目前日期文章:201511 (4)

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2016最新貸款評估表

填寫此評估表可加快判斷是否符合申請銀行貸款資格

只供評估使用,並不會查詢個人信用聯徵

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免費貸款評估表

*姓名:_______________    *身分證字號:_______________

*生日:______________    *聯絡電話:________________

*婚姻狀況:__________     *配偶信用是否異常:________

*最高學歷:__________

*欲貸款額度:________

*貸款需求(請填數字):___;1整合負債,2增貸現金,3兩者皆有

名下負債情形:

房貸____銀行,金額___萬,尚欠___萬,分___年還款,已繳___年

車貸____銀行,金額___萬,尚欠___萬,分___年還款,已繳___年

學貸____銀行,金額___萬,尚欠___萬,分___年還款,已繳___年

信貸____銀行,金額___萬,尚欠___萬,分___年還款,已繳___年

信貸____銀行,金額___萬,尚欠___萬,分___年還款,已繳___年

信用卡____銀行,持卡___年,額度___萬,尚欠金額(含分期)_____

信用卡____銀行,持卡___年,額度___萬,尚欠金額(含分期)_____

信用卡____銀行,持卡___年,額度___萬,尚欠金額(含分期)_____

信用卡____銀行,持卡___年,額度___萬,尚欠金額(含分期)_____

現金卡____銀行,現金卡持卡___年,額度___萬,尚欠金額_____

*以上負債是繳款是否正常:______,

*有遲繳者請詳列:1._____銀行,遲繳月份_____,天數_____

                2._____銀行,遲繳月份_____,天數_____

名下資產配置狀況:

*公司名稱:

*工作職稱:

*公司電話:

*公司所在地:

*現職年資:___年___個月(未滿一年請提供前職工作時間:____)

*平均月收入:

*收入證明(請填數字):_______;1薪資轉帳,2扣繳憑單,3勞保明細,4密封式薪資單

*家中有/無汽車:______;請提供車牌號碼估價:_________

*家中有/無不動產:______;請提供地址估價_____________

*近三個月是/否有申請銀行聯徵查詢:_____,

如果有請補充聯徵銀行:__________________

*您需要我幫忙解決的問題是:____________________________

*方便電話聯絡時間:__________

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整合負債條件/整合負債好嗎?是否會影響信用

 

什麼是整合負債?

整合負債顧名思義就是整合債務人名下負債,以目前銀行推出的方案來看都是以整合信用卡和信貸為主,整合負債最大的目的和優勢就是可以降低利息和月付金。

 

整合負債的流程:

評估個人信用卡和信貸負債→計算負債比和收支比→規劃整合方案並告知可能的利率和月付金→備齊文件後進行銀行評分→銀行審核包括電話照會→核准→對保(如果負債比偏高銀行可能會要求剪卡,可以爭取保留1-2張)→撥款或代償(如果是單純整合負債不會有現金,整合加現金的方案才有)

 

整合負債的優點:

1‧信用卡的利息是複利滾,信貸是單利計息,以整合負債的方式整合信用卡負債利息和月付金一定比較低。

2‧信用卡有動用循環利息會降低個人信用評分,透過整合負債的方式還整合信用卡可以提高整體信用評分,不但不會影響信用反而是加分。

3‧整合負債可以將債務整合成一筆,集中繳款,避免繳款銀行太分散而遲繳。

 

整合負債範例:

A君共有三張信用卡循環,金額分別欠8萬、6萬、5萬,還有一筆信貸20萬已繳2年尚欠14萬,信用卡每月需繳約1萬2,信貸月付金約4500元,整合前總計每月債務支出就將近1萬7左右

A君月薪約2萬8工作年資兩年半職稱助理技術員,薪資有月光,自行申請富邦銀行整合負債方案被婉拒,原因是信用卡長期動用循環。

 

本人協助規劃其他銀行整合負債專案

《克服信用卡長期動用循環、信用卡動用率偏高、薪資有月光和百元提領、有聯徵婉拒紀錄等缺點成功爭取核准金額30萬,另外撥現金約11萬(代償三張信用卡,保留一張不需剪卡),整合後的月付金4800元(整合後每月減少7000多),大幅減輕客戶還款負擔。

 

 

本公司整合負債方案過件率高達9成(非債務協商)不會影響信用想透過整合負債降低利息和月付金嗎?建議您填寫一份貸款評估表,立即替您分析規劃!

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信用貸款照會回答問題 成功過件真實案例分享2015/11月

 

壹‧客戶需求

 

客戶在三個月前有自行申請萬泰銀行信貸沒有通過,沒過原因行員告知是電話照會回答錯了,

客戶認為一切都照實回答不知哪個環節出錯,加上行員也沒有特別提醒電話照會應注意的事項,讓客戶摸不著頭緒。

客戶因為擔心聯徵次數過多所以三個月內沒有再找其他銀行申請,

本次透過貸款經理人協助希望可以告知貸款程序、細節還有電話照會回答方式。

 

 

貳‧客戶條件

 

公司:陸軍(現役軍人)

職稱:上士

年資:11年

收入:月薪固定4.5萬(薪轉餘額都低於百元,屬於月光族)

 

車貸貸款金額 15萬/尚欠10萬

信用卡/持時間4年/額度5萬/已使用4.8萬

 

 

叁‧案前分析與規劃

 

