目前日期文章:201506 (6)

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信用卡動用比率90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)

 

◆案前分析與規劃:

1. 信用卡總額度51萬,總欠款金額約45萬每個月固定繳最低應繳金額約3萬5客戶認為長期以來幾乎都在繳利息所以想整合負債減少利息支出,希望整合後月付金能在1萬以內,此客戶信用卡持卡時間長信用額度高表示信用評分還不錯,但相對信用卡長期動用循環加上繳款記錄不佳則會降低信用評分,所以我在銀行規劃上必須強化其他優勢以工作年資和收入穩定強調客戶是有足夠的還款能力。

 

2.該客戶名下有房屋且無貸款,申請信用貸款前我有建議可以利用房屋貸款來整合負債,主要原因是房屋貸款利率低(大約2.1%-2.5%)且增提房屋供銀行設定核准率也會大幅提升,但客戶礙於家庭因素不便提供房屋,最後我以『專案』方式特簽也就是不需要提供房屋權狀房屋也不用被銀行設定,只要提供地址讓銀行拉謄本顯示該客戶確實持有房屋就能加分,此專案非常適合名下有房屋卻無法提供銀行設定的客戶。

 

 

◆工作條件

1.公司:一般中小企業,非上市櫃

2.年資:1年10個月’

3.職稱:客服組長

4.薪資:月薪約3.6萬~3.8萬(年薪48萬)

5.聯徵:近三個月無聯徵查詢次數

 

◆負債狀況:

助學貸款/金額17萬/已繳3年/尚欠10萬

A信用卡/持卡16年/額度15萬/尚欠140280

B信用卡/持卡13年/額度13萬/尚欠118190

C信用卡/持卡12年/額度10萬/尚欠99896

D信用卡/持卡9年/額度10萬/尚欠90698

E信用卡/持卡5年/額度3萬/尚欠7822

信用卡動用比率高達90%,總動用金額約45萬

信用卡繳款記錄:一年內有4次遲繳,其中包含未繳足最低應繳有2次

 

 

申請結果:

恭喜核准50萬/7年/月付7XXX/銀行手續費5000元

利率有成功申覆降低3%,手續費減免2000元

整合後銀行要求其中三張信用卡必須剪卡,可保留兩張信用卡繼續使用

 

 

◆案後分享與討論:

1.許多客戶認為動用循環利息只要固定時間內還款就不會影響信用,該客戶就是動用信用卡循環長達5年的時間,現在才驚覺五年來利息支出浪費了數十萬但負債仍然沒有降低,類似這種信用卡長期動用循環且動用比例高達9成的客戶想整合負債多數銀行都直接婉拒,經過我的規劃該客戶整合前月付金約3萬5整合後月付金約7000(月付金每月減少約2萬8),申請結果比客戶預期的月付金更低。

 

2.我發現很多申請人名下都有房屋資產,但礙於家庭因素或不便讓銀行人員入屋拍照等原因所以無法申請房屋貸款,這類的客戶我可以特簽專案協助規劃提高信用貸款的過件率(不是二胎信貸),雖然利率沒有房屋貸款這麼低,但在不設定房屋的條件下單純以房屋做為加分這樣的專案恐怕其他銀行也沒有提供。

 

 

如果名下有房屋但不便提供權狀或其他因素

歡迎來電或加Line討論 可以協助規劃以房屋加分的信用貸款專案。

 

 

 

 

 

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車有貸款可過戶嗎

 

想請問 我新車買半年了
還有貸款約50萬
可過戶給我男友的爸爸嗎?
還是要繳清貸款才能過戶?

貸款移給我男友的爸爸 可是他沒工作 沒收入 也可以移嗎??

