目前日期文章:201510 (7)

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後天信用空白貸款/2015‧10月 保全信用貸款真實成功案例分享

 

◆信用空白:意指名下沒有任何信用卡使用或持卡未滿三個月,因為聯徵上沒有累積任何信用分數,故通稱“信用空白”這樣的客戶群銀行貸款從嚴審核,只要一點小缺點(例如月光族或是年資不足),貸款被駁回可能性非常大。

 

◆後天信用空白曾經使用過信用卡,因為各種原因例如:遲繳、停卡、不想用等而沒有繼續使用,導致目前沒有信用卡使用,這被稱之為“後天信用空白(若年紀超過30歲又稱老白)”這類型的客戶比從未使用過信用卡的人更不容易貸款。

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★客戶條件:

1.公司:xx保全(股)

2.年資:在職年資17年

3.職稱:保全課長

4.收入:年薪約67萬(薪轉、勞保扣憑皆有)

5.年齡:59年次(今年45歲)

 

該客戶曾參加前置性協商(協商銀行共12家在此不一一列舉),兩年前債務已一次清償,債務清償後多次想申請信用卡培養信用評分都遭銀行婉拒,近期因老家重新裝修需要一筆50萬左右的資金,客戶清楚知道沒有信用卡使用加上是後天信用空白要貸款成功很困難,決定委託專業貸款經理人協助代辦,不希望因聯徵次數問題無法順利貸款。

 

★我的評估與規劃:

因為協商所包括的銀行較多,除了要避開12家曾經參與協商的銀行還要考量到該客戶的行業別,【保全業】在多數銀行信用貸款規範中是屬於評分較低或不予承做的類別,加上後天信用空白年紀稍長等原因導致在銀行規劃上困難重重,除了要努力克服前端作業讓評分順利通過,審核後端還必須協助說明月光族等其他問題。

 

★後天信用空白貸款注意事項:

即使規劃適合申請的銀行送件在審核過程中也千萬不能掉以輕心,因為正常來說沒有信用卡使用的信用空白族群應該是剛出社會的新鮮人(30歲以內),年紀較長的老白容易被合理懷疑過往是否曾有信用瑕疵的紀錄,所以在照會回答時都要小心應對,這些細節我都會一一教育客戶,避免照會出錯又增添一間銀行留下內部信用不良的紀錄。

 

★貸款結果:

核准60萬/分5年/月付金約13000   

 手續費調降至6000元

 

★案後分享與討論:

信用空白的案件處理起來確實困難度非常高,特別是後天信用空白(老白)的族群銀行更不容易規劃,該客戶的條件有符合本公司2016年最新【信用空白專案】年資滿半年以上且薪轉2萬5以上即符合申請門檻,最低核准額度都有25萬

如果您也是信用空白找不到適合銀行貸款歡迎立即跟我聯絡,委託專業的貸款經理人規劃保證一家銀行就能順利核准,不會浪費您寶貴的聯徵次數。

 

 

 

 

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名下有房屋但不能提供 申請信用貸款是否有幫助

 

網友提問:

父母的房屋兩年前過戶給我,過戶時尚有房貸150萬,目前仍是父母在繳款只是房屋先過戶給我,我想申請信用貸款50-60萬,詢問多家銀行額度大約都只有30萬,應該是因為我薪水只有3萬多,房屋權狀我拿不到也沒有權限動用,想請問有沒有信貸方案是不用提供權狀只要確認房屋是我持有就可以提高貸款額度。

 

貸款專家回覆:

一般來說,申請房屋貸款或信用貸款如果是提供房屋做加分必須提供房屋權狀”,房屋是你的名字雖然銀行拉謄本也查的到,但坦白說加分效益不大,多數的銀行都要設定房屋才願意提高貸款額度。

 

假設你的月薪3萬,負債比上限22倍可貸額度最高是66萬

銀行會回覆你可貸額度約30萬代表你還有其他負債或負面表列

例如:信用卡有動用循環、年資未滿一年、月光族、聯徵多查等,這些狀況都有可能導致貸款額度降低或婉拒,如果需要高額度貸款建議先諮詢專業貸款經理人的建議再送件申請,因為多一次聯徵查詢評分就會差很多。

 

本公司和銀行有配合『高額度信用貸款款專案』

只要名下有房屋即可突破收支比和負債比22倍限制,不需提供房屋權狀也不用現勘或入屋拍照,至少需提供以下一樣財力證明

1.薪資轉帳近六個月明細

2.扣繳憑單年收入30萬以上(扣憑上的公司必須仍在職)

3.勞保異動明細現職年資滿半年以上且投保薪資大於2萬(非工會)

