目前日期文章:201411 (8)

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如何提升貸款過件率

 

【以下提供申辦貸款可能被銀行婉拒的原因和提升貸款過件率的方法】

 

1.月光族需要貸款的客戶十個有九個都是月光族,

但多數銀行還是非常重視貸款人是否有月光現象,而存摺的往來紀錄確實很難在一時半刻做改善,只能透過規劃適合的銀行來提高貸款的過件率。

 

2.近期增貸所謂近期增貸就是在近一年內有和銀行有新增貸款,

近期增貸可能導致貸款直接婉拒或評分降低,特別是近三個月內新增的貸款銀行最忌諱,這個問題建議可以透過專業貸款經理人協助規避不適合的銀行來提升貸款過件率。

 

3.聯徵次數聯徵婉拒次數在1-2次,都還屬於可以挽救的階段,

一旦聯徵次數超過三次(含三次)恐怕就只能等三個月後重新規劃了,

密集申請貸款或信用卡甚至自己調閱聯徵報告,都會嚴重影響貸款的過件率。

 

4.工作年資多數銀行的在職年資是規定現職必須滿半年到一年,

少數銀行有現職年資滿三個月的專案,但是條件規定比較嚴苛,

必須信用卡沒有動用循環或是公司規模大才有討論的空間。

 

5.薪資收入提供薪資證明是申請信用貸款的必備條件,

但要提供薪資轉帳、扣繳憑單還是勞保明細才對自己有利,這要看銀行的薪資計算方式,每家銀行的薪資認定標準不同,所以選對銀行很重要,送錯銀行除了影響貸款額度也有可能直接婉拒。

 

6.信用卡使用紀錄信用卡使用時間越久信用評分一定越高,但如果信用卡有動用循環、超額、預借現金或遲繳等紀錄,恐怕會嚴重影響貸款的過件率,能夠即時改善的只有超額度部分,其他都需要時間慢慢改善,如果無法等聯徵更新再申請,事前規劃一定要做足,因為信用卡的使用狀況是最容易導致貸款評分不足的關鍵。

 

 

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萬泰銀行(已更名:凱基銀行)信用貸款聯徵評分不足/軍人貸款真實成功案例分享

 

申請信用貸款除了要通過銀行內部的評分系統外,聯徵資訊也是銀行參考的重要指標,

該客戶申請萬泰銀行信用貸款就是因為聯徵評分偏低所以萬泰銀行評分不足,

因為客戶是軍人的身分申辦貸款比較敏感,希望軍中同袍和家人能夠保密,

不過銀行貸款一定會電話照會,所以客戶決定委託貸款經理人協助規劃,希望照會程序能簡易化。

 

備註:

信用貸款聯徵評分:聯徵信用評分是運用統計分析理論及方法計算個人的信用評分,

評分項目包括個人基本資料、信用卡現金卡使用狀況、繳款紀錄、聯徵查詢紀錄等資料加以彙整,予以客觀、量化演算而得之分數。

 

◇客戶條件:

台南xx陸軍

軍階:上尉

年資:13年

薪資:薪轉平均月薪6萬

房貸/430萬/分30年/已繳1.5年/尚欠415萬

A信用卡/持卡6年/額度8萬/動用金額8萬

B信用卡/持卡1年/額度6萬/動用金額5.5萬

聯徵紀錄:一次,萬泰銀行婉拒

 

 

◇案前分析與規劃:

1.該客戶萬泰銀行婉拒主要是因為聯徵評分不足加上役期的關係,

因為部分銀行承作軍人貸款時會要求檢附兵籍資料佐證役期時間,

而萬泰銀行認為該客戶預計退伍時間只剩一年多,視為未來風險偏高之客群不予承作,

這其實是貸款的小細節,只要挑選不看役期的銀行就可以規避這個問題讓貸款順利進行。

 

2.通常導致信用貸款評分不足的主要原因都是信用卡動用率過高,

該客戶其中一張信用卡已超額使用,在送件前我建議客戶先將“信用卡繳到額度內

等3-5天後再進行聯徵查詢,這個動作或許會拖延審核速度,但能夠提高過件率客戶也樂於配合

 

 

◇申請結果:

核貸80萬/分5年/月付金16xxx/手續費6000元

【該額度正好符合客戶預期之額度,初期銀行只願意簽核60萬,經過兩次的申覆,恭喜最終成功核准80萬】。

 

 

◇案後分享與討論:

