目前日期文章:201601 (5)

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現職工作年資短(年資剛滿三個月)/信貸成功案例分享

 

工作年資短向來是貸款的困難點之一,多數銀行對於信用貸款的申請資格都是現職必須滿半年或一年,所以剛轉職要貸款是非常困難的。

 

 

客戶條件:

公司:xx室內裝修股份有限公司(公司資本額2億,非上市)

年資:現職年資3個半月(前職8個月,前職與現職年資中斷2個月)

薪資:月薪約32000(薪轉勞保都有)

職稱:內勤專員

學歷:專科畢業

 

 

債信狀況:

車貸50萬/4年/已繳1年/尚欠約40萬

A信用卡/持卡3年/額度10萬/尚欠2萬

B信用卡/持卡5年/額度8萬/尚欠7萬

C信用卡/持卡3年/額度9萬/尚欠1萬

近三個月無聯徵婉拒紀錄

 

該客戶委託代辦前就表明自己的條件不好因為剛轉職所以年資短,不想浪費聯徵降低評分,所以一開始就尋求代辦協助。

 

 

案前分析與討論:

1.申請信貸現職只有三個月還是有銀行可以承做,但通常僅限於條件非常優的客戶,例如上市公司員工、公務人員、老師律師等專業人士,且不能有太多負債信用評分極佳的客戶才有機會,該客戶並非上市公司員工不過負債狀況單純,信用卡整體的動用率約三成多薪轉也沒有月光現象表示理財習慣還不錯,我認為針對他的優勢和徵信主官溝通說明應該沒問題。

 

2.一般來說銀行願意接受現職年資短的客戶都是以加計前職需滿一年才有機會,工作的穩定性也是償債能力之一,該客戶的前職與現職中間中斷兩個月之久,前職也未滿一年這部份評分表現並不高,而這些缺點正是委託代辦的可以協克服的地方。

 

 

申請結果:

核准38萬(代償B信用卡7萬)/利率約8%/月付金約6000

銀行手續費原9000元→成功爭取降至5000元

 

 

案後分享與討論:

.會委託代辦的客戶五成以上都有現職年資太短的問題,這個問題確實棘手也不好處理,因為多數銀行既定的準則都是現職要滿半年以上,而這種需要『違例承做』的案件要具有一定的優勢才有談判空間,信用卡動用率低、薪轉存摺非月光族、前職年資長、現職公司規模大(有上市)、負債比低等等,籌碼愈多過件的機率就愈高。

 

.如果有現職年資太短的問題建議正式送件前多比較詢問,因為條件不佳的情況下如果又多了聯徵婉拒紀錄,這樣會拉低信用評分降低過件率委託專業貸款經理人最大的好處是不會同時申請多家銀行,最終規劃的銀行過件率一定有八成以上才會送件拉聯徵,絕不輕易浪費客戶聯徵。

 

 

 

 

延伸閱讀:

 

聯徵次數對信用貸款的影響

 

信用貸款照會回答問題 成功過件真實案例分享2014/11月

 

利率最低最漂亮的信用貸款-真實成功案例分享

 

【淺談貸款】月光族貸款過件率問題

 

信用貸款代辦/專業貸款經理人信貸經典成功案例分享

 

 

 

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整合負債/申請整合負債降低貸款月付金和信用卡利息

 

信用卡動輒都是10%-18%的循環利息

除了利率高另一個重點在於『循環利息』這4個字

 

因為信用卡利息計算方式為複利滾息,長期下來你多數繳的錢其實利息占多數你知道嗎?

 

換言之就是會一直利滾利,如果你一直覺得信用卡繳不完或是怎麼繳這麼久還是剩下這麼多,就是因為『複利滾息』

 

經由整合負債之後,信用卡債務會轉化為較為單純的信貸債務,利率不會在落入無止盡的黑洞而且可以明確規畫出一個時間。

 

以下提供一個例子說明:

A君在4家銀行累積了30萬的信用卡債務,

因為信用卡藉由分期消費緣故不知不覺月付金壓力已經影響到生活品質,

通常30萬信用卡債務每月支付金額大約18000~25000之間(每一家銀行最低應繳成數不同)

 

同樣的金額以『信用貸款整合信用卡債務』結果

30萬/8%/7年/月付金 4676

 

30萬負債信用卡代償整合前的月付金約 25,000 

30萬負債信用卡代償整合後的月付金約 4,676

 

每月節省近20,000的月支出,達到信用卡代償整合的目的。

 

利用信貸整合信用卡的優勢:

1.降低利息支出,利息計算方式由複利轉為單利

2.降低月付金,信貸最長可以分7年定期定額繳款

3.統整成一家銀行繳款,省去不同信用卡繳款日不同的麻煩

4.提高信用評分,沒有動用信用卡循環的情況下個人信用評分較佳

 

從以上這範例,可以發現其實透過信貸整合負債可以大大降低月付金壓力也可以改變負債型態,如果你有信用卡債務問題請盡速處理吧!