 

如果你名下有房屋,只需提供以上一樣符合條件的收入證明,即適用『免房屋權狀免設定的高額度信用貸款專案』

 

 

 

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以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃或填一份完整的貸款評估表開始貸款第一步。

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整合信用卡卡債的方法有哪些《貸款達人教你三招降低利息》

 

信用卡循環利息動輒18%-20%,就銀行觀點來看有動用到卡債都是『資金管理不當且理財行為失衡』,簡單說就是借款的管道非常多,但你卻選擇利息極高的方式借款,表示潛在風險較偏高。

 

 

貸款達人在此教你三招降低卡債利息的方法

 

1‧透過信用貸款整合卡債

以信用貸款整合卡債是最簡單的方式,不用擔保品或擔保人只要個人基本條件符合就可以整合卡債降低利息和月付金,不過有動用信用卡循環的客群信用評分比較低,申請信用貸款很容易被婉拒。

 

《申請眉角》

貨比三家不吃虧,這在貸款方案上更是適用。

只要記得不輕易授權銀行調閱聯徵,就算詢問10多家銀行也不會影響信用條件,因為聯徵報告是顯示最近3個月的「查詢紀錄」所以在聯徵記錄中被查詢紀錄』最好越少越好

 

《優勢》

1.利息支出從複利轉成單利,有效降低每月的月付金額

2.繳款方便,不需要面對多家銀行

 

《整合前後分析》

舉例說明:

30萬信用卡卡債整合前的月付金約 24,000 

30萬信用卡卡債整合後的月付金約 4,676

每月節省近20,000的月支出,達到信用卡卡債整合的目的。

 

 

 

2‧透過房屋貸款整合卡債

以房屋貸款整合卡債是最划算的方式,因為房屋貸款利率最低,加上有房屋做擔保過件率可以大幅提升,不過房屋貸款的申請流程比較繁瑣大約需要7-10個工作天,比較適合申請高額度的客戶。

 

《申請眉角》

房屋貸款需要注意的細節很多,例如兩段式利率的數字陷阱、房貸產生的額外費用、申貸年限的限制、住家附近有無嫌惡設施(例如加油站、宮廟)等等,許多因素都會影響申請的結果,絕非提供房屋貸款就一定核准。

 

《優勢》

1.利率最低年限最長,能大幅降低利息和的月付金

2.繳款方便,不需要面對多家銀行

 

《整合前後分析》

舉例說明:

100萬信用卡卡債整合前的月付金約 80,000 

100萬信用卡卡債整合後的月付金約 5,202

每月節省近70,000的月支出,以房屋貸款整合卡債最划算。

 

 

 

3‧透過汽車貸款整合卡債

以汽車貸款整合卡債是最簡易也最快速的方式,汽車貸款適用於待業中、剛轉職或自營商等收入不明確的客戶,只要車子沒有貸款或估價後尚有殘值,就可以利用汽車增貸整合卡債降低月付金。

 

《申請眉角》

申請汽車貸款不受聯徵次數多寡或負債比的限制,但汽車貸款最忌諱的就是強碰件或二手件,簡單說就是自己申請車貸被婉拒再找其他家車貸公司申請或同時申請兩家,這樣很容易導致兩邊都不核准,務必確定自己的條件找單一銀行申請就好(這部份可以諮詢貸款專家的意見)。

 

 《優勢》

1.審核時間只需2個工作天,免跑銀行免開戶省下你的時間成本

2.繳款方便,不需要面對多家銀行

 

 《整合前後分析》

舉例說明:

50萬信用卡卡債整合前的月付金約 40,000 

50萬信用卡卡債整合後的月付金約 11,000

每月節省近29,000的月支出,以汽車貸款整合卡債一樣能節省利息支出。

 

 

 

貸款專家評論:

信用卡利息是以複利滾存計息有效利用信用貸款、房屋貸款或汽車貸款整合卡債一定比動用信用卡循環利息好很多,信用卡繳最低應繳或動用分期還有預借現金這些不明智的理財習慣,建議選擇以上適合自己的方案整合信用卡債務,別再讓高額利息壓的喘不過氣!

 

 

有信用卡卡債需要整合嗎?

歡迎您今天就和我聯絡,我的專業服務保證能協助規劃最適合您的銀行方案!