1.該客戶委託申請時表示萬泰銀行的行員有再轉介其他銀行,

但因為擔心過件機率不高所以沒有辦理,這樣的案例我常碰到,A銀行婉拒行員就會轉介到B銀行

這種做法是有可能幫助到客戶但也可能在專業判斷不足下又多浪費一次聯徵查詢,

所以在此也建議重新規劃銀行時要格外謹慎,避免最後錯失真正可以過件的機會。

 

2.以平均6萬的月薪算是高收入客群,而客戶除了一筆房屋貸款並沒有其他貸款,

但兩張信用卡卻是長期使用循環且薪轉存摺也是月光族,這樣的理財習慣容易造成徵信人員觀感不佳

所以會請客戶把信用卡繳到額度內主要目的除了拉高評分外,也能夠增加徵信人員簽核的意願度。

 

 

 

 

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理債一日便評價 代辦費事先收是否合理請幫忙解答

 

我前天去理債一日便諮詢整合負債,他們回覆可以申請所以先跟我收3000元的費用

我想問的是我問其他代辦都說無法整合,

為何理債一日便說一定可以過,還說利率可以比較低

我信用卡加信貸總負債款80萬,目前工作年資半年

月薪約36000-40000之間繳款大部份都正常有延遲頂多1-2天,

這樣真的有機會整合嗎? 很怕被騙…畢竟錢都給了

想請教整合代辦的費用事先收是合理的嗎?

 

你好~

安心林小姐針對理債一日便評價 代辦費事先收是否合理請幫忙解答回覆如下:

 

理債一日便和其他代辦公司一樣都是代辦貸款和協助規劃整合負債與協商的公司,

評價好壞我想我是同業在此不便評論,但網路上許多理債一日便的收費糾紛,相信大家多少也有耳聞。

 

 

代辦公司手續費收費方式和標準本人整理一篇【小秘笈】希望能幫助您找到適合的貸款經理人並防範詐騙! 

 

【很多人會問理債一日便事先收費是不是騙人的?】

 

我認為見仁見智,因為事先收費是在兩情相悅的情況下發生,這樣怎麼能說是被騙了,

如果覺得不合理那當下又何必付費? 既然有疑慮就應該事前釐清再決定是否要委託且支付費用。

 

在此向大家聲明其實多數的代辦公司都是事後收費(協商除外),

以版主文中敘述的條件,負債比顯然已超過銀行22倍的上限

我相信理債一日便是幫你申請債務協商而非債務整,

兩者的差異你可以參考這篇文章,裡面有說明債務協商與債務整合的差別

 

 

ps.本人是貸款經理人,並非理債一日便員工,需要貸款諮詢歡迎來電或加Line詢問

 

 

 

延伸閱讀:

聯徵次數對信用貸款的影響

 

個人信貸/聯徵記錄兩次婉拒/信貸成功核准真實案例分享

 

信用卡剛核准申請中國信託信貸婉拒 委託代辦成功案例分享 2015/5月

 

信用卡動用比率90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)

 

無薪轉領現金只有扣繳憑單/2015信用貸款成功案例分享

 

利率最低最漂亮的信用貸款-真實成功案例分享

 

近期增貸成功案例/近期新增貸款玉山信貸剛增貸

 

信用卡停卡清償超過一年&個人信貸問題

 

債務協商已清償聯徵恢復信用空白/後天信用空白成功案例分享

 

 

 

 

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中國信託近期增貸高額度貸款規劃  真實成功案例分享2014/11月

 

● 客戶需求

該客戶名下有兩筆中國信託信用貸款,其中一筆信貸25萬是一年內近期增貸,

因為結婚所需要再增貸50-60萬,由於名下負債不少,

客戶認為本次需要高額度貸款規劃才有機會核貸,不敢冒險自己送件擔心會浪費聯徵,

決定委託專業貸款經理人協助希望額度能一次到位。

 

 

● 客戶條件

公司規模:XX科技(股)-上市公司

工作年資:8個月

薪資收入:月薪平均4.7萬

最高學歷:高中職

職稱:高級維修員

 

中國信託信貸/金額25萬/分5年/已繳8個月/尚欠22萬

中國信託信貸/金額42萬/分5年/已繳3年/尚欠12萬

車貸/貸款金額31萬/分4年/已繳1年/尚欠27萬

信用卡/額度5萬/持卡5年/尚欠3萬(分期金)

以上繳款記錄皆正常

 

 

● 案前規劃&分析

1‧該客戶其中一筆中國信託信用貸款繳款時間未滿一年,

以貸款角度說明稱為近期增貸,這點被多數銀行直接歸納為不予承做或嚴重影響評分的因子,

所以在銀行規劃上要特別謹慎,才不會導致第一關審核就評分不足。

 

