卡時間短的客戶,通常都要提供擔保品才有機會向銀行貸款(例如房屋或汽車),又或者必須是公務人員或上市公司員工,而該客戶是一般私人補習班員工,薪轉存摺的餘額基數平均只有1000元左右,要成功貸款除了慎選銀行還要提出客戶其他優勢說服徵信人員。

 

◆申請結果:

 

恭喜核准30萬∕7年∕手續費3000∕月付金約5000

(申請時間送件→照會→核准→對保→撥款共計4個工作天,銀行手續費從9000元爭取調降至3000)

 

◆案後結果討論與分享:

 

1.協商繳清後就算已經有信用卡使用,在申請貸款時仍要特別注意,一般我會透過銀行內部系統先確認該客戶在行內是否有不良紀錄(這是客戶自行申請無法做到的),一般客戶都是正式送件後拉聯徵才會知道狀況,委託我這邊規劃就可以避免聯徵多查問題,因為信用評分偏低的情況下聯徵次數非常重要。

 

2.多數銀行設定的信貸申請門檻是信用卡使用時間須滿一年以上,該客戶持卡只有4個月嚴格來說仍然算『信用空白』,除非是上市公司員工不然多半銀行還是不會承做,除了協助挑選適合的銀行,利用工作年資和收入穩定性等優點和銀行溝通,才能成功說服徵信簽核。

 

3.由於信用空白沒有聯徵評分能供銀行參考,所以銀行通常會要求增提擔保品或保人加分,若無法提供則會參考申請人的薪資往來狀況是否有月光現象,建議協商繳清後想重新培養信用的客戶維持薪資餘額在千元以上,這樣要規劃貸款或申請信用卡才有談判的空間。

 

 

 

 

延伸閱讀:

後天信用空白貸款/2015‧3保全信用貸款真實成功案例分享

 

信用卡持卡時間短/信用貸款案例

 

房屋貸款/屋主信用異常(信用卡強停尚未清償)成功核准300萬真實成功案例分享

 

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【汽車貸款條件】協商中申請汽車貸款成功核准案例分享

 

 

協商:所謂協商就是將個人名下無擔保債務透過最大債權金融機構依債務人的償還能力與債務人共同擬定一個可行的償債方案,申請協商後即無法再使用信用卡,銀行端的信用往來也會暫時終止。

 

客戶狀況:

客戶已協商8年尚有5年需要還款,期間繳款都沒有延遲,協商銀行共有10家約定每月10號還款,近期因家中需要10~15萬應急,知道自己協商中無法向銀行貸款,希望用名下汽車增貸一筆資金。

 

客戶條件:

1.台灣高等法院/書記官/年資16年/月薪55.5

2.前置協商繳款中 (已繳款8年,無遲繳)

3.近三個月無聯徵查詢

4.名下汽車:車齡12 (車子無貸款)

 

案前分析&規劃:

1.嚴格說起來協商戶是無法再辦理任何銀行貸款的,不過本人有『協商專案』可以違例承做,前提是協商必須正常繳款滿一年。

 

2.車齡超過十年銀行願意承做的意願較低,除非客戶條件佳,該客戶屬於協商戶風險性偏高,只能以工作年資和收入穩定和銀行溝通,爭取過件率。

 

3.汽車的可貸金額是以權威鑑價為主,該車權威價是8~10萬,我以權威價最高成數1.5幫客戶規劃。

 

申請結果分享:

恭喜順利核准15萬/年限:3年/月付金約5000 (免保人)

 

案後心得討論:

1.協商等於暫時放棄信用,必須等協商還清一年後信用紀錄才會恢復,該客戶在協商期間需要借貸,通常只能尋求民間代書借款,民間借款利息高風險大,實在不建議往火坑跳,如果名下有汽車,仍然可以利用汽車向銀行借貸,不過前提是協商過程中不能有遲繳記錄。

 

2.協商中汽車貸款專案屬於『違例承做』,如果不清楚銀行申請管道,建議不要輕易送件,一旦送錯銀行留下婉拒紀錄,恐怕會錯失貸款成功的機會。

 

 

《《專業貸款規劃交給我,我必竭誠為您服務》》

 

 

 

 

延伸閱讀:

 

和潤車貸轉貸/協商戶成功轉貸成功案例分享

 

裕融車貸/車齡超過十年(老車貸款) 成功核准真實案例分享

 

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貸款是一個重大的決定,事先做好充足的準備,就能避免多餘的聯徵次數,貸款的過程就會越輕鬆

 

 銀行貸款經驗10年以上 案件判斷精準,提供以上經驗分享 若有疑問可補充說明再為您解答。

 

 

 

 

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【信貸】有近期增貸.沒有信用卡使用 真實成功案例分享

 

◆案件狀況:

該客戶在10個月前已核貸一筆71萬信用貸款,由於過往曾有信用瑕疵紀錄,所以至今仍沒有信用卡使用。多數銀行認定沒有信用卡使用紀錄者即視為『信用空白』,客戶近期想再增貸苦找不到適合的銀行,擔心聯徵婉拒紀錄影響信用評分,決定透過專業代辦規劃避免錯失過件機會。

 

◆客戶條件

1.公司:xx旅行社(股)

2.年資:在職年資4年

3.職稱:協理

4.收入:扣繳憑單年薪約99萬

5.年齡:32歲

6.學歷:大學畢業

 

◆負債狀況:

信用貸款/金額71萬/尚欠61萬/已繳10期/繳款正常

沒有信用卡使用紀錄

 

◆案前分析&規劃:

1.旅行業在銀行信評中屬於高風險行業,主要是因為收入來源多半非固定薪資,以獎金制或業績考核為主,所以在銀行規畫上困難度偏高加上有近期增貸問題(新增貸款繳款未滿一年即稱近期增貸),這部分我會先跑本公司自製的評分表(不拉聯徵方式),過濾不適合的銀行。

 

2.由於客戶曾有信用瑕疵紀錄,雖然聯徵已過揭露期,但只要曾經往來過銀行內部一樣會有紀錄,所以規劃前必須確認是否為銀行內部黑名單。

 

3.只有貸款沒有信用卡使用這類客群雖然聯徵上不全然空白,但仍被多數銀行列為信用空白族群,加上沒有信用卡使用者信用評分普遍偏低,要貸款的可能性也相對較低。

 

◆貸款結果:

58萬/7年/月付金約10500/銀行手續費9000元

 

◆案後分享&討論:

1.貸款過程中需要注意的細節很多,絕對不是隨便找一家銀行送件就會核准,就算名下沒有負債也可能因為年資不足一年或薪資有月光現象被婉拒,該客戶請楚自己的案件有困難所以近期內都沒有聯徵紀錄,在本次規劃中這算是優勢之一,多數客戶都是被銀銀行打槍才來找代辦,條件尚可的被打槍一次還有得挽救,條件差的恐怕就因為一次婉拒錯失過件的機會。

 

2.該客戶的收入還算穩定,即使有近期增貸和沒有信用卡使用等缺點,本次還是成功爭取到58萬,比客戶的預期額度還高,10個月前的71萬信貸也是本人協助規劃,感謝客戶的配合連續兩次規劃都一次就順利完成。

 

如果有類似狀況的客戶,今天就來電與我討論!

不要再浪費寶貴的聯徵次數,相信我的專業可以為您提供最好的服務。

 

 

 

 

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