 

 

 

 

 

延伸閱讀:

 

月光族小額信用貸款/信用卡繳最低-真實成功案例分享

 

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信用貸款線上申請 不用跑銀行

 

目前想申請永豐銀行的豐速貸因為網路上標榜申請全程免跑銀行快速回覆

因為上班不方便一直請假,所以想透過網路線上申請

我有查了一些貸款資訊 覺得永豐審核好像不太好過

因為本身信用卡循環比較高都繳最低 怕辦了沒過浪費聯徵

請教貸款專家有沒有審核比較寬鬆的銀行一樣可以接受線上申請

不用自己跑銀行的?

 

你好~

安心林小姐針對『信用貸款線上申請 不用跑銀行』回覆如下:

 

其實多數銀行的信用貸款“線上申請”只是噱頭,通常填完資料確定貸款核准後行員還是會要求客戶至銀行對保,如果要找到完全不用跑銀行的方案恐怕不是這麼容易。

 

評估版主的條件:

信用卡動用比率超過五成以上申請永豐信用貸款的成功機率的確較低,很可能在第一關電腦審核階段就直接刷掉。

如果你需要線上評估貸款資格,可以到我的部落格中填寫一份貸款評估表,不需要拉聯徵即可以線上幫你評估貸款資格。

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本公司配合的貸款方案可以全程不用跑銀行,從申請階段到核准可指派銀行專員至所在地對保(免開戶),節省您的時間成本。

 

另外補充兩個問題

 

Q1:信用貸款的聯徵次數過高,是指申請銀行貸款的次數過多嗎?

 

A:聯徵查詢次數指的是銀行就申請人申請貸款資料,到聯合徵信中心內部電腦檔案調閱你的過往信用紀錄;其中包含了你的負債狀況,過往工作報送資料、學歷、收入、工作年資、負債繳款狀況等。

有了以上資料再搭配各家銀行不同的授信標準,才會決定放款與否。

一般說來,99%銀行規定都是近三個月內如果有三次以上(包含三次)查詢狀況,信用貸款就不會核准。

 

Q2:如果只是用電話詢問銀行信貸問題這算聯徵嗎?

 

A:如果只是單純電話詢問並無填寫申請書,銀行沒有你的簽名是沒有權力查閱你的信用紀錄。

 

 

 

 

 

 

 

延伸閱讀:

 

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利用房屋增貸整合債務降低月付金《貸款經理人評論》

 

房屋貸款是所有金融產品中“貸款利率最低的”,能提供房屋擔保整合債務肯定是最聰明的決定,不過很多客戶誤以為房子已經有貸款就無法再向銀行借貸,進而找民間公司或當鋪借款導致債務越滾越大,其實房屋只要正常繳款一段時間或尚有殘值都有機會向銀行二次增貸,在此我要討論一個真實案例,該客戶工作收入非常穩定,支付目前的債務雖有點吃緊但仍可維持正常繳款保有良好信用,來電諮詢時主要是想整合卡債降低月付金,經我評估後建議利用房屋增貸可以一次整合卡債和信貸,有效把利率和月付金降至最低。

 

 

◆案件狀況:

1‧現職xx商業銀行/資深專員/年資5年

2‧已婚/月薪平均約4萬

3‧房貸688萬/分30年/已繳3年/尚欠655萬

4‧中信信貸/貸款48萬/已繳1年/尚欠41萬

5‧永豐信用卡/額度15萬/持卡10年/尚欠9萬

6‧台新信用卡/額度23萬/持卡12年/尚欠16萬

備註:信用卡長期動用循環固定繳最低應繳,繳款紀錄正常。

 

 

◆案前分析規劃/辦理方式

1‧客戶原是計畫整合兩張信用卡加部分現金備用,經我分析後建議將信貸和信用卡一次整合可以大幅降低月付金和利息支出,主要是因為信貸和信用卡的利率都偏高,如果能把無擔保債務整合成一筆,客戶就只要繳房貸和整合後一筆金額,客戶也認同這樣的確可以減輕負擔。

 

2‧該客戶的既有房貸是首購優惠貸款利率年限30年,這筆貸款利率比較低且年限長所以月付金不高,這部分客戶希望不要變動,本次辦理方式我是利用房屋二次增貸整合客戶所有無擔保債務66萬,加上客戶現金需求約20~30萬,我以貸款金額100萬進行規劃。

 

 

◆申請結果

恭喜核准100萬/年限10年/月付金約1萬

整合前無擔保債務66萬的月付金約2萬5→整合後月付金約1萬

利用房屋整合卡債+信貸每個月降低1萬5的月付金,還多了30多萬的現金可以運用,本次規劃結果超乎客戶預期,客戶也萬分感謝!