 

你好~

安心林小姐針對車有貸款可過戶嗎 回覆如下:

 

車貸貸款未結清前是無法直接過戶的,可以買賣件的方式過戶給男友的爸爸,不過銀行會評估男友爸爸的的債信條件, 

我的經驗是九成以上需加保人,

所以可以的話請男友當爸爸的保人提高過件率

 

有動保設定,監理站是拒絕辦理過戶

必須貸款繳清,銀行才會通知監理站可以辦過戶

繳清後跟銀行拿著汽車新領牌照登記書和清償證明文件和動產擔保註銷文件就可以去監理單位的動產擔保設定註銷的窗口辦理註銷

車子才可以順利過戶。

 

 

 

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整合負債/信用卡高循環整合降低月繳金/成功案利分享

 

整合負債:銀行整合負債的方案多半是以整合信用卡為主,主因是信用卡的循環利息是以複利滾存計算而信貸則是單利計息,所以信用卡有高額循環的強烈建議以信貸方式整合負債降低月繳金額和利息的支出。

 

◆案前分析與規劃

1.信用卡高循環的客戶申辦信貸最容易面臨的問題就是電腦評分不足,銀行貸款或整合負債第一關都是先跑電腦評分,而信用卡高循環(超額)、信用卡預借現金和信用卡遲繳三大項正是信用卡的扣分大宗,部份銀行有明文規定信用卡動用率高於7~8成會直接婉拒,所以要規劃適合的銀行並不容易。

 

2.整合負債的申請方式有兩種,一種是銀行對銀行也就是由新銀行直接償還原本欠款的銀行,這個方式對客戶來說比較方便,但缺點是銀行可能會要求代償的信用卡必須剪卡,若因此導致信用空白反而不好所以我和銀行端還有客戶會事先協調,解套方式通常會以現金方式撥款,請客戶自行償還債務或和銀行溝通至少保留一張信用卡不要全部剪卡。

 

 

該客戶名下兩張信用卡動用率都高達九成以上且長期繳最低應繳

A信用卡/持卡2年/額度2萬/尚欠19806

B信用卡/持卡9年/額度7萬/尚欠67652

信用貸款/貸11萬/繳1年半/ 尚欠86000

助學貸款/金額6萬多/嚴重遲繳/2個月前才一次結清

 

公司規模:一般中小企業(資本額2000萬)

職稱:採購專員

年資:12年

薪資:薪資轉帳平均3萬左右(薪轉有月光族現象)

聯徵次數:客戶有詢問薪轉戶台新銀行,行員認為信用卡高循環過件機率不高,建議等信用卡動用率低於7再申辦,客戶不想白白浪費聯徵次數,決定委託專業貸款經理人協助代辦。

 

  申請結果

恭喜核准30萬/利率5.88%/月繳5783

銀行手續費5000元(原為9000元 成功爭取減免)

客戶公司非上市櫃,利率部份也是和徵信主管協調爭取的。

 

  案後分享與討論

該客戶的債務其實很單純總欠款金額大約18萬,以3萬的月薪計算負債比和收支比都不是問題,但以銀行徵信的角度會認為3萬的月薪信用卡卻長期繳最低應繳表示理財習慣不佳,信用卡高循環已經持續2~3年以上,這類的客戶信用評分普遍很低,即使負債不高要整合或信貸的機率也不大,所以挑選適合的銀行非常重要,所幸這個客戶前面沒有聯徵次數,如果再多一兩家銀行的聯徵查循恐怕評分就不會順利通過了,這次能順利整合成功客戶由衷感謝,因為整合前和整合後的月繳金一個月就省了將近7000元

 

信用卡高循環的客戶如果也想要整合負債降低月繳金建議在還有聯徵次數前快來諮詢,我的專業服務保證能協助規劃過件率最高的銀行!!