2‧工作年資未滿一年表示穩定性欠佳,雖然收入還算不錯,

信用卡卻習慣使用購物分期加上薪轉存摺有月光族的現象,代表理財觀念較欠缺,

這些都容易影響徵信人員的觀感,即使第一關評分通過也有可能在人工審核階段被婉拒。

 

● 申請結果

恭喜核准50萬 分7年 帳管費8000 月付82xx

(50萬全部現金核撥,不需代償)

 

 

● 案後分享&討論

專業的貸款經理人協助貸款規劃絕不是隨便找一家銀行送件就草草了事,

後續要注意的細節通常才是貸款成功的關鍵,

包括銀行電話照會內容、近期增貸的資金流向、貸款用途等等,

該客戶配合度很好,從準備文件填寫申請書到教育照會內容、核准、撥款,

總共只花了4個工作天資金就能一次到位,客戶也由衷感謝我的專業協助。

 

Ps信用貸款技巧包含利率』『額度照會技巧,歡迎參考本文 有提供完整說明~

 

 

 

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台壽保汽車貸款轉增貸 真實成功案例分享2014/11月

 

◎客戶需求:

客戶原汽車貸款為台壽保資融,原貸款金額36萬/分5年攤還/已繳款10期,

想利用汽車增貸一點現金處理家人的私人債務,台壽保回覆繳款未超過1/3沒有增貸的空間

客戶在網路搜尋到我幫助許多客戶成功轉貸和曾貸的案例,希望透過我協助規劃。

 

 

◎客戶條件:

服務公司:xx股份有限公司(上市公司)

在職年資:一年三個月

薪資收入:月薪40000-42000之間

 

信用卡/持卡一年/額度5萬/尚欠金額4.9萬

信貸/貸款金額25萬/分7年/已繳3個月/尚欠金額23萬

車貸/貸款金額36萬/分5年/已繳10個月/尚欠金額32萬

 

 

◎案前分析與規劃:

1‧該客戶自行詢問了原車貸(台壽保)公司和薪轉銀行(渣打銀行)都被婉拒,

原因是因為車貸繳款期數太短和信用卡動用率接近滿額且近期有新增貸款

詢問其他銀行不管是車貸還是信貸都回覆增貸空間不大,因為這筆資金是家人急用,

我以急件方式替客戶處理,審核時間和申覆額度只需要2個工作天即順利核准。

 

2‧客戶當初貸款金額36萬,只繳10期要轉增貸空確實不大,

如果照權威正常額度送件是一定沒有增貸空間,我規劃該案件時利用送件的小技巧

把可貸額度拉到最高,這點我敢說如果送錯銀行或不夠專業的業務一定辦不到

這也是我多年累積的貸款經驗才能有的,貸款過程中我會清楚教育客戶照會的應對技巧,

讓客戶了解貸款流程以加快審核時間。

 

 

◎申請結果:

45萬/5年/月付金10xxx/動保設定費3500元

 

 

◎案後分享與討論:

1‧台壽保的汽車貸款審核標準比其他資融公司嚴苛,主要是因為台壽保的主力業務並非汽車貸款,

所以在貸款過程中要轉貸或增貸的機率都不高,汽車貸款的申請資格和信貸不太一樣,

所以轉貸到其他銀行時必須事先和客戶溝通並提醒該注意的細節,避免發生車貸最忌諱的A銀行婉拒再送B銀行。

 

2‧該客戶因為原貸台壽保的繳款期數太短,所以在送件時有利用小技巧提高貸款額度,

讓可戶轉貸後約可多10萬左右的現金,剛好可以處理家中的私人債務,

台壽保轉貸的後續流程和其他銀行相比較為繁瑣,這些流程我也會一一協助客戶辦理,

等清償重新塗銷設定總計6個工作天順利撥款完成。

 

 

 

 

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合作金庫小額信用貸款免保人好貸款嗎

 

有看到合作金庫 小額信用貸款,免保人
請問好貸款嗎?
貸款金額:30萬至50萬 *因急用

請問滿20歲以上 工作年資1-2年
薪水所得2.5萬至3.3萬左右
無勞健保,薪水給付以薪水袋給付
有信用卡,繳費正常,還欠1萬5左右,但最低繳費都有繳,無遲緩
有車貸,繳費正常,無遲緩,有曾辦過二胎,只獲得7萬
有再慢慢存款

不要高利貸之類的,因為無保人很多公司感覺都無法辦過
因為急用,希望是能在最近申辦11月底或是12月通知審核過關

 