 

 

有其他整合負債方面的疑問 歡迎來信討論

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信貸轉貸+增貸30萬和降低利率是否有機會

 

新光信貸25萬繳款6次5年期而已可以再貸嗎
當時是整合2張信用卡和現金卡債
好像是去年8月辦的
現金卡去年已經繳清剪掉
信用卡去年8月後都全繳清
當時整合負債利率12 太高了 想要轉貸+增貸30萬是否可行
公司是普通小公司30人
工作3年職稱 業務性別 男年齡 63年次
薪轉 48000-60000之間 近6個月平均約55000加年終4萬 平均61000左右(沒百元提領.和非月光族有留5位數)為了這次貸款讓存摺好看
有叩繳憑單60萬多 有勞保 住新竹
希望利率能6-8 有哪間銀行有機會

 

你好~

安心林小姐針對信貸轉貸+增貸30萬和降低利率是否有機會 回覆如下:

 

信貸轉貸前建議先確認原貸款銀行(新光)是否有綁約 

否則轉貸後降低利率另一邊卻要支付違約金,實在不划算。

目前的負債只有一筆新光信貸嗎?

信用卡和現金卡皆沒有動用循環,目前新光利率12%以你的條件分析其實算是合理範圍,可以再降低利率的空間頂多3%-4%左右,成效不大。

 

降低利率是否有機會

1.新光繳款未滿一年,屬於近期增貸,轉貸可降低利率的空間不大。

2.公司規模若只是一般中小企業,並非上市櫃等績優公司

  信貸利率普遍介於8%-12%之間,要再降低利率恐怕不容易。

 

 


我的建議是可以直接增貸30萬現金(轉貸的部分先暫緩),

而此次增貸可以爭取的利率大約是 8%-10%

30 / 8% / 7年攤還月付金為4676


建議你先從第二筆信貸著手降低利率,銀行的審核標準實在很難兩全其美達到雙贏。

 

 

 

 

貸款是一個重大的決定,事先做好充足的準備,

 

就能避免多餘的聯徵次數,貸款的過程就會越輕鬆。

 

 

 

延伸閱讀:

 

近期增貸成功案例/遠東銀行和玉山銀行近期增貸

 

近期增貸成功案例/近期新增貸款玉山信貸剛增貸

 

信用貸款/信用卡動用率偏高申請信用貸款 真實案例

 

信用卡動用比率90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)

 

整合負債+信用貸款/整合負債同時增貸現金成功案例分享

 

申請信貸到對保要幾天

 

信用貸款照會回答問題 成功過件真實案例分享2014/11月

 

信用貸款成功案例分享《信用卡循環過高》-2014/9/15最新貸款案例

 

 

 

 

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【信貸】捷盛(7-11)司機信用空白存摺月光族/信貸成功案例分享

 

委託代辦需求:

該客戶從未辦過信用卡知道沒和銀行往來存摺又是月光族貸款不好申請,所以希望透過代辦規劃,預計申請60-70萬投資家人創業。

 

客戶條件:

1.     捷盛(7-11)貨運公司(有上市)

2.     職稱:外包司機(勞保自行投保在工會)

3.     年資:2年半

4.     年紀:38歲/未婚

5.     學歷:高中職

 

債信狀況:

1.     車貸/30萬/分4年/月付約8300/尚欠27

2.     無信用卡使用紀錄

3.     存摺月光族

4.     去年度扣繳憑單金額90萬/薪轉領薪日和金額不固定

 

案前規劃與分析:

1.  超過30歲的信用空白銀行簡稱為『老白』針對老白銀行信貸標準非常嚴苛,除了要求公司規模大(有上市)、大專學歷、非月光族等還會限制最高額度只能20-30萬,加上司機的風險性高所以評分普遍不高,即使收入再高只要是老白貸款困難度就大幅提高。

 