 

 

 

 

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整合負債+信用貸款/整合負債同時增貸現金成功案例分享

 

整合負債是將名下無擔保債務整合成一筆以信貸的方式繳款,好處就是可以減少利息支出和降低月付金,但是有承做整合負債的銀行並不多,通常負債比超過18倍過件率就會大打折扣,主要是因為整合負債所需承擔的風險底較高。

 

 

§ 客戶條件說明

1.A信用卡/持卡1年/額度12萬/含分期尚欠10萬

   B信用卡/持卡1年/額度10萬/含分期尚欠8萬

2.車貸/貸款27萬/已繳1年/尚欠20萬

3.年資:8年/職稱:作業員/公司資本額:1000萬

4.薪資:3萬6~4萬2(偶爾會向公司預支)

5.年紀:42歲

6.聯徵:近三個月無聯徵查詢紀錄

 

 

§ 該客戶的負債比不高,信用卡繳款紀錄也正常,要整合負債或申辦信貸理應不難,但事實上該案件的困難點並不少,以下我一一列出:

 

◆客戶過往曾參加過前置性協商,雖然信用已經恢復,但有5家銀行是無法送件,必須規避內部黑名單的問題。

◆即使銀行已經查不到信用異常的記錄,也會因為42歲信用卡只持卡一年合理性懷疑過往曾有信用瑕疵。

◆信用卡持卡時間短長期動用循環且動用率高達八成

◆銀行的職等評分區分為ABC三個類別,作業員因替代性高故屬於C等級,也就是評分較低。

◆薪資起伏不定必需合理說明原因不能告知銀行有預支情況,也因此客戶的薪轉呈現月光族現象。

 

 

§ 申請結果

恭喜核准40萬/手續費5000/7年/月付金約6100

代償一張10萬的信用卡,其餘30萬撥現金,徵信主管認為該客戶風險性高所以要求代償需要剪卡我協助爭取保留客戶其中一張信用卡不代償,請客戶以現金自行償還,主要就是不讓客戶變成信用空白。

 

 

§ 案後分享與討論

整合負債最大的好處就是可以降低月付金,主要是因為信用卡是複利滾存利息高,而信用貸款是單利計息利率較低。

整合前→兩張信用卡一個月就要繳1萬5以上

整合後→清償兩張信用卡還有20多萬現金月付金只要6100

這樣不但減輕還款壓力也做到正確理財觀念,如果你還在繳信用卡循環利息建議早日將債務整合,別再傻傻的付大把利息給銀行了。

 

 

 

 

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提高信用貸款評分 本文分六大類簡易說明

 

1.工作:申請信用貸款工作年資最好滿半年以上,同家公司在職滿兩年以上就有助於提高信用貸評分,穩定性高年資越久分數則越高,議剛換工作的朋友們要申請信用貸款最好是等一等,急著提出申請恐怕只是增添一次銀行婉拒的聯徵紀錄。

 

2.薪資:銀行所認定財力證明有薪資轉帳、扣繳憑單(國稅局申請的所得清單)、勞保異動明細(通常做為佐證年資用),以上薪資證明若無法提供信用貸款的過件率幾乎是零,而多數銀行的薪資最低門檻都訂在月薪2萬5(即年薪30萬),對於現在年輕人說的22k想要貸款恐怕只有極少數銀行有開放專案承辦。

 

3.信用卡最好要用信用卡,而且必須要刷!信用卡每月繳清的客戶對銀行來說就是好客戶,這樣的客戶信用評分自然很高,但目前有很多刷卡分期零利率的優惠,如果有使用分期會扣分嗎?答案是“有影響”,即使信用卡分期都有準時繳納,但使用分期仍然會占用信用卡額度,所以動用循環利息和分期都會使信用評分降低。最嚴重的扣分項目是「遲繳」,就算是忘記一兩天,都會破壞聯徵的信用評分;另外「預借現金」和「超額刷卡」也都是扣分項目。

 

4.負債比:客戶的還款能力,是銀行評估貸多少錢給你的重要關鍵。銀行會計算客戶的負債比和收支比,你的每一筆借款時間金額、還款狀況,聯徵上都一清二楚。身上都沒有負債固然是很好,但如果連信用卡都沒有恐怕就沒有加分效果了。最後提醒貸款的朋友們負債的累積最好不要在短時間內急速擴張,「近期增貸」在信用評分中也是負面表列之一。