 

 

◆接案/案後分享與討論

1‧其實該客戶一開始只是單純想以信貸整合卡債降低月付金,完全沒想到房屋只繳3年就可以利用房屋增貸整合債務,是經由我詢問負債狀況後分析並給予建議才清楚原來有更適合他的方案,本客戶的條件當然以信貸整合卡債也沒問題,但是利率、年限和月付金肯定沒辦法比利用房屋增貸優惠。

 

2‧多數客戶對貸款金融產品的認識都只是一知半解,專業的貸款經理人在協助過程中應該透過溝通找出對客戶最有利的方式辦理並給予建議,而不是一昧遵循客戶的需求,本公司只承辦銀行貸款方案,絕無民間或私人設定,安全有保障。

 

如果你想利用房屋整合債務,歡迎來電或來信討論,我的專業服務保證讓您滿意!

 

 

 

 

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聯徵次數的意義和聯徵報告內容

 

一‧何謂聯徵

聯徵就是『財團法人金融聯合信用徵信中心』網址www.jcic.org.tw

將每一個人的過往信用記錄與資料都會在這裡建檔以利於銀行方便查詢。

 

 

二‧銀行聯徵報告所顯示的內容有哪些 我歸納以下重點:

 

1. 個人負債項目明細和金額

2. 繳款記錄是否良好

3. 是否有過呆帳、協商或退補票和從債務異常等紀錄

4. 過往曾跟銀行申請過的工作職稱、收入、年資、學歷等報送資料

5. 現階段你的整體信用評分(會有一個聯徵分數)

 

 

三‧聯徵次數代表的意義?

聯徵次數越多,代表越多家銀行查核你的資料,銀行會解讀成近期向多家申貸,有密集增貸,擴張信用的風險。

【簡單一句就是你告訴銀行你很缺錢,所以銀行會將這類客戶列為高風險】

 

多數銀行的聯徵查詢次數上限是3次,所以非必要不要隨意讓銀行調閱聯徵記錄,避免大幅降低下一間銀行的核准率。

由於多數人對於聯徵次數不懂得珍惜也不清楚聯徵的重要性,導致後續申請銀行貸款時會遇到很多刁難。

 

 

我的看法是:

聯徵次數多寡與貸款核准率息息相關!

 

因為在相同條件下,每多一次聯徵查詢紀錄,信用分數會下降一階,如果本身條件還有其他《貸款審核人員眼中的負面表列》存在,銀行通常都會婉拒申請。

 

 

依此推演,聯徵的重要性不言可喻,試想如果你是第二次查詢聯徵的銀行審核人員,當你發現前一家銀行婉拒這客戶的申請,你自然投下反對票,這是人性,別家銀行婉拒的客戶為何我要核准。

 

 

所以辦貸款很重要就是要一次就通過,很多人都錯失最佳申請的時間點才委託,此時我也無能為力。

 

假如你認為你的負面表列因素太多貸款申請不會通過或是已經有一家銀行婉拒申請,這時候務必先諮詢專業貸款經理人意見!

 

 

 

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實例分享/小額信貸還卡債

 

【案件狀況】

一名社會新鮮人23歲在倉儲業上班任職一年多月薪約22000,持有一張信用卡額度8萬含分期共動用7萬,因為要負擔房租和父母生活費,所以信用卡債一直惡性循環只繳的出最低應繳金額,希望以小額信貸方式還卡債再加一點現金,預計貸款10~15萬,自行詢問信用卡銀行和薪轉銀行都被打槍,主要是信用卡循環太高且薪資太低不符合信貸申請門檻,最後尋求專業貸款經理人協助規劃。

 

【案前分析】

1.該客戶的劣勢確實比較多,包括年紀輕、信用卡長期動用循環且動用率高、薪資過低、月光族等,應該說市場上九成以上的銀行都不會接承作他的案件,公司規模屬於一般中小企業非上市櫃。

 

2.送件報告中我以該客戶繳款正常信用紀錄良好做為首要優勢,加上即使月光也不會使用信用卡預借現金,申請貸款前也知道先諮詢再送件而不是亂槍打鳥,所幸委託規劃時都沒有聯徵查詢次數,保有一些優勢讓我跟銀行談判。

 

【規劃結果】

恭喜核准15萬/5年/月付31xx元/手續費5000元

 

【結案】

每個客戶在送件前我都會仔細確認所有條件,必須先通過本公司內部的貸款評分表(不拉聯),才能進一步規劃適合的銀行,銀行確認後還必須進行報告說明還有和徵信人員的溝通談判貸款才能順利核准,不論貸款金額大小您的委託就是一份信任,我會用心對待每個案件,申請過程中客戶的配合度通常也是關鍵所在,越配合的客戶貸款通常就越能順利通過。

 

 

 

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