2.  該客戶另一個負面表列是只能提供扣繳憑單,薪轉起伏太大領薪日也不固定銀行無法認定,加上勞保在工會薪資證明略顯薄弱,我能協助的就是在報告中加以強調其他優勢,說服徵信主管以單一財力認定不需再補其他資料。

 

申請結果:

75萬/5年/利率約9%/月付金約15000

 

案後分享與討論:

1.沒辦過信用卡的都稱為信用空白,但信用空白可再細分為先天信用空白和後天信用空白,先天信用空白就是從來沒有辦過信用卡,後天信用空白就是曾經用過信用卡但因為某些因素(例如:不想用卡、強停或協商)後來都沒有用了,後天的小白貸款困難度會比較高,因為銀行可能透過內部資訊或其他管道查到過往信用不佳的紀錄,提醒大家不要認為聯徵紀錄消掉了貸款就一定會核准,有ㄧ些眉角恐怕連銀行都不會注意到。

 

2. 有八成以上的銀行信貸專案都必須提供雙財力也就是要有薪資轉帳加勞保或扣繳憑單加勞保,提供勞保的目的是佐證工作年資和工作穩定性,如果勞保在工會只能提供單一收入證明可以挑選的銀行非常少,加上貸款人本身條件不佳恐怕會浪費很多聯徵才能找到適合的銀行,若是如此建議你不妨委託專業貸款經理人協助節省時間成本讓貸款一次就成功。

 

 

 

延伸閱讀:

 

薪入即出月光族申請信用貸款《代辦成功核准案例》

 

月光族申請貸款/信用貸款高額度低利率真實案例

 

月光族小額信用貸款/信用卡繳最低-真實成功案例分享

 

信用空白/小白/沒信用卡信用貸款高過件率專案《2015年銀行最新信貸專案》

 

貸款找銀行好還是委託代辦好/代辦費/手續費收費標準

 

債務協商已清償聯徵恢復信用空白/後天信用空白成功案例分享

 

【淺談貸款】月光族貸款過件率問題

 

 

 

 

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借了信用貸款50萬遲繳怎麼辦?

 

我向銀行借了信用貸款50萬,每月固定還1萬元,因為最近景氣差手頭較緊已經延遲了1個月未繳款,每天都接到催繳通知以及將依循法律途徑追訴外,還將即刻強制執行扣薪。
請問:

1.延遲繳款會怎樣,我又不是不繳只是要再晚幾天。
2.我的信用會因此被列入銀行黑名單嗎。
3.若被列入黑名單,爾後我是否就無法再向銀行貸款了。

麻煩這方面的專家...幫幫忙解答我心中的疑問吧。

 

你好~

安心林小姐針對借了信用貸款50萬遲繳怎麼辦?回覆如下:

 

1.延遲繳款會怎樣,我又不是不繳只是要再晚幾天。

答:你的信用貸款遲繳已經超過一個月,時間其實不短喔

既然銀行不斷催繳並依循法律途徑追訴,進而執行強制扣薪1/3

這兩天趕快去繳還有機會和銀行溝通,否則不但會影響信用紀錄

每個月薪水還要被強制執行扣薪1/3



2.我的信用會因此被列入銀行黑名單嗎。

答:信用貸款的遲繳紀錄在聯徵上會留存一年的時間

如果你擔心信用問題,更應該趕快想辦法解決,

因為信用貸款一旦轉成呆帳,需要三年的時間才能恢復信用,

這家銀行也就此列入黑名單。



3.若被列入黑名單,爾後我是否就無法再向銀行貸款了。

答:必須等信用貸款全額繳清,聯徵紀錄消除後才有機會再向銀行申請信用貸款,如果真的無法還款,建議向最大債權銀行申請債務協商

至少申請債務協商不會被強制扣薪,繳清後的1年信用即可恢復。 

 

 

 

貸款是一個重大的決定,事先做好充足的準備,

就能避免多餘的聯徵次數,貸款的過程就會越輕鬆。

 

 銀行貸款經驗10年以上 案件判斷精準,提供以上經驗分享 若有疑問可補充說明再為您解答。

 

 

 

延伸閱讀:

 

信用卡動用比率90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)

 

信用貸款/信用卡遲繳信用紀錄不佳 信貸成功實例

 

助學貸款遲繳成功申請信用貸款 真實案例公開分享 20154

 

房貸和車貸遲繳是否會影響貸款的過件率

 

如何提升貸款過件率

 

我是月光族想申請信用貸款

 

 

 

 

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