 

5.聯徵次數:申請貸款還有一個很嚴重的扣分情況,就是你聯徵次數過多。如果銀行查詢你的信用紀錄時,發現別家銀行也曾查詢過,自然會聯想是不是前幾家貸款沒過?是否有甚麼特殊情況,聯徵次數越多評分就越低,三個月內聯徵查詢次數以3次為上限。聯徵中心的查詢資料會保留三個月,如果因為聯徵次數太多被銀行婉拒申請,建議等三個月後聯徵消除再重新規劃適合的銀行,以確保信用評分。

 

6.信用空白:銀行常提的「小白」,泛指無信用卡、現金卡和任何貸款的信用空白客戶。很多人以為從沒和銀行借錢,從不刷卡,信用應該很漂亮,其實不然,聯徵中心查無信用紀錄和財務往來紀錄,無從得知你的還款能力,自然不敢輕易貸款給你,如果沒有存款薪資呈現月光族貸款會更加困難。

 

『針對信用空白族群,本公司有開放最新信用空白專案,可直接點擊《信用空白專案》條件符合者者歡迎來電或加line進一步討論』

 

 

 

 

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無薪轉領現金只有扣繳憑單/2015信用貸款成功案例分享

 

無薪轉領現金貸款:薪資轉帳是申請信用貸款最有利的收入證明文件,如果只能提供勞保或扣繳憑單等財力證明代表公司規模較小,部份銀行對於扣繳憑單的收入會打折認定,少數銀行可能因為收入證明太薄弱而婉拒申請。

 

 

◆客戶條件:

公司:xx醫事檢驗所

年資:4年

職稱:檢驗師

薪資:年薪50萬(無薪轉領現金只有扣繳憑單)

聯徵:近三個月無聯徵查詢(只有電話詢問無實際送件記錄)

 

◆負債狀況:

學貸/100萬/已繳12年/尚欠6萬

A信用卡/持卡12年/額度10萬/尚欠95521

B信用卡/持卡10年/額度15萬/尚欠146255

C信用卡/持卡3年/額度16萬/尚欠157388

D信用卡/持卡3年/額度5萬/尚欠39286

 

信用卡長期動用循環固定繳最低應繳,近半年內信用卡預借現金3次,無擔保負債總計約50萬。

 

 

◆案前分析和討論:

1.信用卡動用率高絕對會影響貸款過件率,該客戶每一張卡循環都接近滿額加上有預借現金的紀錄,在銀行規劃上一定要先克服第一關的電腦評分系統才有機會進行到人工審核階段,所以我會先以客戶提供的資訊套用到我自製的貸款評分表再進而挑選最適合的銀行送件,才不會因聯徵次數過多錯失過件機會。

 

2.除了第一點評分問題外客戶的薪資是領現金無薪資轉帳只有扣繳憑單,必須規避提供扣繳憑單薪資會打折計算和只認定薪轉證明為財力的銀行,因為以年薪50萬計算平均月薪約4萬出頭,如果薪資被打7折~8折計算,恐怕可增貸的金額只剩10-20萬(不符客戶本次貸款需求)。

 

 

◆貸款結果:

恭喜核准42萬(撥現金不需代償)/分7年/月付金約7100

 

 

  案後分享與討論:

多數銀行均不承做無薪轉領現金的客戶主要原因在於收入難以認定,所以申請前要釐清自己適合的銀行,如果是領現金但只有扣繳憑單報送金額必須達30萬以上才能申請,這個客戶委託過程中其實非常擔心無法順利過件,原因是因為在委託辦理前客戶有自行電話詢問名下持有的4家信用卡銀行,4家銀行都以無薪轉領現金婉拒他的申請,直到看到我的文章有協助規劃無薪轉有扣繳憑單的成功案例,才決定委託放心交給我辦理,最後也達到客戶預期的需求客戶由衷感謝。

 

 

 

 

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