目前日期文章:201507 (2)

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提高信用貸款評分 本文分六大類簡易說明

 

1.工作:申請信用貸款工作年資最好滿半年以上,同家公司在職滿兩年以上就有助於提高信用貸評分,穩定性高年資越久分數則越高,議剛換工作的朋友們要申請信用貸款最好是等一等,急著提出申請恐怕只是增添一次銀行婉拒的聯徵紀錄。

 

2.薪資:銀行所認定財力證明有薪資轉帳、扣繳憑單(國稅局申請的所得清單)、勞保異動明細(通常做為佐證年資用),以上薪資證明若無法提供信用貸款的過件率幾乎是零,而多數銀行的薪資最低門檻都訂在月薪2萬5(即年薪30萬),對於現在年輕人說的22k想要貸款恐怕只有極少數銀行有開放專案承辦。

 

3.信用卡最好要用信用卡,而且必須要刷!信用卡每月繳清的客戶對銀行來說就是好客戶,這樣的客戶信用評分自然很高,但目前有很多刷卡分期零利率的優惠,如果有使用分期會扣分嗎?答案是“有影響”,即使信用卡分期都有準時繳納,但使用分期仍然會占用信用卡額度,所以動用循環利息和分期都會使信用評分降低。最嚴重的扣分項目是「遲繳」,就算是忘記一兩天,都會破壞聯徵的信用評分;另外「預借現金」和「超額刷卡」也都是扣分項目。

 

4.負債比:客戶的還款能力,是銀行評估貸多少錢給你的重要關鍵。銀行會計算客戶的負債比和收支比,你的每一筆借款時間金額、還款狀況,聯徵上都一清二楚。身上都沒有負債固然是很好,但如果連信用卡都沒有恐怕就沒有加分效果了。最後提醒貸款的朋友們負債的累積最好不要在短時間內急速擴張,「近期增貸」在信用評分中也是負面表列之一。

 

5.聯徵次數:申請貸款還有一個很嚴重的扣分情況,就是你聯徵次數過多。如果銀行查詢你的信用紀錄時,發現別家銀行也曾查詢過,自然會聯想是不是前幾家貸款沒過?是否有甚麼特殊情況,聯徵次數越多評分就越低,三個月內聯徵查詢次數以3次為上限。聯徵中心的查詢資料會保留三個月,如果因為聯徵次數太多被銀行婉拒申請,建議等三個月後聯徵消除再重新規劃適合的銀行,以確保信用評分。

 

6.信用空白:銀行常提的「小白」,泛指無信用卡、現金卡和任何貸款的信用空白客戶。很多人以為從沒和銀行借錢,從不刷卡,信用應該很漂亮,其實不然,聯徵中心查無信用紀錄和財務往來紀錄,無從得知你的還款能力,自然不敢輕易貸款給你,如果沒有存款薪資呈現月光族貸款會更加困難。

 

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汽車增貸整合信用卡負債/成功降低月付金 成功案例分享

 

◆汽車增貸:簡單說就是以名下現有的汽車進行增貸,可增貸的金額是以車齡款式進行估價(或提供車牌號碼估價),若汽車尚有貸款則會扣除尚欠金額剩餘的金額才是實際撥款金額。

 

◆客戶條件:

1.xx診所/護理人員

2.年資5年,中間離職半年,目前復職6個月

3.月薪2萬8

4.薪資部份為薪資轉帳部份領現金/勞保在工會

5.近三個月有申請玉山銀行信用卡和信貸

 

車貸/貸23萬/分48期/已繳28期/尚欠11萬

信貸/貸10萬/分36期/已繳1期/尚欠9.7萬

花旗信用卡/額度5萬/持卡2年/尚欠4萬

匯豐信用卡/額度9萬/持卡半年/尚欠8萬

玉山信用卡/額度7萬/持卡2個月/尚欠1萬

其中兩張信用卡當期遲繳,延遲天數約5~7天

 

◆案前分析與規劃

1.該客戶原想申請信貸整合信用卡債務,但玉山銀行核貸10萬只夠貼補家用無法解決債務問題,目前希望再貸一筆信貸整合信用卡債務,但礙於『近期增貸』和『信用卡當期遲繳』的問題,我評估後明白告知現階段申請信貸過件率非常低,建議以名下的汽車增貸整合信用卡債務。

 

2.此款十年的車齡權威估價金額是17萬,我以超貸1.5倍最高25萬幫客戶申請,不過客戶原車貸繳款紀錄欠佳也沒有勞保佐證工作年資,這樣的條件銀行通常會降貸或要求加保人,我的應對方式會請客戶補就上其他簡易加分的文件再和徵信主管進行溝通說明以提高可貸的額度,這就是委託代辦與自行申請的差異,畢竟自行申請沒有補件技巧和申覆管道。

 

 

申請結果:

核准25萬/分48期(扣除原車貸尚欠11萬 現金約14萬)

該客戶3張信用卡整合前的月付金約15000→整合後約7000

每個月大概省下8000元,且不用分別繳三家銀行的利息相當划算。

 

◆案後分享與討論:

雖然汽車增貸的額度是以權威價為主要依據,但可貸的成數攸關層面很廣,沒有工作、沒有收入證明、信用空白等缺點在申請時申請書怎麼填寫該附哪些文件這些過程只要一個出錯恐怕就會導致貸款婉拒這也就是為什麼一樣的條件自行申請和委託代辦申請結果卻不盡然一樣,即使汽車屬於有擔保品的貸款,但絕不是只要有增貸空間銀行就會核准,建議條件不佳的貸款人申請前多詢問多比較,如果自行申請婉拒後變成二手件才委託代辦,困難度只會更高。

 

 

 

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