1。現役軍人的條件申請信用貸款並非每間銀行都有受理,有部分銀行是不承做軍人貸款的,

第一步驟要先規避不適合的銀行;再者,軍人貸款通常不希望讓長官或同袍知道,

所以銀行規劃上我會盡量挑選電話照會比較不刁鑽的銀行,不造成客戶的困擾。

 

2。該客戶4.5萬的收入不應該會長期動用信用卡循環,負債比不高卻長期無法繳清表示理財習慣不佳,

加上薪轉餘額每個月都低於百元只有十位數,嚴重的月光現象和百元提領容易造成徵信人員的負面觀感,

所以在銀行規劃上也會盡量挑選人工審核比重較低的銀行,避免第一關電腦評分通過最後人工審核仍然婉拒。

 

3。客戶最在意也最擔心的電話照會問題,我會盡量簡單化的引導客戶在每個環節提醒客戶注意事項和

照會回答技巧,因為每家銀行電話照會會問的問題和回答方式其實不太一樣,

回答錯了確實可能導致貸款婉拒,這些貸款的小技巧和細節銀行行員較容易忽略,

這也是委託貸款經理人的優勢所在。

 

 

肆‧申請結果

 

30萬/分7年/月付金4xxx/銀行手續費5000元

★銀行手續費原為9000元,和徵信人員溝通協助爭取後降至5000元。

 

 

伍‧案後分享與討論

 

1。該戶戶申請過程中除了業務核對基本資料外,共接了兩通照會電話,

這兩通照會電話我都有事先提醒客戶照會內容和應答方式,客戶事後也表示非常放心都不必擔心講錯話

貸款沒辦法通過,也從中領悟當初萬泰銀行婉拒電話照會講錯真正原因。

 

2。該客戶除了信用卡長期動用循環外近半年也有2-3次的預借現金紀錄,

信用卡的使用紀錄是貸款信用評分的大宗,而信用卡動用率、繳款紀錄和預借現金情形可看出客戶的理財習慣

這樣的用卡習性申辦貸款很有可能導致電腦評分不足,必須綜合其他優勢拉回整體評分,

這部分客戶可以透過貸款評分表替自己進行簡易的貸款評分再委託貸款經理人進行專業規劃。

貸款評分表請點擊

 

 

 

 

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信貸收支比計算/收支比過高信貸成功核准真實案例分享

 

收支比

意思是指你的負債每月需支出金額佔你的月收入之百分比

申請貸款除了要計算負債比另外還有收支比之規定

一般銀行收支比大多認定至60%-65%

 

每月支付銀行貸款金額/月薪=收支比

舉例說明:

A小姐月收入30,000元 如果他目前的負債每月要支出15,000

15,00030,000=50% →代表A小姐收支比已經50%

簡單說就是

原本負債+本次申貸之金額的月支出不得超過你的月收入的60%-65%

 

【成功案例分享】

 

案件狀況

1‧xx股份有限公司(公司規模小資本額100萬

2‧現職年資一年/職稱:客服專員/月薪:平均3萬

3‧房貸金額300萬/尚欠230萬

4‧A信用卡/額度15萬/尚欠13萬

5‧B信用卡/額度10萬/尚欠3萬

6‧C信用卡/額度10萬/尚欠2萬

 

 

案前分析/辦理方式

1‧該客戶的房貸300萬月付金約15000,信用卡負債總計18萬月付金約9000(以上各家銀行算法不同,我先抓約略值)

15000+9000=24000(目前總負債的月支出)

24000/30000=80%(這是該客戶目前的收支比)

收支比高達80%對任何一家銀行來說都已經嚴重超標,要再貸款幾乎是不可能,本次貸款除了要償還信用卡另一部分是結婚資金不足。

 

2‧除了收支比以外,該客戶的薪轉存摺有嚴重月光和百元提領的現象加上信用卡長期動用循環、公司規模太小等負面表列,都會提高本次貸款的困難度,所幸客戶知道自己的條件不佳所以委託時並沒有聯徵婉拒紀錄。

 

 

申請結果

40萬/7年/月付金約6400

(其中只代償一筆13萬信用卡其餘全撥現金)

利率有成功爭取降2%,銀行手續費原為9000降至5000

【本專案以名下有房屋資產做為加分說明,用特簽方式免計收支比,這個專案只適用名下有房屋可以違例承做】

 

 

結案/案後分享與討論

1‧負債比一旦超過22倍就無法再貸款(這是金管會的規定),但收支比會超標常常是因為房貸或車貸的金額太大所導致,各家銀行一 樣會針對收支比的規範大致上以月薪60%為標準,少數銀行有到70%(但必須是優質客),只要你名下確定有房子即符合免計負債比之專案(銀行會自行查詢不需提供權狀房子也不需設定)。

 

2‧客戶名下有房產銀行會認為還款能力佳相對呆帳率較低所以願意特簽違例承做,另外月光族和信用卡循環等其他負面表列只要挑選正確的銀行並加以說明資金流向就能讓貸款順利核准,在此強烈建議對貸款不瞭解的你,申請前若沒有十足的把握千萬不要輕易送件,多一次聯徵查詢就會影響評分導致貸款無法順利完成。

 

 

 

延伸閱讀:

 

名下有房屋但不能提供 申請信用貸款是否有幫助

 

聯徵次數的意義和聯徵報告內容

 

整合負債/信用卡高循環整合降低月繳金/成功案利分享

 

提高信用貸款評分 本文分六大類簡易說明

 

貸款找銀行好還是委託代辦好【代辦費/手續費收費標準】

 

 

 

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