 

你好~

安心林小姐針對合作金庫小額信用貸款免保人好貸款嗎回覆如下:

 

合作金庫信用貸款主要承做客群是軍公教員工、專業人士、優質企業員工、

和合庫有授信業務往來之企業戶員工為主,其他中小企業的員工除非條件非常好才能達到合庫的審核標準,

而版主的工作沒有勞健保也沒有實體的薪轉證明加上信用卡動用循環利息,並不符合合庫信用貸款的送件門檻。

 

版主目前的條件申請其他銀行的信用貸款過件機率也非常低,

主要原因就是無法提供薪資轉帳等正式收入證明,

可以試著問看看本身持有的信用卡是否有卡友貸款專案,

否則就只能提供其他擔保品才有可能成功貸款。

 

 

 

貸款是一個重大的決定,事先做好充足的準備,就能避免多餘的聯徵次數,貸款的過程就會越輕鬆

 

 

 

 銀行貸款經驗10年以上 案件判斷精準,提供以上經驗分享 若有疑問可補充說明再為您解答。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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裕融車貸/車齡超過十年(老車貸款) 成功核准真實案例分享

 

客戶名下有一台2003年出廠的國產車,,車齡已經超過10年,客戶自行詢問多家銀行,

銀行都以車齡太老不符合申請資格婉拒,該客戶沒有薪資證明無法申請信用貸款,

希望利用這台老車可以增貸10萬元周轉金。

 

 

◆客戶條件

公司:XX餐飲店 

職稱:服務生

年資:半年

薪資:2.5萬(領現金,沒有薪轉勞保)

 

 

◆負債狀況:

房貸/已貸1年/額度120萬/尚欠110萬

信用卡/持卡半年/額度5萬/尚欠4.5萬

機車貸款/2014年10月剛核貸/額度6萬/尚欠6萬

配偶信用異常(已協商)

 

 

◆汽車狀況:

2003年1月出廠/日產/1800cc/車子無貸款

 

 

◆案件分析與規劃:

1‧本案車齡超過10年以上,老車貸款銀行承做意願度偏低,

加上客戶工作年資短也沒有薪資證明,和徵信人員的溝通上必須補強其他加分項目加以解釋說明。

 

2‧該車的權威金額只有6-8萬,超貸1.5倍到最高可以核准12萬,

不過老車要超貸困難度較高,再加上工作條件欠佳容易遭徵信人員刁難。

 

 

◆申請結果

12萬/分3年/月付金4xxx/銀行設定費3500元

 

 

◆案後討論與分享

1‧該汽車的實際用車人是先生,因為先生信用異常已協商,所以買車時是以太太名義購入,

太太名下並沒駕照,所幸該案件並非買賣件,所以貸款人是否持有駕照的問題可以規避,

也協助申請不查配偶聯徵的銀行規劃。

 

2‧車齡超過10年的老車要貸款,超貸倍數通常無法達到最高1.5倍,

不過客戶名下有一間房屋(可以用房保做加分),補強其他缺點,徵信人員也會因此提高簽核的意願。

 

 

有類似狀況的客戶,今天就來電與我討論,

不要再浪費寶貴的聯徵次數,相信我的專業可以為您提供最好的服務。

 

 

 

 

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貸款利率 貸款的問題

 

請問一下
我跟銀行貸款792000
利率9.12 分48期 我繳了14期 每期繳19754
如果我一次還200000之後每期要繳多少錢 還剩多少要繳
可以幫我算一下

 

你好~

安心林小姐針對貸款利率 貸款的問題 回覆如下:

 

版主的貸款利率確實是9.12%無誤,但是貸款的過程中大量還款是不會改變月付金的

也就是說你現在一次還20萬進去,你的月付今仍然會是19754,你所還的20萬會在你全數清償時沖銷本金,

所以如果你想降低月付金這對你來說並沒幫助,除非你當初的貸款方案有特殊規定不然都會是如此,

當然致電到客服詢問會更加準確。

 

另外要注意當初申請的銀行貸款方案是否有綁約

因為不清楚您當初申請的銀行和方案所以無法在此算出結清金額,

加上貸款的結清金額必須以銀行客服人員計算的為主,每天的數字都會變動,

在此發問無法得到正確的解答喔!

 

 

 

 

貸款是一個重大的決定,事先做好充足的準備,就能避免多餘的聯徵次數,貸款的過程就會越輕鬆

 

 銀行貸款經驗10年以上 案件判斷精準,提供以上經驗分享 若有疑問可補充說明再為您解答。

 

 

 

 

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